Le nouveau PER rencontre une popularité croissante auprès des Français. Et pour cause, il permet d’épargner pour la retraite dans un cadre fiscal favorable, avec des perspectives de rendement intéressantes. Le PER est cependant soumis à différents types de frais, souvent peu transparents pour les épargnants. A quoi correspondent les frais prélevés sur un PER ? Comment éviter des frais trop élevés ? Quels sont les PER avec le moins de frais ? Notre article vous aide à y voir plus clair.
Sommaire
Quels sont les principaux frais du PER ?
Les différents frais du PER sont les frais d’adhésion, les frais sur versements, les frais de gestion, les frais d’arbitrage, les frais d’arrérages et les frais de sortie.
A tous les stades de la vie de votre Plan épargne retraite, celui-ci supportera différents types de frais. C’est tout à fait normal, puisqu’ils permettent à l’établissement auprès duquel vous avez souscrit votre contrat de se rémunérer. Des frais trop nombreux ou trop élevés nuiront cependant fortement à la performance de votre placement. Il est donc important de les prendre en compte avant de choisir votre PER.
Frais d’adhésion
Ils sont généralement situés entre 20 et 80 €, mais ne sont pas automatiques. Certains organismes financiers prélèvent des frais alors que d’autres ne le font pas pour attirer davantage de clients. Les banques en ligne et courtiers en ligne par exemple, appliquent rarement des frais. Néanmoins, ce critère seul ne peut être décisif. Des frais d’entrée bas peuvent en effet cacher d’autres frais plus importants (versement, gestion…)
Frais sur versements
Ils sont prélevés à chaque versement effectué sur votre PER. L’Autorité des Marchés Financiers a mis en place des plafonds : 5% de frais maximum à chaque versement. Mais selon les acteurs, leur montant pourra varier entre 0 et 5% de la somme versée.
Concrètement, si vous versez 200 € sur votre PER avec des frais de 5%, vous n’investissez réellement que 190 €. En admettant que vous les placiez sur un fonds euro rapportant 2% par an, il faudra longtemps pour amortir le poids des frais. Nous vous conseillons donc d’éviter les contrats qui prévoient des frais de versement supérieurs à 1%.
Frais de gestion annuels
Il s’agit d’un taux généralement compris entre 0,60 et 1,50%, prélevé chaque année. Leurs montants viennent couvrir les charges de l’organisme financier qui les prélèvent. Ils seront donc généralement moins élevés chez une banque en ligne que chez une banque ordinaire. Certains courtiers pratiquent aussi des frais de gestion au taux attractif.
Frais d’arbitrage
Ces frais varient d’un organisme à l’autre. Ils sont généralement compris entre 0 et 2% et sont appliqués à chaque changement de supports d’investissement qui modifie la répartition des fonds. Certains contrats « offrent » un certain nombre d’arbitrage gratuits par an, ou ne prélèvent pas de frais pour les arbitrages entre unités de compte Ce type de contrat s’avérera particulièrement intéressant si vous souhaitez opter pour la gestion libre.
Frais d’arrérage
Les frais d’arrérage sont compris entre 0 et 3%, ils ne concernent que la sortie en rente viagère. Les frais d’arrérage sont prélevés directement sur le montant de votre rente.
Frais en sortie de capital
Les sorties en capital ne sont pas concernées par les frais d’arrérage. En revanche, si la sortie en capital se fait de manière fractionnée, les frais de gestion continuent de s’appliquer.
Comment sont calculés les frais de transfert du PER ?
Si vous avez un ancien contrat d’épargne retraite, comme un PERP ou un Madelin, vous avez la possibilité de le transférer à tout moment vers votre PER. Le transfert pourra toutefois donner lieu à des frais, plafonnés à 5% de l’encours du contrat. Il sera en revanche gratuit si vous détenez votre ancien produit depuis plus de 10 ans.
Il est également possible de transférer votre PER vers un autre établissement. Vous pourrez par exemple prendre cette décision si votre contrat ne vous semble pas assez performant, ou pour regrouper vos produits d’épargne et de placement dans le même établissement. Si vous transférez un PER détenu depuis moins de 5 ans, l’établissement sortant pourra vous prélever des frais correspondant à 1% de l’encours du contrat au maximum. Au-delà de 5 ans de détention, le transfert sera gratuit.
Comment bien choisir son PER pour minimiser les frais ?
