2024 est une excellente année pour l’assurance vie Patrimoine Vie Plus avec plusieurs prix pour couronner ses performances. Alors quels sont les avantages et les inconvénients de ce contrat multi-primés ? Son fonds euros est-il performant ? Comment profiter de frais réduits ? On vous donne notre avis détaillé sur le contrat d’assurance-vie Patrimoine Vie Plus.
Sommaire
Le fonctionnement de l’assurance vie Patrimoine Vie Plus
Distribué par l’assureur Suravenir, Patrimoine Vie Plus est un contrat qui détonne dans le paysage parfois un peu monotone des assurances vie. Particulièrement riche et diversifié, il séduit les profils qui souhaitent être le plus libre possible dans leurs choix d’unités de compte.
En gestion libre, il est accessible dès 500 € de versement. En gestion sous contrat, le ticket d’entrée est plus cher et atteint 5 000 €.
Par la suite, plusieurs types de versement sont possibles :
- Des versements libres, d’un montant minimum de 1 000 €, seul ou en complément des versements programmés ;
- Des versements programmés mensuellement, trimestriellement, semestriellement ou annuellement : 100 € par mois, 300 € par trimestre, 600 € par semestre, 1 000 € par an.
Le contrat bénéficie en plus de deux garanties optionnelles en cas de décès :
- La garantie complémentaire optionnelle en cas de décès : elle assure, en cas de décès, le remboursement du capital sous risque aux bénéficiaires spécifiés dans le contrat. Le capital sous risque est la moins-value du contrat, soit la différence positive entre le total des versements nets de frais, diminué des rachats éventuels, des avances non remboursées et des intérêts y afférents, et la valeur de rachat.
- La garantie complémentaire optionnelle en cas de décès accidentel :elle assure le versement d’un capital décès équivalent à la valeur de rachat du contrat au jour de la réception de l’acte de décès par Suravenir, aux bénéficiaires désignés. Le contrat définit dans le détail ce qui est considéré comme un accident et les justificatifs à fournir.
Ces deux garanties s’appliquent aux souscripteurs entre 12 et 70 ans. Il faut compter un délai d’un an après la souscription du contrat pour pouvoir en bénéficier.
Les supports de l’assurance vie Patrimoine Vie Plus
L’assurance vie Patrimoine Vie Plus est un contrat multisupport. Elle donne donc accès à :
- Un fonds en euros
- Des unités de compte (UC)
Le fonds en euros est un support sécurisé : un placement effectué dessus sera toujours rentable, sans risque de perte. Mais les gains seront limités. Sur les unités de compte, c’est l’inverse : le rendement est plus élevé, mais le risque également, et des pertes sont possibles.
L’un des principaux points forts de Patrimoine Vie Plus réside dans la richesse de ses unités de compte, en particulier en matière de supports immobiliers. Elles proposent de nombreuses SCPI, SCI et OPCI, ce qui est plutôt rare pour une assurance-vie. Au sein de ces SCPI, certaines comptent parmi les meilleures du marché, telles que Remake Live et Immorente.
Vous pouvez aussi investir dans des SCPI avec Cleerly, ce qui vous permet de détenir des parts directement auprès de la société de gestion qui distribue la SCPI. Cette solution présente de nombreux avantages (possibilité d’optimiser la fiscalité avec les SCPI démembrées, frais limités, transparence sur les taux de distribution versés aux épargnants…). Contactez-nous via notre formulaire de contact pour en savoir plus sur l’investissement en SCPI.
