Notre avis sur l’assurance vie LCL

L’assurance-vie, ce produit très populaire en France est notamment proposé par LCL. Les raisons de son succès sont nombreux, notamment une fiscalité avantageuse, la constitution d’un capital sur le long terme, la possibilité de débloquer l’argent facilement ainsi que des taux de rendement intéressants… pour certains contrats ! LCL possède un vaste réseau de distribution, qui distribue une assurance-vie populaire. Décortiquons ce contrat, ce qui est proposé et ce qu’en pense les épargnants !

Quel est le rendement de l’assurance vie du LCL ?

Le rendement de l’assurance vie LCL en 2023 a été de 3,59%.

Le fonds en euros est garanti, c’est-à-dire que si vous déposez 100 €, vous aurez au minimum 100 € l’année suivante si la performance est nulle. Le début des années 2020 a été fortement impacté par la crise sanitaire et la guerre en Ukraine. L’incidence de ces évènements sur le rendement des assurances vie a été important. Voilà ce qu’il en est pour l’assurance vie LCL lors des dernières années :

La performance moyenne des fonds euros est de 7,31 % sur 5 ans. L’assurance vie LCL Vie, a distribué 9,56% sur 5 ans. Cela signifie que si vous avez déposé 100 € sur le fonds euros de l’assurance vie LCL en 2019, vous avez gagné 5,73 € (en prenant en compte les frais de versement que nous allons détailler dans la troisième partie).

Notre avis : Le contrat LCL Vie est relativement récent puisqu’il a été lancé en 2018. Les premières années étaient médiocres mais la performance s’améliore et le taux 2023 est encourageant, au dessus de la moyenne des fonds en euros mais toujours inférieur à l’inflation ou au Livret A net de fiscalité.

Les unités de compte du LCL

Les rendements des unités de compte sont plus volatiles que le fonds en euros car plus risqués. Ils permettent de diversifier son épargne. Ils ne sont pas garantis. Les perspectives de rendement sont plus élevées que le fonds en euros, c’est ce qui fait tout leur attrait.

Pour bien comprendre, lorsque vous décidez d’allouer une partie de votre assurance vie sur des unités de compte, il vous sera possible d’investir dans de l’immobilier (à travers des SCPI), des produits structurés, des sociétés cotées en bourse (avec des actions) ou encore des trackers (qui sont des fonds pour reproduire les fluctuations d’actifs, par exemple reproduire le comportement des entreprises du Cac40).

Dans le contrat LCL Vie, vous allez avoir accès à 72 supports d’unités de compte avec :

• 1 ETF
• 1 OPCI
• 2 SCPI : Amundi Delta Capital Santé une nouvelle SCPI, pour l’instant encore assez petite et Rivoli Avenir Patrimoine, une SCPI qui a dévalorisé le prix de ses parts de 10% en 2023.

Notre avis : Les unités de compte sont en nombre trop limité dans le contrat LCL Vie. On apprécie la possibilité d’accéder à un tracker (Amundi Index S&P 500 ESG) mais c’est trop limité. LCL Vie donne aussi accès à 2 SCPI qui ne sont pas nos recommandations. On apprécie la volonté de Predica (l’assureur du LCL) de proposer un tracker et de l’immobilier mais l’offre reste peu compétitive par rapport aux meilleures assurances vie du marché. Un bon point, 66 des supports sont labellisés ISR (Investissement Socialement Responsable).

Quels sont les frais d’assurance vie chez LCL Vie ?

Lorsque vous souscrivez une assurance vie, il est important de bien connaître les frais qui seront prélevés sur votre contrat. Certains sont très explicites comme les frais de versement ou de gestion mais d’autres peuvent être plus caché et réserver de mauvaises surprises comme les frais d’arbitrage. Qu’en est-il pour le LCL ?

