Depuis 2019, le Plan Epargne Retraite (PER) connaît un fort succès auprès des épargnants. Parmi tous ceux proposés par les banques et assureurs, le PER Placement Direct, assuré par SwissLife, se revendique le moins cher du marché. Au vu des faibles frais, c’est probable. Est-ce que cela suffit pour que notre avis sur le PER Placement Direct soit favorable ? Pas forcément. Nos explications.
Sommaire
Les caractéristiques du PER Placement Direct
Le fonctionnement du PER Placement Direct
Le PER Placement Direct est un contrat multisupport. Il permet donc de placer son épargne sur deux types de fonds :
- Le fonds en euros, sécurisé mais au rendement faible
- Les unités de compte, plus volatiles (avec un risque de perdre de l’argent) mais plus rentables
| Assureur | Swiss Life Assurance et Patrimoine |
| Versement minimum | 900 € |
| Performance du fonds euros | entre 1,70 % et 4,00 % (selon l’épargne investie dans le fonds euros) |
| Frais de versement | Aucun |
| Frais de gestion sur fonds euros | 0,60 % |
| Frais de gestion des unités de compte | 0,60 % |
| Frais d’arbitrage | Aucun |
| Arbitrages gratuits | illimités |
| Unités de compte | 895 |
| Nombre d’ETF | 55 |
| SCPI | 12 |
| Fonds obligataires | 148 |
| Produits structurés | Aucun |
A qui s’adresse le PER Placement Direct ?
Le PER Placement-direct s’adresse aux épargnants souhaitant se constituer un complément de revenus pour la retraite tout réduisant son impôt sur le revenu. Il est accessible à partir de 900 €. En principe, les fonds placés restent bloqués jusqu’à la retraite, où le titulaire peut choisir de récupérer son épargne sous forme de rente ou en capital.
Il est accessible à toute personne physique âgée de 18 et 75 ans, sans condition de statut professionnel.
Le PER individuel est un moyen de défiscaliser une partie de ses revenus mais c’est un aspect qui est partagé avec tous les PER. Cela ne doit pas être l’argument pour y souscrire. Il faut surtout pouvoir choisir un contrat performant !
Quel est le rendement du PER Placement-direct ?
Sur un PER, vous pouvez placer votre argent sur un fonds en euros et, si vous le souhaitez, des unités de compte. Chacun a un rendement qui lui est propre, il est donc intéressant de développer chaque support afin de déterminer le rendement global du PER Placement Direct.
Le fonds en euros
En 2023, la performance du fonds euros était comprise entre 1,70% et 4% si vous aviez 65% ou plus de votre épargne investie dans le fonds euros. Cette performance peut être meilleure si une partie importante de votre épargne est placée dans des unités de compte. La moyenne en 2023 des fonds en euros est de 2,50 %. Si vous souhaitez avoir un fonds en euros supérieur à cette moyenne, investissez en priorité dans des unités de compte.
| Part de fonds euros | Encours inférieur à 250 000 € | Encours supérieur à 250 000 € |
|---|---|---|
| Plus de 65% | 1,70 % | 1,90 % |
| Entre 55% et 65% | 2,40 % | 2,60 % |
| Moins de 55% | 3,05 % | 4,10 % |
Les unités de compte
Vous aurez également accès à plus de 1 000 supports en unités de compte (UC), avec des taux qui ne sont pas garantis et présentent donc un risque de perte en capital. En contrepartie de ce risque, les unités de compte permettent d’espérer une meilleure rentabilité que le fonds en euros.
Placement-direct propose un grand nombre d’unités de compte. Une grande partie de ces supports sont des supports ISR (pour Investissement Socialement Responsable), ce qui est une bonne chose. La qualité des supports est variable mais une bonne partie des supports est de qualité. Vous aurez même la possibilité d’investir un peu dans l’immobilier avec 12 SCPI, 2 OPCI et 7 SC/SCI. Il y aura aussi la possibilité d’investir dans des trackers. Seul dommage, il n’y pas accès à des produits structurés.
