Le Plan d’Epargne Retraite (PER) est un produit d’épargne créé en 2019 dans le but d’offrir un complément de retraite aux actifs. Depuis, les assureurs et les banques ont lancé leurs propres produits. Dans le cas du Crédit Mutuel, il s’agit du PER Assurance Retraite. Mais celui-ci n’a clairement pas nos faveurs. Frais trop élevés, rendement faible… Qu’est-ce qui justifie notre avis défavorable pour le PER du Crédit Mutuel ? Détails.
| PER du Crédit Mutuel | PER Cleerly | |
|---|---|---|
| Montant minimum de souscription | 50 € | 100 € |
| Rendement du fonds euros (2023) | 2,25% | 3 à 5% |
| Unités de compte | 70 | 1423 |
| Frais de versement | 2,50% | 0% |
| Frais de gestion | 0,85% | 0,85% |
Sommaire
Les caractéristiques du PER du Crédit Mutuel
Le fonctionnement du PER Crédit Mutuel
Le PER Crédit Mutuel est un contrat multisupport. Il permet donc de placer son épargne sur deux types de fonds :
- Le fonds en euros, sécurisé mais au rendement faible
- Les unités de compte, plus volatiles (avec un risque de perdre de l’argent) mais plus rentables
En voici les principales caractéristiques :
| Assureur | Acmn Vie |
| Versement minimum | 50€ |
| Performance du fonds euros | 2,25% |
| Frais de versement | 2,50% |
| Frais de gestion | 0,85% |
| Frais d’arbitrage | 0,50% |
| Arbitrages gratuits | Aucun |
| Nombre d’ETF | 0 |
| SCPI | 0 |
| Fonds obligataires | 11 |
| Produits structurés | 0 |
A qui s’adresse le PER Crédit Mutuel ?
Le PER Assurance Retraite s’adresse aux épargnants souhaitant se constituer un complément de revenus pour la retraite tout en réduisant son impôt sur le revenu. Il est accessible à partir de 50 €. En principe, les fonds placés restent bloqués jusqu’à la retraite. À ce moment-là, le titulaire peut choisir de récupérer son épargne sous forme de rente ou en capital.
Il est accessible à toute personne physique sans condition d’âge ni de de statut professionnel.
Le PER individuel est un moyen de défiscaliser une partie de ses revenus mais cela ne doit pas être le seul argument pour y souscrire. Il faut aussi que vous vous y retrouviez en termes d’investissement.
Quel est le rendement du PER du Crédit Mutuel ?
Sur un PER, vous pouvez placer votre argent sur un fonds en euros et, si vous le souhaitez, des unités de compte. Chacun a un rendement qui lui est propre, il est donc intéressant de développer chaque support afin de déterminer le rendement global du PER du Crédit Mutuel.
Le fonds en euros
La performance du fonds euro du PER du Crédit Mutuel est moyenne en 2023. Alors que la moyenne du marché se situait aux alentours de 2,5%, le Crédit Mutuel a distribué un rendement de 2,25% sur son fonds euros. A titre de comparaison, la moyenne du rendement du fonds en euros en 2023 est de 2,50 %, encore un mauvais point pour le Crédit Mutuel alors que certaines banques s’en tirent bien mieux en proposant plus de 3%.
Les unités de compte
Vous aurez également accès à 70 supports en unités de compte (UC), avec des taux qui ne sont pas garantis et présentent donc un risque de perte en capital. En contrepartie, les unités de compte permettent d’espérer une meilleure rentabilité.
Le PER du Crédit Mutuel ne propose pas un grand nombre d’unités de compte (UC) alors que dans les meilleurs contrats vous pouvez en trouver plusieurs centaines. En plus de ce nombre limité, l’offre n’est pas suffisamment diversifiée avec notamment aucune SCPI, aucun ETF, aucun produit structuré.
La gestion du PER Crédit Mutuel
La performance de votre contrat dépendra de la répartition de vos investissements entre fonds euros et unités de compte (UC), ainsi que des UC que vous aurez choisies. En choisissant le PER Assurance Retraite du Crédit Mutuel, vous aurez 2 offres de gestion pour investir votre épargne :
- La gestion libre : Avec ce mode de gestion, c’est à vous de déterminer vos allocations entre les unités de compte et le fonds euros. Ce mode de gestion nécessite une certaine connaissance des marchés financiers.
