AG2R propose un Plan Épargne Retraite (PER) individuel assuré par sa branche La Mondiale Eurpartner. Le PER est un produit d’épargne retraite, instauré par la Loi Pacte en 2019 et qui rencontre un grand succès pour préparer sa retraite. Cependant, tous les contrats ne se valent pas, et certains PER sont bien meilleurs que d’autres. Que penser du PER Ambition Retraite Individuelle d’AG2R ? Qui peut y souscrire ? Quels sont les taux, les frais, les performances et le rendement à attendre ? Nous analysons les caractéristiques du PER Ag2r !
Sommaire
Les caractéristiques du PER Ambition Retraite Individuelle d’AG2R
Le fonctionnement du PER d’AG2R
Le PER AG2R est un contrat multisupport. Il permet donc de placer son épargne sur deux types de fonds :
- Le fonds en euros, sécurisé mais au rendement faible
- Les unités de compte, plus volatiles (avec un risque de perdre de l’argent) mais plus rentables
C’est à vous et votre conseiller de déterminer votre profil qui vous permettra de placer votre argent sur des fonds plus ou moins risqués.
A qui s’adresse le PER Ambition Retraite Individuelle de AG2R ?
Le PER Ambition Retraite Individuelle s’adresse aux épargnants souhaitant se constituer un complément de revenus pour la retraite tout réduisant son impôt sur le revenu. Il est accessible à partir de 800 €. En principe, les fonds placés restent bloqués jusqu’à la retraite, où le titulaire peut choisir de récupérer son épargne sous forme de rente ou en capital.
Il est accessible à toute personne physique âgée de 16 à 70 ans, sans condition de statut professionnel.
Le PER individuel est un moyen de défiscaliser une partie de ses revenus, il est principalement intéressant pour ceux qui veulent préparer leur retraite, qui sont dans une tranche marginale d’imposition supérieure à 30% et qui sont prêts à bloquer une partie de leur épargne.
Quel est le rendement du PER AG2R ?
Sur un PER, vous pouvez placer votre argent sur un fonds en euros et, si vous le souhaitez, des unités de compte. Chacun a un rendement qui lui est propre, il est donc intéressant de développer chaque support afin de déterminer le rendement global du PER AG2R.
Le fonds en euros
En 2020, la performance était entre 1,20 et 2,20 %. Il a été très compliqué de trouver le rendement du fonds euros en 2021, 2022 et 2023. Que ce soit sur le site d’AG2R, le site de l’assureur ou les sites spécialisés, il n’y a aucune trace facilement accessible de ces performances des dernières années, ce qui n’augure rien de bon. Voilà cependant les performances des dernières années :
| Fonds en euros en gestion par horizon | Fonds en euros en gestion libre | |
|---|---|---|
| 2023 | 2,10 % | 2,50 % |
| 2022 | 1,20 % | 2,20 % |
| 2021 | 1,20 % | 2,20 % |
La performance du fonds en euros n’a donc pas évolué entre 2020 et 2022, avant d’augmenter en 2023. Cependant, le manque de transparence quand les résultats sont faibles incitent à la prudence.
Les unités de compte
Vous aurez accès à 18 supports en unités de compte (UC), avec des taux qui ne sont pas garantis et présentent donc un risque de perte en capital. La contrepartie de ce risque, c’est que les unités de compte permettent d’espérer une meilleure rentabilité.