Avec 82 trackers dans son offre, l’assurance vie Patrimoine Vie Plus est aussi très bien diversifiée en fonds indiciels. Les personnes qui souhaitent investir sur des indices boursiers pour générer de la performance sans passer trop de temps à diversifier leurs portefeuilles apprécieront. Ces trackers peuvent permettre d’accéder à de nombreux marchés (Europe, Asie, États-Unis, Inde, Chine, Brésil..), de nombreux actifs (Or, Eau, Pétrole…) ainsi qu’à des stratégies en faveur de l’environnement avec des fonds ESG.
| Supports immobiliers | 13 SCPI 6 SCI 5 OCI |
| Trackers | 82 |
| OPCVM (organisme collectif de placement en valeur mobilières) | 697 |
Liste des SCPI proposés par Patrimoine Vie Plus
| Remake Live | ++ |
| Novapierre Allemagne | ++ |
| Pierre Plus | + |
| Efimmo 1 | + |
| Immorente | + |
| PFO | – |
| PFO2 | – |
| Laffite Pierre | – |
| Sélectinvest 1 | – |
| Atout Pierre Diversification | – |
| Primopierre | – |
| Primo Family | – |
| Primovie |
Vous pouvez aussi investir dans des SCPI avec Cleerly, ce qui vous permet de détenir des parts directement auprès de la société de gestion qui distribue la SCPI. Cette solution présente de nombreux avantages (possibilité d’optimiser la fiscalité avec les SCPI démembrées, frais limités, transparence sur les taux de distribution versés aux épargnants…). Contactez-nous via notre formulaire de contact pour en savoir plus sur l’investissement en SCPI.
Trackers proposés par Patrimoine Vie Plus
Voilà quelques uns des ETF proposés sur le contrat de Vie Plus :
- AMUNDI CAC 40 ESG UCITS ETF DR – EUR (C)
- AMUNDI INDEX MSCI JAPAN SRI PAB – UCITS ETF DR (C)
- AMUNDI INDEX MSCI USA SRI PAB – UCITS ETF DR – HEDGED EUR (C)
- AMUNDI INDEX MSCI WORLD SRI PAB – UCITS ETF DR – HEDGED EUR (C)
- BNP PARIBAS EASY S&P 500 UCITS ETF [EUR C, C]
- HSBC MSCI CHINA UCITS ETF
- Invesco MSCI USA UCITS ETF
- iShares Sustainable MSCI Emerging Markets SRI UCITS ETF
- JPMorgan ETFs (Ireland) ICAV – JPM Global Emerging Markets Research Enhanced Index Equity (ESG) UCITS ETF – USD (acc)
- JPMorgan ETFs (Ireland) ICAV – JPM USD Emerging Markets Sovereign Bond UCITS ETF – EUR Hedged (acc)
- Lyxor Australia (S&P/ASX 200) UCITS ETF – Dist
- Lyxor MSCI Water ESG Filtered (DR) UCITS ETF – Dist
- Lyxor Net Zero 2050 S&P World Climate PAB (DR) UCITS ETF – Acc
- Lyxor STOXX Europe 600 Oil & Gas UCITS ETF – Acc
- SPDR Bloomberg Emerging Markets Local Bond UCITS ETF (Dist)
- SPDR Bloomberg Euro Aggregate Bond UCITS ETF (Dist)
- Xtrackers MSCI EM Europe, Middle East & Africa ESG Swap UCITS ETF 1C
- Xtrackers MSCI World Swap UCITS ETF 4C – EUR Hedged
Comme vous pouvez le voir, ces trackers peuvent permettre d’accéder à de nombreux marchés (Europe, Asie, États-Unis, Inde, Chine, Brésil..), de nombreux actifs (Or, Eau, Pétrole…) ainsi qu’à des stratégies en faveur de l’environnement avec des fonds ESG.
Notre avis : L’assurance vie Patrimoine Vie Plus offre une gamme assez impressionnante d’unités de compte : supports immobiliers (dont 13 SCPI !), OPCVM, trackers… Cette diversité vous donne le choix des supports sur lesquels placer votre argent. C’est un excellent point pour Cleerly !