Les frais de versement

Il s’agit des frais sur les versements, cela signifie qu’à chaque fois que vous verserez de l’argent sur votre assurance vie, une partie sera prélevé. Les frais pour LCL Vie sont de 3,50%, c’est-à-dire que lorsque vous versez 1 000 €, le LCL gardera 35 € et vous n’aurez que 965 € sur votre contrat.

Les meilleures assurance vie ont peu de frais de versement, et nous vous conseillons de choisir ce type d’assurance vie.

Les frais récurrents – ou frais de gestion

Il s’agit des frais auxquels vous ne pourrez pas échapper. C’est le moyen pour l’assureur de se rémunérer. Ce sont des frais annuels récurrents. En sélectionnant les meilleurs contrats, ces frais s’élèveront à 0,70% ou 0,80%. Ils peuvent être différents entre les fonds euros et les unité de compte. En ce qui concerne l’assurance vie du LCL, les frais de gestion sont de 0,95%.

Les frais d’arbitrage

Ce sont les frais qui vous seront facturés lorsque vous déciderez par exemple de transférer une partie de vos fonds euros vers des unités de compte ou lors de chaque modification de votre allocation. Ils sont assez différents en fonction des contrats. Ils seront gratuits dans les meilleurs contrats. Ce point sera important si vous envisagez de réaliser régulièrement des arbitrages. Pour le LCL, les frais d’arbitrage seront de 0,70%.

Notre avis sur les frais de l’assurance vie du LCL

Avec un contrat récent, on aurait pu s’attendre à des efforts de la part du LCL pour limiter les frais. Ce n’est pas du tout le cas, les frais sont démesurés, notamment les frais de versement. Les meilleures assurances vie n’ont pas de frais de versement. A chaque arbitrage, vous aurez aussi des frais, et pour ne rien arranger, les frais de gestion sont élevés et ne reflètent pas la qualité du contrat. Selon nous, ce contrat est vraiment trop onéreux et nous vous conseillons d’en souscrire un autre ailleurs.

Notre bilan sur l’assurance vie LCL Vie

LCL Vie est un contrat qui se définit comme « haut de gamme » lancé en 2018. Il est proposé par l’assureur Predica qui est une filiale du Crédit Agricole. Cette assurance-vie est accessible avec un premier versement de 50 €. Il faudra ensuite y faire des versements de 500 € pour l’alimenter.

Le contrat LCL Vie est une contrat qui est moins mauvais que la plupart des contrats proposés par les banques traditionnelles. Les bons points sont notamment l’accès à quelques unités de compte intéressantes, un fonds en euros qui progresse et un ticket d’entrée accessible. Malheureusement, plusieurs points nous semblent vraiment rédhibitoires : les frais (sur versement, d’arbitrage et de gestion) sont exorbitants et le nombre très limité d’unités de compte. Nous vous recommandons de vous tourner vers un autre contrat, qui vous coûtera moins cher tout en étant plus performant.

D’ailleurs, les clients ne s’y trompent pas et les avis sur internet au sujet de LCL Vie sont plutôt négatifs. Certains points reviennent régulièrement et concentrent le mécontentement des épargnants :

• Le montant des frais : comme nous l’avons analysé, les frais du contrat LCL Vie sont trop élevés et vont grignoter votre épargne.
• Le fonds en euros : les internautes évoquent souvent le fonds euros qui est très peu performant.
• Le nombre limité de supports : même si les clients du LCL sont mieux servis que dans d’autres banques, l’offre reste trop limité.
• Le service client : les mots qui reviennent pour qualifier le service client souligne le manque de réactivité (plusieurs jours pour avoir une réponse) et de compétence.

Les avis des clients incitent les internautes à se tourner vers d’autres assurances vies.

Comment contacter LCL ?

Si vous souhaitez contacter LCL pour de plus amples informations, vous avez plusieurs possibilités :

Adresse : LCL – 20 avenue de Paris – 94811 Villejuif Cedex

Email : [email protected]

Téléphone : 09 69 36 30 30