L’offre d’unités de compte (UC) du PER d’AG2R est très très restreinte. Un ETF intéressant (Amundi Index S&P 500 ESG), mais pas de produit structuré et rien en immobilier. Ce PER ne permet pas de diversifier le patrimoine de son PER. C’est dommage et c’est insuffisant selon nous. Le seul bon point, c’est que la quasi-totalité de ces supports sont labellisés Investissement Socialement Responsable (ISR). Si les performances de 2022 laissent à désirer, celles de 2023 sont nettement meilleures :
| Unité de compte | 2021 | 2022 | 2023 |
|---|---|---|---|
| ALM Actions Europe ISR RA AG2R La Mondiale Gestion d’actifs | 21,92 % | -8,70 % | 16,13 % |
| ALM Actions France AG2R La Mondiale Gestion d’actifs | 29,91 % | -8,91 % | 19,56 % |
| ALM Actions Monde ISR RA AG2R La Mondiale Gestion d’actifs | 30,04 % | -16,79 % | 30,04 % |
| ALM Actions Zone Euro ISR RA AG2R La Mondiale Gestion d’actifs | 22,00 % | -13,43 % | 20,83 % |
| ALM Classic RA AG2R La Mondiale Gestion d’actifs | 6,88 % | -10,29 %% | 8,61 % |
| ALM Credit Euro ISR RA AG2R La Mondiale Gestion d’actifs | -0,71 % | – 11,86 % | 7,45 % |
| ALM Dynamic AG2R La Mondiale Gestion d’actifs | 16,09 % | -12,12 % | 16,09 % |
| ALM Oblig Euro ISR RA AG2R La Mondiale Gestion d’actifs | -2,34 % | -17, 14 % | 6,88 % |
| ALM Offensif AG2R La Mondiale Gestion d’actifs | 20,83 % | -12,71 % | 13,59 % |
| ALM Selection PEA-PME RA AG2R La Mondiale Gestion d’actifs | 24,58 % | -21,10 % | 3,24 % |
| ALM Solidaire ISR RA AG2R La Mondiale Gestion d’actifs | 15,76 % | -11,57 % | 14,91 % |
| Amundi Index S&P 500 ESG ETF A4E EUR Acc Amundi Luxembourg | 42, 34 % | -13,12 % | 22,89 % |
| BSO Bio Santé C Saint Olive Gestion | 9,52 % | -5,95 % | -5,33 % |
| Pictet Europe Index R EUR Pictet Asset Management (Europe) SA | 24,60 % | -9,78 % | 15,39 % |
| Pictet Gbl Env Opp P EUR Acc Pictet Asset Management (Europe) SA | 25,97 % | -20,76 % | 14,95 % |
| SFS – Sycomore Europe Happy@Work RC EUR Sycomore AM | 14,34 % | -19,84 % | 13,91 % |
| Vontobel Fund mtx Sust EM Lead H H EUR Vontobel Asset Management AG | -8,13 % | -28,59 % | 3,09 % |
La gestion du PER AG2R
La performance de votre contrat dépendra de la répartition de vos investissements entre fonds euros et unités de compte (UC), ainsi que des UC que vous aurez choisies. Si vous souscrivez au PER d’AG2R, vous devrez choisir entre 2 modes de gestion :
- La gestion libre : Vous allouerez vous-même votre épargne entre les quelques unités de compte disponibles et le fonds en euros.
- La gestion par horizon : Avec ce mode de gestion, vous devrez choisir entre 4 profils en fonction de votre aversion au risque et vous laisserez AG2R s’occuper de faire fructifier votre capital.
Voilà un exemple d’allocation pour la gestion à horizon dynamique. Votre épargne sera répartie entre 5 supports et on remarque, que plus le contrat est proche de son terme (c’est-à-dire, plus vous vous approchez de la retraite), plus votre épargne va être placé sur un support sécurisé (Actifs en euros) :
Malheureusement, AG2R ne partage pas les performances de ses gestions à horizon.
La fiscalité du PER AG2R
Les sommes versées sur un PER sont déductibles des impôts l’année suivante. Cette déduction est plafonnée pour chaque membre d’un foyer fiscal. Le plafond du PER AG2R, comme celui de tous les PER, dépend de votre statut :
Travailleur salarié : la déduction peut être plafonnée selon deux choix :
- 10% des revenus professionnels de l’année précédente. Ces revenus doivent être nets de cotisations sociales et de frais professionnels dans la limite de 10% de 8 fois le PASS (Plafond Annuel de Sécurité Sociale). Cela représente un total de 35 193,60 € en 2023 (et 37 094,40 € pour les versements qui seront réalisés en 2024).