La gestion de l’assurance vie Patrimoine Vie Plus
En souscrivant à l’assurance vie Patrimoine Vie Plus, vous avez le choix entre deux types de gestion :
- La gestion libre
- la gestion sous mandat
Si vous choisissez la gestion libre, vous ferez vous-même vos arbitrages.Cinq options d’arbitrage sont proposées afin de sécuriser et de dynamiser au maximum vos placements :
- Le rééquilibrage automatique permet un nouvel arbitrage sur la répartition entre le fonds euro et les unités de compte, en fonction des variations du marché
- L’investissement progressif consiste à verser mensuellement une somme fixe sur chaque unité de compte
- La sécurisation des plus-values : à partir d’un seuil défini, les gains générés par les unités de compte sont reversés sur le fonds en euros
- Le stop-loss relatif : en cas de pertes trop importantes (seuil fixé lors de l’investissement) sur une unité de compte, cette option permet un désinvestissement des fonds restants vers une partie plus sécurisée du contrat.
- La dynamisation des plus-values sécurise les gains réalisés. À partir d’un certain seuil, préalablement fixé, le profit généré par un support est basculé vers un autre support, généralement le fonds en euros.
La gestion sous mandat est accessible dès 5 000 €. Les arbitrages sont réalisés pour vous par un expert. C’est le choix idéal si vous n’avez aucune connaissance financière, ou juste si vous souhaitez être libéré de cette charge mentale. Selon vos consignes et votre profil, l’expert effectue ses arbitrages vers des placements plus ou moins risqués.
Notre avis : Il est dommage que la gestion sous mandat ne soit accessible qu’à partir de 5 000 €, ce qui pourrait dissuader les investisseurs les plus modestes. En revanche, les options de gestion sont très avantageuses pour dynamiser et sécuriser ses placements.
Quels sont les frais de l’assurance vie Patrimoine Vie Plus ?
Lors de la souscription d’une assurance vie, un des points les plus importants à vérifier est le montant des frais du contrat, en plus de la présence de frais cachés. Il faut donc se renseigner sur :
- Les frais d’entrée et sur versement, prélevés à chaque versement sur le contrat
- Les frais d’arbitrage, perçus à chaque changement de support (du fonds euros vers une unité de compte, entre deux unités de compte)
- Les frais de gestion des fonds euros
- Les frais de sortie
Les frais de versement de l’assurance vie Patrimoine Vie Plus sont extrêmement élevés : 4,50 %. De même, les frais d’arbitrage sont de 0,80 %. Aujourd’hui, la majorité des assurances ne facturent aucun frais sur versement ni d’arbitrage.
Les frais de gestion sont aussi excessifs ; entre 1 % et 1,58 % selon le support (fonds euros ou unité de compte) et le mode de gestion (libre ou sous mandat).
Notre avis : Sur la base de ces données, nous ne recommanderions pas cette assurance vie. Nous avons rarement vu des frais aussi élevés. Mais au vu des autres avantages, il serait dommage de vous priver de l’occasion d’accéder à Patrimoine vie Plus. Cleerly a donc négocié les frais afin qu’ils soient dans la moyenne.
En plus de bénéficier de frais négociés, passer par Cleerly vous permettra une gestion et un suivi facilités. L’investissement dans des produits d’épargne peut s’avérer risqué lorsqu’on vise la performance. Bénéficier de conseils d’experts permet de limiter ce risque en optant pour une stratégie diversifiée et adaptée à votre profil investisseur (capacité d’épargne, horizon de placement, fiscalité…).
| Avec Cleerly | Sans passer par Cleerly | |
|---|---|---|
| Frais sur versement | 0,00% | 4,50% |
| Frais d’arbitrage | 0% (illimité) | 0,80% (+ 1 gratuit / an) |
| Frais de gestion des fonds euros | 0,80% | 1% |
| Frais de gestion des unités de compte | 1,08% | Entre 1,08% et 1,58% |
| Frais de sortie | 0% | 0 % |
Quel est le rendement de l’assurance vie Patrimoine Vie Plus ?
