FIRE ou « Financial indépendance, retire early » que l’on peut traduire littéralement par « Indépendance financière, retraite anticipée » est un concept qui fait rêver. Qui n’a pas envie d’être indépendant financièrement et de prendre une retraite à 40 ans ! Mais quels sont les principes et le fonctionnement du mouvement FIRE ? Est-ce vraiment réalisable ? On fait le point !
Sommaire
Quels sont les principes du mouvement FIRE ?
Le mouvement FIRE a vu le jour dans les années 90, notamment grâce au livre Your Money, Your Life, écrit par Vicki Robin et Joe Dominguez. Ce concept, récemment devenu populaire en France grâce à des reportages et bien sûr You Tube, séduit. En effet, il promet de prendre une retraite entre 30 et 40 ans. Aussi, dans une société qui demande de travailler plus longtemps, on comprend l’engouement pour le mouvement FIRE.
Néanmoins, il s’agit d’un objectif ambitieux, qui repose sur plusieurs principes :
- Choisir un mode de vie frugal ce qui revient à réduire son train de vie et ses dépenses
- Augmenter son taux d’épargne
- Mettre en place une stratégie d’investissement
- A la retraite, adopter un mode de vie permettant de limiter ses dépenses.
Adopter le mouvement FIRE, demande donc d’être rigoureux. En effet, dans l’idéal, il faudrait que le taux d’épargne dépasse les 50%. Aussi, il faut se contraindre à limiter fortement son train de vie. Ce qui peut s’avérer compliqué lorsque l’on a des enfants et des charges courantes telles qu’un crédit immobilier. De plus, le salaire rentre en ligne de compte, il est plus facile d’économiser 50% de son salaire quand on gagne 5 000 € par mois !
Être indépendant financièrement est certes à terme une liberté, mais à quel prix au vu des contraintes. Certains adeptes affichent des taux d’épargne pouvant atteindre 80% de leurs revenus… Il s’agit d’un taux ambitieux, mais qui n’est pas forcément réalisable pour tout le monde.
Comment prendre une retraite anticipée avec le mouvement FIRE ?
Sortir de la « rat-race » autrement dit du fameux « boulot-métro-dodo » est un des leitmotivs des adeptes du mouvement FIRE. En plus d’être indépendant financièrement, de ne plus avoir à rendre de compte à un patron et de profiter de la vie sans attendre l’âge de la retraite. Oui tout cela fait rêver ! Alors, comment y parvenir selon la méthode ou philosophie de vie FIRE ?
Etape 1 : Réduire ses dépenses !
La première étape est donc d’opter pour un mode de vie frugal. Vous devez réduire de façon drastique vos dépenses comme :
- Réduire le coût du logement : choisir une habitation plus petite, excentrée bref choisir un endroit où les loyers sont moins élevés. Si vous êtes célibataire, opter pour de la colocation par exemple.
- Limiter voire stopper les sorties telles que restaurants, cinéma, théâtre, concert … Mais aussi les voyages !
- Vendre sa voiture : Économie d’essence, d’entretien, d’assurance.
- Si possible, rembourser vos prêts en court.
En résumé, vous devez distinguer les dépenses essentielles à votre vie comme l’alimentation, l’électricité, l’eau, l’éducation, la santé… de celles de confort dont vous pouvez vous passer. Par exemple, abandonnez votre abonnement à la salle de sport et pratiquez le jogging.
En effet, c’est la base même du mouvement FIRE, augmentez votre taux d’épargne ! Dans l’idéal, vous devez pouvoir économiser entre 50% et 75% de votre salaire.
Si votre taux d’épargne est insuffisant, vous devez tenter d’augmenter vos revenus afin d’atteindre le FIRE number, qui est la fameuse règle de 4 que nous vous expliquons plus loin ! En somme travailler plus, pour gagner plus et tenter de prendre votre retraite à 40 ans !
Etape 2 : Mettre en place une stratégie d’investissement
Épargner ne suffit pas ! Vous devez investir et faire fructifier votre argent. Sans cela, votre objectif de retraite anticipée sera difficilement accessible.
En effet, l’investissement est au cœur du concept FIRE. Si vous souhaitez prendre votre retraite à 40 ans, voire plus tôt, vous devez avoir assez de revenus pour vous permettre de vivre selon vos besoins. Mais devenir un bon investisseur ne s’improvise pas !