- 10% du PASS de l’année précédente, soit 4 399,2 € en 2023 et 4 636,8 € en 2024
Travailleur non-salarié (TNS) : la déduction se fait en fonction du bénéfice imposable, dans la limite la plus élevée de ces deux montants :
- 10% des bénéfices imposables de 2023, dans la limite de 35 193,60 € + 15% des bénéfices imposables compris entre 1 et 8 PASS, donc entre 1 et 351 936 €
- 4 399,20 € + 15% de votre bénéfice imposable compris entre 1 et 8 PASS et 4 636,80 € + 15% de votre bénéfice imposable compris entre 1 et 8 PASS pour 2024
Quels sont les frais du PER d’AG2R ?
Regardons ce que AG2R fait au niveau des frais. Les frais peuvent fortement impacter vos performances et sont donc un critère à prendre en compte avant de souscrire à un PER.
| Frais | Montant |
|---|---|
| Sur versement | 3,90% |
| De gestion sur fonds euros | 0,70% |
| De gestion sur unités de compte | 0,70% |
| D’arbitrage | 15 € |
| Arbitrages gratuits | 4 |
| Sur arrérages | 3,00% |
C’est une mauvaise surprise. Les frais de versement sont énormes pour le PER d’AG2R à 3,90% alors que le maximum est de 5%. Il est probable que votre agent AG2R vous propose une réduction sur le montant de ces frais, et on l’espère pour vous. Mais avec 3,90% (!), cela signifie que lorsque vous versez 100 € sur votre PER, AG2R garde 3,90 € et vous n’avez que 96,10 € qui vont servir à capitaliser pour votre retraite. Les meilleurs PER n’ont pas de frais de versement !
Les frais de gestion sont plutôt bas, ce qui est une bonne chose.
Il y a 4 arbitrages gratuits mais ensuite, chaque arbitrage coûte 15 €. Les frais sur arrérages sont aussi importants à 3% mais chez Cleerly, généralement, nous déconseillons la rente.
En conclusion, le PER d’AG2R est plutôt cher, et c’est dommage quand on sait qu’il est possible d’avoir moins cher ailleurs.
Quels sont les avantages et les inconvénients du PER d’AG2R ?
Avantages
- Frais de gestion corrects
- Réseau de distribution
- Des supports ISR (Investissement Socialement Responsable)
Inconvénients
- Les frais de versement, d’arrérages, d’arbitrages…
- Les unités de compte (1 ETF, pas d’immobilier)
- Accessibilité à partir de 800 €
- Le manque de transparence d’AG2R
Si vous avez déjà un PER, vous pouvez le transférer vers un contrat plus avantageux très facilement grâce à Loi Pacte !
Le PER d’AG2R n’est pas très intéressant. Le fonds euros n’est pas performant, les frais de versement impacteront fortement vos performances. De plus, si vous êtes adepte d’une gestion libre, votre choix sera extrêmement restreint par les unités de compte et le fonds sécurisé ne vous apportera pas de rendement.
En faisant quelques comparaisons, vous pouvez trouver un contrat plus intéressant qu’Ambition Retraite Individuelle. Nos gestionnaires de patrimoine Cleerly sont à votre disposition afin d’évaluer votre situation et de déterminer clairement le PER qui vous convient !
Comment souscrire et contacter AG2R ?
Si vous souhaitez contacter AG2R pour le PER Ambition Retraite Individuelle afin d’obtenir plus d’informations, pour débloquer votre PER ou pour y souscrire, vous avez plusieurs options :
- Par téléphone : 0 970 808 808
- Par email : Sur le site de AG2R
- Par voie postale : AG2R La Mondiale, 14-16, boulevard Malesherbes, 75008 Paris
Vous ne pouvez pas souscrire au PER d’AG2R directement sur internet, il faut passer par un conseiller.
