Notre avis sur l’assurance vie Linxea Spirit 2

Linxea Spirit 2 est un contrat d’assurance vie souvent considéré comme l’un des meilleurs du marché. Il est vrai qu’il s’agit d’un contrat très complet, aux frais bas et aux rendements alléchants. Pour nous en assurer, nous avons réalisé une étude poussée de ce contrat Linxea, qui n’est d’ailleurs par le seul proposé par le courtier. Quels sont les avantages de l’assurance vie Linxea Spirit 2 ? Quels sont ses inconvénients ? Faut-il choisir cette offre pour son assurance vie ? Voyons tout cela ensemble ! 

Le fonctionnement de l’assurance vie Linxea Spirit 2

Quelle banque propose Linxea Spirit 2 ?

Le contrat d’assurance vie Linxea Spirit 2 est commercialisé par le courtier Linxea. Il ne s’agit d’ailleurs pas du seul contrat offert par l’entité. En parallèle de Linxea Spirit 2, on trouve aussi Linxea Vie ou encore Avenir 2. Des PER (Plan épargne retraite) sont aussi disponibles, ainsi que d’autres produits d’épargne.  

Quelle est l’offre Linxea spirit 2 ? 

Linxea Spirit 2 est un contrat d’assurance vie de type multisupport à frais réduits. Il vous donne accès :

• À un fonds en euros, 
• À un fonds Eurocroissance, 
• À des unités de compte. 

Particularité avec ce contrat : vous ne pourrez pas investir plus de 75 % de votre capital sur le fonds euro. Autrement dit, la part en unités de compte devra représenter au moins 25 %. C’est là l’une des conditions pour pouvoir accéder au contrat. Si vous êtes à la recherche d’une assurance vie à 100 % en fonds euro, Linxea Spirit 2 n’est donc pas pour vous. 

Pour le reste, le contrat fonctionne de manière assez classique. Le versement initial minimum est de 500 euros, et les versements complémentaires facultatifs devront aussi excéder cette somme. Les versements programmés devront quant à eux être d’au moins 100 euros / mois. Les rachats partiels ou totaux sont possibles à tout moment. 

L’avis de l’expert

Benoît Fruchard – Conseiller en gestion de patrimoine

« Le versement initial de 500 € peut être un frein pour les épargnants les plus modestes, mais certaines assurances vie concurrentes ont un ticket d’entrée bien plus élevé. »

Quels sont les supports disponibles avec l’assurance vie Linxea Spirit 2 ? 

L’assurance vie Linxea Spirit 2 vous donne accès à 3 supports différents. C’est vous qui choisissez la réparation (si vous optez pour la gestion libre). Vous pourrez ventiler votre capital entre :

• Le fonds en euros Nouvelle Génération Spirica, sécurisé à 98 % (afin, pour faire simple, de maximiser la recherche de rentabilité), 
• Le fonds Croissance Allocation long terme, qui ne vous offre une garantie partielle du capital investi (80 %) qu’après 8 ans. Il s’agit donc d’un placement à horizon long terme, sans garantie capital totale. Vous pourrez donc réaliser des pertes. En contrepartie, la rentabilité est en principe meilleure que celle d’un fonds euro classique. 
• Des unités de compte. 

Niveau unités de compte, le contrat vous offre un choix pléthorique de supports. Plus de 650 sont disponibles, avec une grosse centaine de titres vifs (actions CAC 40, allemandes, américaines…). Linxea Spirit 2 est un contrat dit « à architecture ouverte ». Il vous donne donc accès à des supports hors Crédit Agricole Spirica. Et c’est là l’un de ses points forts. 

Linxea Spirit 2 vous permet donc d’investir en SCPI, en ETF… On dénombre une trentaine de SCPI / OPCI, qui vous donnent l’opportunité de vous positionner sur les marchés immobiliers (bureaux, logistiques…) sans acheter de bien vous-même, et pour des montants beaucoup plus bas. 