Un investissement n’est jamais sans risque, surtout s’il offre un rendement performant. Le risque de perte de capital est toujours présent. Alors, il ne s’agit pas de se laisser aveugler par les performances promises par un placement financier ou immobilier. Un mauvais placement et votre rêve d’indépendance financière risque de s’envoler. Mais nous vous donnons quelques pistes un peu plus loin !
Etape 3 : Prendre votre retraite !
Une fois que vous estimez avoir suffisamment épargné et que vos investissements vous permettent de subvenir à vos besoins. Alors vous pouvez arrêter de travailler et prendre votre retraite.
Bien entendu, vous devez garder un œil sur vos investissements afin de vérifier que tout se passe bien et surtout prendre les bonnes décisions face aux évolutions du marché.
Mais voyons tout de suite comment définir le montant dont vous aurez besoin à la retraite selon le mouvement FIRE !
Qu’est-ce que la règle de 4 du mouvement fire ?
Le FIRE number représente le capital qu’il est nécessaire pour prendre sa retraite et couvrir ses dépenses avec les revenus des investissements. Il est propre à chaque individu puisqu’il dépend de ses besoins et du mode de vie qu’il envisage d’adopter.
Ainsi les adeptes du mouvement FIRE s’appuient sur la règle de 4%. Concrètement, cette règle issue d’une étude réalisée dans les années 90 dit que le rentier peut dépenser annuellement un montant équivalent à 4% de son patrimoine. Ce qui devrait lui permettre de gérer ses dépenses pendant sa retraite. En résumé, vous devez détenir un capital investi représentant 25 fois vos dépenses annuelles.
Exemple de calcul de la règle des 4%
Par exemple, après avoir budgétisé vos dépenses, vous estimez avoir besoin de 3000 € par mois soit 36 000 par an. Vous avez donc besoin d’un capital de 900 000 €.
36 000 x 100 / 4 = 900 000 €
900 000 € / 25 = 36 000 €
Plus simplement le Number dire s’obtient ainsi : 25 ans x Montant de dépenses annuelles
Néanmoins, la règle de 4 ne tient pas compte de l’évolution du capital qui dépend également de l’évolution de vos investissements. En effet, avec ce calcul vous êtes censé pouvoir dépenser 36 000 € par an, peu importe les performances futures de vos investissements.
La règle des 4% est-elle réaliste ?
Cette règle des 4% repose sur l’idée que les placements réalisés offrent une performance moyenne de 4% sur le long terme, soit un rendement de 7% dont 3% d’inflation.
Cela suppose que la performance de vos investissements soit constante dans le temps. Or, en matière d’investissement les performances passées ne présagent pas les performances futures. En d’autres termes, vous n’êtes pas à l’abri d’une baisse des marchés et donc d’une baisse des revenus. Ce qui impliquerait de grignoter votre capital pour continuer à mener votre train de vie, ou de réduire vos dépenses pour ne pas voir votre capital diminué.
D’autre part, vous devez prévoir les risques d’inflation. Et nous savons que les investissements offrant un rendement intéressant sont ceux qui sont les plus exposés aux variations des marchés. Un patrimoine dynamique implique des investissements boursiers, qui sont par nature volatils. Alors vous devez être prêt à supporter les éventuelles variations de votre capital qui vous obligerait à réduire votre train de vie pendant votre retraite.
Par ailleurs, le taux de 4% est donné brut. Ce qui veut dire qu’il ne tient pas compte de la fiscalité. Vous devez donc déduire les impôts liés à vos placements, ce qui est non négligeable !
En effet, pour rappel les revenus financiers tels que les dividendes ou les plus-values sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) au taux de 30%. De même, les revenus fonciers sont fortement taxés, sans oublier qu’un patrimoine important est soumis à l’IFI (impôt sur la fortune immobilière). C’est pourquoi il est important dans votre calcul d’intégrer la fiscalité et surtout de trouver des solutions pour réduire l’impact fiscal de vos placements.
Pour finir, la durée de la retraite est à prendre en compte. En effet, la règle de 4 % se base sur une durée de 30 ans alors qu’actuellement ce serait plus de l’ordre de 40 ans, voire 50 ans. Ce qui augmente le risque de variation du capital.
