Tout ce que vous devez savoir sur votre retraite

Malgré leurs droits de retraite, 3 retraités français sur 10 ne perçoivent pas leur pension complète. Et cela n’est pas un cas isolé, tout simplement parce que préparer sa retraite n’est pas chose facile. Entre les procédures à suivre, les méthodes de calcul et les différents régimes de retraite, les futurs retraités sont souvent perdus.

Grâce à cette rubrique, nous aidons les futurs retraités à mieux comprendre le fonctionnement de la retraite en France. Nous vous apportons les informations nécessaires pour bien préparer votre retraite et la vivre sereinement. Découvrez également d’autres informations utiles concernant les différents régimes de retraite et les solutions possibles pour préparer votre retraite.

Comment fonctionne la retraite en France ?

Mis en place à partir de 1945, le système de retraite français a progressivement évolué au cours des années. Aujourd’hui, la retraite en France repose désormais sur trois principaux niveaux :

• D’abord, la retraite de base obligatoire qui fonctionne selon un mécanisme de solidarité entre générations ;
• Ensuite, la retraite complémentaire également obligatoire, qui se base également sur le principe de la répartition ;
• Et pour finir, la retraite supplémentaire qui se constitue sur la base d’une épargne facultative visant à améliorer la future pension de retraite. A la différence de la retraite de base et de la retraite complémentaire, la retraite supplémentaire est facultative.

Au moment du départ à la retraite, ces trois niveaux de retraite peuvent s’additionner pour constituer vos sources de revenu.

Quels sont les régimes de retraite obligatoires et complémentaires ?

Les régimes de retraite obligatoires

Les régimes de retraite de base

Le premier niveau de la retraite obligatoire est constitué par les régimes de retraite de base. Qui sont concernés par les régimes de base ? D’abord, il y a les fonctionnaires et les salariés du privé. Ensuite, les travailleurs non-salariés comme ceux exerçant une profession libérale ou un métier d’artisan. Et pour finir, les salariés affilés à des régimes spéciaux (RATP, SNCF, EDF-GDF…)

Les régimes de base fonctionnent selon un système par répartition.  Ce principe de fonctionnement repose sur un principe de solidarité entre générations. Concrètement, les cotisations versées par les salariés en activité permettent de payer les pensions de leurs aînés. A leur tour, ils se constituent des droits de pension pour leur future retraite.

Les acteurs majeurs des régimes de base sont :

• La Cnav ou Caisse nationale d’assurance vieillesse : c’est le régime de retraite actuel le plus important ;
• La MSA ou Mutualité sociale agricole qui représente le régime de base des agriculteurs ;
• Le service des Pensions de l’Etat, la CNRACL (Caisse nationale de retraites des agents des collectivités locales et le FSPOEIE (Fonds spécial des pensions des ouvriers des établissements industriels de l’Etat). Ces trois caisses différentes assurent la gestion du régime de base et d’une partie des régimes complémentaires des fonctionnaires.
• Le Régime social des indépendants (RSI), la Caisse nationale des barreaux français (CBNF) et la Caisse nationale d’assurance vieillesse des professions libérales (CNAVPL) ;
• Les salariés relevant d’une catégorie spécifique comme la SNFC, la RATP, l’EDF-GDF, l’Opéra de Paris ou la Comédie Française. Ces salariés disposent de régimes spéciaux qui gèrent leur retraite de base et leur retraite complémentaire.

Les régimes de retraite complémentaire

Le régime de retraite complémentaire correspond au niveau 2 : il complète les régimes de base. Tout comme la retraite de base, la retraite complémentaire est obligatoire et se base sur un principe de répartition. Tous les mois, les employeurs prélèvent une cotisation sur la rémunération brute de chacun de leurs employés.

Ils vont, par la suite, ajouter la cotisation prélevée à leur cotisation patronale puis la verse auprès d’une caisse de retraite complémentaire. Grâce aux prélèvements de cotisation mensuels sur votre salaire, vous accumulez des « points de retraite ». Généralement, c’est l’Agirc-Arrco qui gère le versement de la retraite complémentaire, en plus de gérer la retraite complémentaire des salariés du secteur privé. 

