Parmi la multitude de contrats d’assurance-vie que l’on trouve sur le marché, certains sont régulièrement récompensés par la presse spécialisée. Et il s’agit rarement des plus connus du grand public. Parmi eux, on retrouve l’assurance-vie Placement-direct Vie. Quelles sont les forces de ce contrat ? Quel est son rendement ? Quels sont les frais pratiqués par Placement-direct ? Étudions ensemble ce contrat d’assurance-vie multi-primé !
Sommaire
Le contrat Placement-direct assurance Vie en bref
Placement-direct est un courtier né à la fin des années 90. Filiale de Swisslife, il commercialise aujourd’hui le contrat Placement-direct Vie, qui est donc logiquement assuré par ce dernier. Le contrat a été multi-récompensé, entre autres par Le Revenu en 2022, au titre des Trophées d’or des contrats d’assurance-vie. Placement-direct jouit d’ailleurs, dans l’ensemble, d’une très bonne réputation en assurance-vie et épargne retraite.
Placement-direct Vie est une assurance-vie multisupport. Le contrat vous donne donc accès à un fonds euro, mais aussi à des « unités de compte » (UC) très diverses. On retrouve des OPCVM, des FCP, des SCPI…
Placement-direct Vie est en fait l’évolution de l’ancienne appellation Placement-direct assurance-vie Darjeeling.
L’un des principaux arguments du Placement-direct Vie par Swisslife réside dans le niveau de frais pratiqué. Le courtier entend commercialiser une assurance-vie à frais réduits. Et nous ne pouvons que valider cette promesse. Nous y reviendrons.
Le contrat conviendra à tous les profils, des investisseurs aguerris optant pour la gestion libre aux néophytes à la recherche de sécurité ou de rendement. Il s’alimente librement, au rythme de l’épargnant. 500 euros suffisent à ouvrir un contrat, et au moins 50 euros par mois par la suite pour une alimentation automatique (qui n’est pas obligatoire).
Placement-direct Vie : notre avis sur le contrat
Notre avis sur ce contrat très souvent récompensé qu’est Placement-direct Vie est positif. Il vous permet d’à peu près tout faire, et de répondre à tous les objectifs.
Voici ce que nous aimons particulièrement avec ce contrat :
- Un contrat accessible en terme de frais,
- L’architecture ouverte : la richesse des supports accessibles (unités de compte),
- Les frais de gestion à 0,5 % sur les unités de compte,
- Le rendement du fonds euro (surtout si la part d’UC à côté est importante),
- La richesse des modes de gestion, et notamment la gestion mixte,
Très peu de points noirs peuvent être relevés. Nous n’en citerons qu’un seul : le niveau des frais de gestion pour les ETF (trackers), le fonds euros peu performant et l’absence d’un conseiller dédié. Si vous vous y connaissez et que vous souhaitez gérer vous-même votre contrat sur des unités de compte, tout est au vert !
Si vous souhaitez être accompagné, vous pouvez vous faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine comme Cleerly !
Quels sont les supports accessibles avec Placement-direct Vie ?
Comme toute assurance-vie multisupport, le contrat Placement-direct Vie vous donne le choix entre plusieurs supports :
- Le fonds euro,
- Les unités de compte, qui sont des actifs financiers diversifiés.
Le fonds euro disponible sur le contrat est le fonds Swiss Life Assurance et Patrimoine.
Niveau unités de compte, le choix est pharaonique. Plus de 1300 actifs différents sont accessibles avec le contrat. Cette densité fait de Placement-direct Vie l’un des contrats les plus riches du marché à ce niveau.
Placement-direct Vie est ce que l’on appelle un contrat d’assurance-vie « à architecture ouverte ». Ce courtier permet aussi d’investir dans le Plan Epargne Retraite (PER) par Placement-direct.
Si vous optez pour la gestion libre de votre contrat, vous aurez donc l’embarras du choix en matière d’UC. On y retrouve tous les types d’actifs, marchés, secteurs géographiques… Vous pourrez ainsi diversifier au mieux vos investissements. Citons quelques-unes des possibilités :
- ETF (trackers),
- SCPI et OPCI (pierre-papier, c’est-à-dire investissement immobilier),
- Actions en direct,
- OPCVM, FCP…
Quel est le rendement du contrat Placement-direct Vie ?
Le rendement du contrat d’assurance placement-direct Vie est compris entre 1,70 et 4%. Autant dire que les performances ne sont pas forcément très intéressantes sur le fonds en euros par rapport aux meilleurs contrats d’assurances vie.