- La gestion pilotée : La gestion pilotée du Crédit Mutuel propose 3 profils d’investissement. Le profil Prudent Horizon Retraite privilégie la sécurité en investissant majoritairement dans des actifs à faible risque. Le profil Équilibré Horizon Retraite proposera lui une allocation proportionnée entre des actifs peu risqués et d’autres qui le seront un peu plus. Enfin, le profil Dynamique Horizon Retraite sera plus risqué.
Malheureusement, le Crédit Mutuel ne partage pas les performances de la gestion pilotée.
Quels sont les frais du PER du Crédit Mutuel?
Pour chaque PER, les frais font partie des critères à prendre en compte. Ils peuvent parfois grimper très vite. Qu’en est-il pour le PER du Crédit Mutuel ?
- Frais sur versement : 2,50%,
- Frais de gestion sur fonds euros : 0,85%,
- Frais de gestion sur unités de compte : 0,85%,
- Frais d’arbitrage : 0,50%,
- Arbitrages gratuits : Aucun,
- Frais sur arrérages : 0%.
Les frais du PER Assurance Retraite du Crédit Mutuel sont une mauvais surprise. Il sera sans doute possible de négocier les frais mais ceux-ci resteront trop élevés.
Les frais de versement sont vraiment excessifs. Néanmoins, on peut saluer la baisse des frais de versement qui étaient auparavant de 3,90% ! Concernant les frais de gestion sur fonds euros et des unités de compte (UC), ils sont dans la moyenne et ont aussi baissés. Dernier point, et pas des moindres, le contrat ne propose pas d’arbitrages gratuits et chaque arbitrage vous sera facturé. C’est regrettable.
Quels sont les avantages et les inconvénients de ce PER ?
Le compte épargne retraite est un bon outil pour préparer sa retraite mais tous les PER ne se valent pas. Il s’agit déjà de distinguer les PER assurance et les PER compte-titres. Concernant ce PER, il s’agit d’un PER assurance retraite comme la grande majorité des PER qui bénéficie de nombreux avantages de l’assurance vie.
Les avantages du PER du Crédit Mutuel
- Accessible dès 50 €
- Banque ayant pignon sur rue
Les inconvénients du PER du Crédit Mutuel
- Les frais !
- Nombre d’unités de compte limité
- Pas d’ETF ni de SCPI ni de produits structurés
- Les arbitrages sont payants
- Performance de la gestion pilotée inconnue
Si vous avez déjà un PER, vous pouvez tout à fait le transférer vers un contrat plus avantageux.
Le PER du Crédit Mutuel Assurance Retraite, n’est clairement pas au niveau des meilleurs PER. Du coté des frais, malgré des baisses récentes, les frais de versement et d’arbitrage restent trop élevés. En ce qui concerne les supports d’investissement, les unités de compte ne sont pas assez diversifiées. On ne retrouve pas de trackers, pas de SCPI, pas de produits structurés. Il y a bien des fonds immobiliers (1 SCI et 2 OPCI) mais ils sont peu performants.
Le seul point positif était le fonds euros qui était dans la moyenne du marché en 2022 (mais plus en 2023 et pas non plus les années précédentes) et l’accessibilité du contrat (dès 50 €). On pense qu’en cherchant un peu ou en nous contactant, vous trouverez mieux pour préparer votre retraite.
Comment souscrire au PER et contacter le Crédit Mutuel ?
Si vous souhaitez contacter Crédit Mutuel pour le Plan Épargne Retraite Assurance Retraite afin d’obtenir plus d’informations, pour débloquer votre PER ou pour y souscrire, vous avez plusieurs options :
- Par téléphone : 09 69 39 19 91
- Par email : Dans votre espace client
- Par voie postale : Crédit Mutuel, 4 rue Frédéric-Guillaume Raiffeisen, 67000 Strasbourg
Le rendement du fonds euros du PER Assurance Retraite du Crédit Mutuel a été de 2,25% en 2023, inférieur à la moyenne du marché.
Même si le rendement du fonds euros était correct dans le passé, nous ne recommandons pas ce Plan Épargne Retraite en 2024. Les frais sont trop élevés et l’offre en unités de compte est insuffisante. Vous pouvez nous contacter pour être conseillé sur les meilleurs PER du marché.