En résumé, la règle des 4% est trop optimiste ! D’après les économistes, il faut se baser sur un taux de 2,50%. Autrement dit, vous devez multiplier vos dépenses annuelles par 30 ou 40 et non 25. Cela vous permet ainsi de pallier le risque d’inflation et d’éventuellement tenir toute la durée de votre retraite sans épuiser votre capital.
Comment obtenir une indépendance financière : Nos conseils !
Même si le mouvement FIRE a de quoi séduire, il n’en reste pas moins un concept optimiste créé à une époque qui s’y prêtait. Aussi, obtenir une indépendance financière reste possible, mais il convient d’allier prudence, rendement et réalité des marchés.
Par ailleurs, vous devez diversifier vos placements afin de limiter les risques liés à l’évolution des marchés et à l’inflation. De plus, vous devez optimiser vos investissements afin de limiter l’impact fiscal sur vos revenus. Vous pouvez par exemple opter pour les placements et supports suivants :
- L’assurance vie : Idéal pour se constituer un patrimoine diversifié qui présente en outre une fiscalité avantageuse. En effet, vous pouvez loger une partie de votre capital dans un fonds euros afin de le garantir et une autre partie sur des unités de compte (actions, obligations, SCPI) qui offrent un rendement performant. Ainsi, vous pouvez espérer un rendement annuel moyen brut de 6%. Il conviendra de déduire les frais de gestion liés au contrat d’assurance vie. Concrètement l’assurance vie est une enveloppe capitalisante ce qui signifie que les gains réalisés ne sont pas taxés tant que vous n’effectuez pas de retrait. Par ailleurs, les retraits d’une assurance vie bénéficient d’abattement sur les plus-values après 8 ans de détention.
- L’investissement locatif en LMNP (louer meublé non professionnel) : Investir dans l’immobilier en direct vous permet d’utiliser le levier du crédit immobilier. Ainsi, une partie des mensualités est payée par les loyers encaissés. Mais l’intérêt d’opter pour de la location meublée est de profiter du statut LMNP et de son mécanisme d’amortissement qui vous permet d’optimiser la fiscalité et de percevoir des revenus locatifs non imposés.
- Le PEA (plan d’épargne en actions) : Ce support vous permet d’investir en bourse tout en profitant d’avantages fiscaux après 5 ans de détention. Contrairement à l’assurance vie, vous ne pouvez investir que dans des actions. De plus, un PEA est plafonné à 150 000 €. Néanmoins, il vous permet de diversifier votre portefeuille de gestion.
Il s’agit ici de vous donner quelques pistes afin d’investir votre épargne et de la faire fructifier. Pour réussir à obtenir une indépendance financière, vous devez trouver le bon compromis rendement/risque. Et ce sans oublier d’optimiser votre fiscalité !
Quel est notre avis sur le mouvement FIRE ?
Vous l’aurez compris en nous lisant, que notre avis sur le mouvement FIRE est mitigé. Nous ne remettons pas en cause le concept d’obtenir une indépendance financière et de prendre une retraite anticipée. Néanmoins, la méthode FIRE nous semble compliquée à mettre en place. De plus la règle de 4 est, à notre avis, optimiste et peu réaliste à l’heure actuelle.
Par ailleurs, elle demande de réduire drastiquement son train de vie. Chose qui peut s’avérer difficile à tenir sur le long terme notamment lorsque l’on a une famille à charge et que les dépenses courantes évoluent avec le temps.
Fire est une méthode optimiste qui ne tient pas compte des risques liés au ralentissement du marché, une crise financière ou encore de l’inflation qui peuvent remettre en question la fameuse règle de 4, basé sur un rendement moyen de 7% par an (inflation inclue).
En résumé, obtenir une indépendance financière réside à notre avis dans des solutions concrètes et réalistes permettant de développer votre patrimoine en adéquation avec vos besoins et les spécificités fiscales liées à notre pays.
Aussi, nous vous conseillons de réaliser un bilan patrimonial afin d’élaborer une stratégie d’investissement sur le long terme. Les conseillers en gestion de patrimoine de Cleerly sont là pour vous aider à optimiser vos placements en fonction de vos objectifs.