Chez Placement-direct, plus la part du contrat placée en UC est importante, plus le taux du fonds euro est important. De même, plus le contrat est « gros », plus le taux augmente.
| – de 250 000 euros | + de 250 000 euros | |
|---|---|---|
| Moins de 40 % en UC | 1,70% | 1,90% |
| Entre 40 et 60 % en UC | 2,80% | 3% |
| + de 60 % en UC | 3,80% | 4% |
Il faut maintenant maintenir une allocation d’au moins 40 % en UC pour pouvoir accéder à cette bonification. Il faut donc être prêt à accepter les risques inhérents à cette fraction investie sur des supports non sécurisés, sans garantie en capital.
Rappelons que les performances passées ne présagent pas de performances futures. La performance du fonds euro est affichée nette de frais de gestion mais il y a les prélèvements sociaux qui sont prélevés.
Quels sont les modes et options de gestion de Placement-direct Vie ?
Là encore, Placement-direct Vie frappe fort. Trois modes de gestion sont proposés :
- La gestion libre : vous gérez votre contrat vous-même et faites vos arbitrages parmi les centaines d’unités de compte disponibles,
- La gestion pilotée : vous faites votre choix parmi 8 profils de risques à allocation déléguée,
- La gestion mixte (!) : vous gérez une partie de votre capital et une société de gestion s’occupe de l’autre. Rares sont les assureurs, banques… à proposer cela !
La gestion libre se fait sans frais d’arbitrage. Point fort évident du contrat, donc. Pour ce qui est de la gestion pilotée, on retrouve 8 profils, afin que chacun puisse jouir d’une gestion au plus proche de ses attentes :
- 6 profils de risques, allant de Force 1 à Force 6 (investissement en OPC principalement),
- 1 formule spécifique ETF (investie à 100 % en ETF) : « Opportunités 100 % trackers »,
- 1 formule Responsable, avec des fonds ISR (Investissement socialement responsable), appelée « Choix Responsable ».
La gestion mixte quant à elle mélange la gestion libre et la gestion pilotée.
Trois options de gestion automatique sont aussi proposées. Il s’agit d’arbitrages automatiques qui se déclencheront sans que vous n’ayez rien à faire :
- Réallocation automatique,
- Investissement progressif,
- Arbitrage automatique des plus-values.
Placement-direct Vie : quid des frais ?
Le niveau de frais est encore un bon point à mettre du côté de Placement-direct Vie. Le contrat est tout simplement l’un des moins chers du marché :
- Pas de frais d’entrée (là où certaines banques traditionnelles ponctionnent encore quelque %),
- Pas de frais d’arbitrage,
- Des frais de gestion inférieurs aux moyennes du marché,
- Des frais sur les actions en direct de 0,45 %.
Pour ce qui est de ces frais de gestion justement, on distingue :
- Les frais de gestion sur le fonds en euros, qui sont de 0,6 %,
- Les frais de gestion sur les unités de compte, qui sont de 0,5 % !
Seule ombre au tableau : les frais de gestion qui grimpent à 0,8 % (contre 0,5 % normalement) pour les ETF. Pour les trackers toujours, des frais d’arbitrage sont également prévus : 1 %. Nul contrat n’est parfait !
Les frais propres à l’allocation déléguée sont de leur côté de 0,4 %, à ajouter aux frais de gestion de base. Pour la formule Opportunités 100 % trackers, c’est un peu plus : il faudra ajouter 0,7 %.
Comment souscrire à un contrat Placement-direct Vie ?
La souscription au contrat Placement-direct Vie se fait à 100 % en ligne. Vous devrez remplir un formulaire, fournir les pièces justificatives (pièce d’identité, RIB et justificatif de domicile) et remplir votre profil d’investisseur. La signature pourra être faite sous forme électronique.
Rappelons que l’ouverture est conditionnée à un versement minimum de 500 euros (sans frais sur le versement). Cela en fait un contrat d’assurance-vie très accessible.
Toute la gestion se fait ensuite en ligne, sur votre espace « MySwisslife » (rappelons que Placement-direct est une filiale de l’assureur). C’est ici que vous suivrez votre contrat, réaliserez vos arbitrages en gestion libre, ferez vos versements ponctuels ou programmés…
Restez à l’affut des offres ponctuelles. Placement-direct Vie offrait par exemple 500 euros à l’ouverture en août 2022. Des conditions avaient été posées quand même posées : investir au moins 5000 euros et en placer au moins 40 % en unités de compte.
Le rachat total de l’assurance-vie Placement-direct peut être fait à tout moment. Il entraînera la clôture du contrat. Les rachats partiels, eux aussi possibles n’importe quand, doivent être d’au minimum 100 euros.