Patrimoine Vie Plus a réalisé des performances dans la moyenne du marché en 2023, avec un rendement net de 2,50%. Dans les faits, Suravenir a versé de meilleurs rendements à ses clients car Patrimoine Vie Plus ne propose que des formules avec un pourcentage investi en unités de compte (UC).
| Taux d’UC dans l’encours | Rendement du fonds euros |
|---|---|
| Moins de 50% | 2,50% |
| Entre 50 et 70% | 2,70% |
| Plus de 70% | 2,90% |
Il est possible d’investir 100 % de son épargne disponible en fonds euros avec l’assurance vie Patrimoine Vie Plus mais le rendement sera relativement faible, dans la moyenne des fonds euros. Les performances ont été sensiblement meilleures pour les personnes qui ont choisi d’investir majoritairement en UC ou en fonds garantis.
| Année | Rendement minimum du fonds euros |
|---|---|
| 2023 | 2,50% |
| 2022 | 2,00% |
| 2021 | 1,30% |
| 2020 | 1,00% |
| 2019 | 1,40% |
| 2018 | 1,75% |
| 2017 | 1,75% |
| 2016 | 2,05% |
Contrairement au fonds euros où un placement réalise toujours une plus-value, même faible, les unités de compte sont plus volatiles, et leur rendement n’est donc pas assuré. C’est donc à vous de faire le choix selon votre goût du risque : un placement sûr mais peu rentable sur le fonds euros, ou un placement risqué mais potentiellement très rentable sur des unités de compte.
Le rendement sur l’assurance vie n’est garanti que sur le fonds euros !
Notre avis : Le fonds en euros est correct, avec un rendement en 2023 dans la moyenne, voir supérieur en fonction de votre allocation. L’offre diversifiée d’unités de compte du contrat peuvent vous permettre de bien diversifier votre épargne. Bilan : un contrat avec du potentiel et flexible, ce qui est le souhait de tout investisseur.
Notre conclusion sur les contrats d’assurance vie Patrimoine Vie Plus
Avantages
- La diversité et la qualité des SCPI proposées
- Les ETF
- Fonds euros avec un bon rendement en 2023 (jusqu’à 2,90%)
- 0% de frais sur versement si vous passez par Cleerly
Inconvénients
- Des frais sur versement trop élevés si vous passez en direct ou avec certains courtiers (jusqu’à 4,50%)
L’assurance vie Patrimoine Vie Plus est un bon contrat qui conviendra aux connaisseurs et aux investisseurs exigeants. Son offre de SCPI est riche (certaines SCPI proposées sont même parmi les meilleures du marché).
Mais c’est surtout son offre de trackers et de produits structurés, particulièrement diversifiée, qui impressionne. Les ETF permettent de bénéficier de frais de gestion très limités par rapport aux autres unités de compte. C’est donc un très bon point pour ce contrat.
Le principal point faible de Patrimoine Vie Plus sont les frais sur versement à 4,50%, proche du maximum autorisé par l’AMF (5%). En passant par Cleerly, vous bénéficiez de frais négociés (dont 0% de frais sur versement), ce qui permet de retrouver des frais compétitifs.
Patrimoine Vie Plus a distribué 2,50% de taux de rendement en 2023 (hors bonus). C’est dans la moyenne du marché.
Cette assurance-vie se distingue par la richesse et la diversité de ses supports (surtout en termes de SCPI et d’ETF). En revanche, les frais sur versement sont trop élevés (4,50%). Nous vous conseillons donc de passer par un CGP comme Cleerly pour bénéficier de frais réduits (dont 0% de frais sur versement).
Cleerly négocie des frais auprès de ses partenaires en mettant en avant le volume de contrats qu’elle leur apporte. C’est donc une stratégie gagnante pour l’épargnant qui ne bénéficie pas de cette marge de négociation en agissant de manière isolée.