L’avis de l’expert

Benoît Fruchard – Conseiller en gestion de patrimoine

« Beaucoup de choix d’unités de compte, avec entre autres des titres vifs, des ETF, des fonds ISR et de l’immobilier, qui vous permettent de diversifier votre portefeuille et donc de répartir les risques. L’un des points forts de l’assurance vie Linxea Spirit 2 est son “architecture ouverte”, qui permet d’accéder à encore plus d’unités de compte. »

La gestion de l’assurance vie Linxea Spirit 2 

Deux modes de gestion sont disponibles pour l’assuance-vie Linxea Spirit 2 : 

• La gestion libre, avec 4 options d’arbitrage automatiques, 
• La gestion pilotée. 

Comme son nom l’indique, en gestion libre, vous faites vos arbitrages vous-même. C’est vous qui décidez de la répartition de votre capital. Des options de gestion, qui se déclencheront de manière automatique selon la situation, pourront être ajoutées :

• Sécurisation des plus-values : à partir d’un seuil défini, les gains générés par les unités de compte sont reversés sur le fonds en euros,
• L’investissement programmé, qui consiste à verser la même somme tous les mois sur des unités de compte
• Le rééquilibrage automatique, qui permet un nouvel arbitrage (mensuel, trimestriel, annuel…) sur la répartition entre le fonds euros et les unités de compte, selon les variations du marché
• La limitation des moins-values : en cas de pertes trop importantes (seuil fixé lors de l’investissement) sur une unité de compte, cette option permet un désinvestissement des fonds restants vers une partie plus sécurisée du contrat.

Linxea Spirit 2 vous donne aussi la possibilité d’opter pour la gestion « pilotée ». Il faudra toutefois avoir au moins 1000 euros sur le contrat. Ce mode de gestion est proposé par la majorité des banques et assureurs, mais nous saluons quand même le fait que Linxea la propose aussi. Les épargnants souhaitant dynamiser leur épargne sans avoir les connaissances nécessaires ont là une belle solution. 

Ce sont deux sociétés de gestion qui ont été choisies. Linxea Spirit 2 travaille avec Yomoni et Montségur. Et ce sont 4 profils de risques qui sont proposés, afin que chaque épargnant puisse jouir d’une gestion adaptée à son appétence aux risques et à ses objectifs : 

• Défensif, 
• Équilibré, 
• Dynamique, 
• Agressif. 

L’avis de l’expert

Benoît Fruchard – Conseiller en gestion de patrimoine

« Les modes de gestions sont classiques, communs à la majorité des assurances vie. Les options sont un point positif certain : elles permettent de sécuriser les placements et les gains et de limiter les pertes. Dommage que la gestion pilotée ne soit accessible qu’à partir de 1 000 €. »

Quels sont les frais de l’assurance vie Linxea Spirit 2 ?

L’assurance vie Linxea Spirit 2 se veut être un contrat à frais réduits. C’est là l’une des grandes promesses du courtier Linxea. Et autant dire que l’engagement est respecté : 

• Pas de frais d’entrée / de frais sur versement, 
• Pas de frais d’arbitrage, 
• Des frais de gestion inférieurs aux moyennes du marché (pour les unités de compte en tout cas). 

Niveau frais de gestion justement, on distinguera : 

• Ceux sur les unités de compte, qui ne sont qu’à 0,5 % (là où la plupart des contrats du marché sont plutôt à 0,6 / 1 %), 
• Ceux sur le fonds euro, qui sont nettement plus élevés : 2 %. Il faudra donc que le contrat dégage une bonne rentabilité pour les compenser. 

L’avis de l’expert

Benoît Fruchard – Conseiller en gestion de patrimoine

« Pas de frais d’entrée, de versement ou d’arbitrage, faibles frais de gestion sur les unités de compte : on aime ! Des frais de gestions de 2 % sur le fonds euro : j’aime moins ! »

Quel est le rendement de l’assurance vie Linxea Spirit 2 ?