Afin d’éviter que des frais trop importants ne viennent miner la performance de votre PER, nous vous conseillons de vous montrer particulièrement attentif sur ce point au moment de faire votre choix. En effet, tous les contrats proposés sur le marché ne se valent pas, et certains sont très chargés en frais. Leur montant pourra ainsi varier de manière considérable selon le type d’acteur auprès duquel vous souscrirez votre PER :
- Les banques traditionnelles : La plupart disposent d’une offre PER (PER Crédit Agricole ou Caisse d’Epargne, par exemple), mais leurs produits sont rarement compétitifs. En effet, elles prélèvent les frais les plus élevés du marché, avec en moyenne 2,5% sur les versements, voire le double pour les produits les plus chers.
- Les banques en ligne : Boursorama ou Fortuneo proposent une offre PER, par exemple. Plus intéressants que ceux des banques classiques, leurs produits restent toutefois assez chers.
- Les Conseillers en Gestion de Patrimoine (CGP) : Il s’agit de professionnels ou d’entreprises spécialisés dans ce type de placements. Se faire accompagner d’un CGP peut s’avérer intéressant, car il comparera le marché pour vous et vous aidera à construire votre stratégie patrimoniale sur le long terme.
- Les courtiers en ligne : Ils proposent des contrats compétitifs avec des frais bas (inexistants sur les versements comme chez Cleerly) et une gamme souvent très large de supports en unités de comptes. Même si les bons courtiers en ligne disposent d’un service client assez réactif, l’inconvénient principal reste l’absence de suivi personnalisé.
Existe-t-il des PER sans frais ?
Lorsqu’on parle de « PER sans frais », on parle en réalité de PER sans frais de versement. Il est également possible de bénéficier de PER sans frais d’arbitrage et/ou d’arrérage. En revanche, il faut bien que la banque ou l’assureur se rémunèrent. Tous les contrats comportent donc des frais de gestion annuels.
Par ailleurs, attention car les frais ne sont jamais indiqués explicitement sur les contrats et il n’est pas rare que des épargnants se sentent lésés. Vous pouvez nous contacter pour être conseillé sur les meilleurs PER nets de frais.
Chez Cleerly, nous ne proposons que des contrats très compétitifs au niveau des frais (frais de versements de 0% notamment). Si vous optez pour un PER qui prélève des frais importants, vous risquez d’obtenir une rentabilité nette très mauvaise, voire négative les premières années.
Quels sont les meilleurs PER avec peu de frais ?
Extrêmement variables d’un établissement à l’autre, les frais peuvent réduire la performance de votre contrat et doivent donc être pris en compte pour trouver le meilleur PER. Nous vous recommandons très fortement de privilégier un PER avec peu de frais de versement, qui viendront amputer la rentabilité de votre placement. Nous vous conseillons de comparer notre classement des PER mais sachez que chaque situation est différente donc le meilleur contrat pour une personne ne va pas forcément être le meilleur pour une autre d’où l’intérêt de se faire accompagner. Méfiez-vous aussi des frais de gestion très bas qui peuvent parfois réserver de mauvaises surprises dans des gestions pilotées.
Cleerly vous propose trois PER aux meilleurs frais et au meilleur rapport qualité prix.
| Cardif Elite Retraite | Swisslife Retraite | Linxea Spirit PER | |
|---|---|---|---|
| Versement minimum | 1 500 € | 900 € | 500 € |
| Frais de versement | 4,75 % 0 % avec Cleerly | 4,75 % 0 % avec Cleerly | 0 % |
| Frais de gestion du fonds euros | 0,80 % | 0,65 % | 2,00 % |
| Frais de gestion des unités de compte | 0,85 % | 0,96 % | 0,50 % |
| Frais d’arbitrage | 0 % avec Cleerly | 0 % avec Cleerly | 0 % |
| Arbitrages gratuits | Illimités | Illimités | Illimités |
| Frais sur arréages | 1,5 % | 3 % | 1,5 % |
Les PER de la BNP (Cardif Elite Retraite) et de SwissLife ont normalement des frais relativement importants. En y souscrivant avec un conseiller Cleerly, nous avons négocié tous les frais pour vous proposer les meilleurs contrats aux meilleurs prix.
Linxea est un assureur en ligne. Les PER qu’il propose ont des frais également abordables, néanmoins vous n’avez aucun conseiller attribué. Comme tous les contrats internet, vous effectuez seul les placements et arbitrages. Nous vous le conseillons uniquement si vous avez des connaissances solides dans ce domaine.