C’est un contrat qui correspondra bien à ceux qui veulent gérer eux-mêmes leurs investissements.
La gestion du PER Placement Direct
La performance de votre contrat dépendra de la répartition de vos investissements entre le fonds en euros et les unités de compte (UC), ainsi que des UC que vous aurez choisies.
En souscrivant au PER Placement-direct, vous aurez le choix entre 2 modes de gestion :
- La gestion libre : Avec ce type de gestion, c’est à vous d’allouer votre argent sur les supports disponibles entre le fonds euros (dans une certaine limite) et les unités de compte.
- La gestion pilotée : Avec ce mode de gestion, vous laissez l’assureur s’occuper de gérer votre épargne. Vous devrez seulement choisir entre les différents profils proposés (prudent, équilibré ou dynamique).
Malheureusement, Placement-direct ne partage pas les performances de la gestion pilotée.
Quels sont les frais du PER Placement-direct ?
Les frais sont souvent intéressants dans les contrats en ligne, vérifions que cela se vérifie chez Placement-direct.
| Frais | Montant |
|---|---|
| Sur versement | 0 % |
| De gestion sur fonds euros | 0,60% |
| De gestion sur unités de compte | 0,60% |
| D’arbitrage | 0% |
| Arbitrages gratuits | Tous |
| Sur arrérages | 3% |
| Transfert | 1% si le contrat a moins de 5 ans |
Les frais du PER Placement-direct sont particulièrement bas, ce qui est une bonne chose. Le seul regret concerne les frais d’arrérages, mais en règle générale Cleerly vous déconseille fortement de sortir en rente.
Quels sont les avantages et les inconvénients du PER Placement Direct ? Mon avis !
Avantages
- Les frais sont très bas
- Beaucoup d’unités de compte (ETF, immobiliers…)
- Fonds euros performant si faible pourcentage du PER dessus
Inconvénients
- Impossible de gérer son contrat uniquement en ligne
- Versement minimum de 900 €
- Frais de sortie en rente
- Pas de produits structurés
Le contrat a quelques points faibles, notamment comme souvent avec les contrats des courtiers en ligne. La gestion et le suivi du contrat pourraient être améliorés. Par exemple, l’exécution des arbitrages ne peut pas être faite en ligne. Un vrai problème pour ce type de contrat qui peuvent nécessiter de la réactivité lors d’une gestion un peu active. On regrette aussi l’absence de produits structurés sur ce type de contrat qui s’y prête bien avec un horizon de temps long.
Nénamoins nous avons un avis plutôt positif sur le PER de Placement-direct. Il se revendique comme le moins cher du marché et les frais sont en effet très bas, ce qui est une excellente chose. L’offre d’unités de compte est aussi assez importante : SCPI, ETF… nous valorisons toujours le fait d’avoir le choix, ce qui vous permet en effet de choisir les unités de comptes que vous souhaitez, potentiellement en accord avec vos valeurs dans le cadre des supports ISR. Les frais de sortie en rente sont peut-être élevés, mais si vous ne choisissez pas cette option vous n’êtes pas concernés.
Le plus gros bémol est l’absence d’un interlocuteur. Je recommande donc ce contrat aux investisseurs aguerris qui sont prêts à consacrer du temps à la gestion. Pour ceux qui souhaitent un accompagnement ainsi que des conseils, ce n’est pas la meilleure option.
Si vous avez déjà un PER, vous pouvez tout à fait le transférer vers un contrat plus avantageux, cela vous coûtera 1% si le contrat a moins de 5 ans.
Comment souscrire au PER Placement Direct et les contacter ?
Si vous souhaitez contacter Placement-direct pour PER Placement-direct afin d’obtenir plus d’informations, pour débloquer votre PER ou pour y souscrire, vous avez plusieurs options :
- Par téléphone : 01 53 32 73 32
- Par email : [email protected]
- Par voie postale : 105 Rue Jules Guesde, 92300 Levallois-Perret