Le rendement du fonds euro Spirica a été de 3,13% net en 2023 (vs 2,30% en 2022). Il s’agit là d’un rendement satisfaisant pour un fonds euro. La moyenne des fonds en euros en 2023 était de 2,60%. Les meilleurs assurances vie ont proposé plus de 4%. On peut cependant dire que Linxea Spirit 2 s’en sort bien. 

La performances des unités de compte dépend de très nombreux critères. Les UC sont des actifs financiers sans garantie en capital (sauf certains produits structurés à capital garanti), dont l’évolution dépend des marchés. Les gains potentiels sont donc impossibles à anticiper, et des performances passées ne présagent jamais de performances futures. 

Sachant cela, nous pouvons dire que la gestion pilotée s’en est bien sortie en 2023 après une année 2022 compliquée. Il s’agit de la performance de la gestion pilotée Yomoni.

Côté « pierre-papier » (SCI, SCPI et OPCI), les rendements ont aussi été mauvais en 2023, notamment avec des baisses de plus de 10% avec la principale SCI du marché (Capimmo). Cela s’explique notamment par le fait qu’avec Linxea Spirit 2, c’est 100 % des loyers qui sont reversés aux épargnants. 

L’avis de l’expert

Benoît Fruchard – Conseiller en gestion de patrimoine

« Avec 3,13 % en 2023, au-dessus de la moyenne, le rendement du fonds euro est bon pour l’assurance vie Linxea Spirit 2. Cependant, cela reste bien en dessous de l’inflation. »

Souscription et parrainage pour le contrat Linxea Spirit 2 

La souscription au contrat d’assurance vie Linxea Spirit 2 se fait intégralement en ligne, directement sur le site du courtier Linxea. Il vous suffira de remplir un formulaire, afin notamment de définir votre profil d’investisseur, puis de transmettre les pièces justificatives (pièce d’identité, RIB…). Trois conditions doivent toutefois être remplies pour pouvoir adhérer en toute autonomie en ligne : 

• Être majeur, 
• Être de nationalité française, 
• Prouver de l’origine des fonds,
• Résider en France. 

Linxea Spirit 2 offre aussi une solution de parrainage. Si vous parrainez un ami, vous « gagnerez » 50 euros, et votre filleul également. Le cadeau sera déclenché lorsque votre filleul ouvrira un contrat (PER ou assurance vie) en mentionnant votre nom ou en utilisant votre code. 

Notre conclusion sur les contrats d’assurance vie Linxea Spirit 2

Disons-le tout de suite, notre avis sur l’assurance vie Linxea Spirit 2 est positif. Il s’agit d’un des meilleurs contrats du marché pour ceux qui souhaitent gérer eux-mêmes leur contrat. 

Voici les principaux avantages de Linxea Spirit 2 : 

• L’immense gamme d’unités de compte (contrat à « architecture ouverte »), 
• L’absence de frais d’entrée / sur versement, 
• L’absence de frais d’arbitrage, 
• La présence de fonds en immobilier, 
• L’offre d’ETF (trackers), 
• La gestion pilotée, 
• La présence de fonds ISR (Investissement socialement responsable). 

Côté inconvénients, nous en avons décelé trois principaux : 

• Le versement initial de 500 euros est un frein pour les épargnants les plus modestes, 
• Les frais de gestion à 2% sur le fonds en euros, 
• L’absence d’un conseiller dédié pour vous accompagner dans le temps,
• La gestion pilotée accessible seulement à partir de 1 000 euros. 

L’avis de l’expert

Benoît Fruchard – Conseiller en gestion de patrimoine

« Mon avis est donc globalement positif sur l’assurance vie Linxea Spirit 2. Malgré un ticket d’entrée de 500 € et une gestion pilotée à partir de 1 000 €, ce qui limite l’accès aux plus modestes, j’ai été séduit par le choix conséquent d’unités de compte et des frais globalement limités. Par contre, il faudra garder en tête que c’est une assurance vie pour les personnes capables de gérer eux-mêmes leur contrat. Si vous avez besoin d’être conseillé et accompagné, chez Cleerly nous proposons des contrats équivalents avec un expert dédié pour vous accompagner. »