Outre l’Agirc-Arrco, on peut citer d’autres régimes de retraite complémentaire :

• L’Institution de retraite complémentaire des agents non titulaires de l’État et des collectivités publiques (IRCANTEC) ;
• Le Régime de retraite additionnelle de la fonction publique (RAFP).

Le régime de retraite supplémentaire

Fonctionnant sur un système de capitalisation, la retraite supplémentaire peut venir améliorer le montant de votre retraite. Elle peut être mis en place par l’entreprise où vous travaillez ou par vous-même, grâce à des produits d’épargne. Contrairement aux retraites de base et complémentaire, la retraite supplémentaire est facultative. Pour le salarié, la retraite supplémentaire reste une opportunité pour optimiser ses revenus à la retraite, en se constituant un capital.

Est-ce qu’il y a une réforme des retraites ?

En 2019, Emmanuel Macron nomme Jean-Paul Delevoye au titre de Haut commissaire à la réforme des retraites. Suite à cette nomination, Jean-Paul Delevoye a livré un rapport comportant ses préconisations pour la prochaine réforme :

• La mise en place d’un système universel qui permettra de fusionner les 42 régimes de retraite actuels ;
• L’application d’un taux de cotisation unique pour l’ensemble des actifs ;
• L’instauration d’un âge pivot de 64 ans, comme avec le système de bonus/malus des assurances ;
• La fixation d’un montant minimum de la pension, qui sera de 1000 euros pour une carrière complète ;
• L’établissement de droits familiaux : la pension du retraité est majorée de 5% par enfant. A partir du 3^ème enfant, le retraité bénéficiera d’une majoration supplémentaire de 2% ;
• La généralisation du système de réversion des pensions qui correspondra à 70% de la fraction de la pension.

Quel est l’âge de la retraite minimum en France ?

L’âge minimum légal à partir duquel vous pouvez prendre votre retraite est de 62 ans. C’est l’âge de de la retraite minimum qui a été fixé en France pour les personnes nées après 1955. Et si vous êtes né avant 1955 ? Dans ce cas, l’âge minimum de votre retraite sera défini en fonction de votre date ou année de naissance.

Le tableau suivant montre l’âge minimum de retraite selon votre année de naissance :

Quelles sont les solutions pour préparer sa retraite

Préparer sa retraite n’est pas chose facile mais il est possible de vivre sereinement sa retraite en se préparant tôt. Aujourd’hui, plusieurs solutions permettent aux actifs de choisir des placements dédiés à la préparation de leur retraite :

• Le PER : élaboré en mai 2019, le Plan d’Epargne Retraite est un produit d’épargne flexible qui offre de nombreux avantages fiscaux. Il permet aux personnes en activité d’effectuer des versements défiscalisés pour se constituer un capital ou une rente pour la retraite ;
• L’assurance vie : comme le PER, elle permet de se créer une épargne pour compléter ses revenus à la retraite et même avant. Elle offre en plus une fiscalité avantageuse à partir de 8 ans après l’ouverture, et elle permet à l’assuré de transmettre son montant hors succession, si jamais il décède ;
• L’immobilier : il propose différents choix de placement pour la retraite. L’investissement dans des parts de SCPI, par exemple, vous permet de fonder un patrimoine facile à transmettre. Un patrimoine qui génère, en même temps, des revenus réguliers pour optimiser vos revenus à la retraite. Autre possibilité de placement immobilier très rentable : la location meublée non professionnelle.
• Investir en bourse : même si beaucoup hésitent encore à placer son argent en bourse, ce type de placement permet de faire fructifier son argent ;
• Diversifier ses placements : c’est l’une des meilleures solutions pour minimiser les risques de pertes en capital. Différents types d’investissement sont possibles : l’or, la forêt, la cryptomonnaie …