Longtemps boudés en raison de leur rémunération faible, les comptes à terme pourraient retrouver de la couleur dans un contexte de hausse des taux. Même si de nombreuses alternatives existent, placer une épargne sur un compte à terme pourrait être une bonne option en 2023. Comment fonctionne un compte à terme ? Quel est son potentiel de rendement ? Comment trouver le meilleur CAT ? Faisons le point ensemble !
Sommaire
Comment fonctionne un compte à terme ?
Compte à terme : définition
Un compte à terme (CAT) est un placement à horizon court / moyen terme. Aussi appelé dépôt à terme, il s’agit en fait d’un compte sur lequel vous placez une somme pendant un temps défini à l’avance. En contrepartie, vous touchez des intérêts. Ces derniers dépendent entre autres de la durée d’engagement. Plus elle est longue, plus le taux d’intérêts est élevé. Vous pourrez récupérer les fonds placés sur le CAT avant l’échéance, mais vous supporterez alors des pénalités et / ou une baisse de la rémunération.
Le compte à terme est un contrat entre vous et la banque. Celle-ci fixe librement :
- La durée, qui peut aller d’un mois à 5 ans. Elle peut aussi être renouvelable.
- Le taux d’intérêt, ainsi que son mode de calcul et la date de paiement des intérêts.
- Le fonctionnement du compte à terme,
- Le montant minimum / maximum pour y accéder (un CAT n’a en principe pas de plafond, à l’inverse des livrets réglementés). Le minimum est souvent de quelques milliers d’euros.
- Les conditions de renouvellement,
- Les pénalités si les fonds sont retirés avant l’échéance.
Point important avec le CAT : le capital est garanti. Vous ne prenez aucun risque de perte en capital.
Le taux du compte à terme peut être fixe, variable ou progressif. Tout dépend du contrat conçu par la banque.
À qui s’adresse ce placement qu’est le compte à terme ?
Le compte à terme s’adresse aussi bien aux entreprises qu’aux épargnants particuliers.
Côté particuliers, toute personne physique majeure, résidente fiscale en France ou non, peut ouvrir un compte à terme. Ce type de placement intéressera surtout :
- Les épargnants ayant une somme à placer pendant un certain temps, avant un projet précis à moyen terme,
- Les épargnants ne souhaitant prendre aucun risque,
- Les épargnants qui n’ont « pas besoin » de la somme à placer pendant quelques mois / années.
Quels sont les avantages et inconvénients du compte à terme ?
Comme tout placement, le compte à terme a des avantages et des inconvénients.
Commençons par les points forts du dépôt à terme :
- Avec un CAT à taux fixe, la rémunération est garantie. On sait donc exactement ce que l’on va « gagner ».
- L’absence de risques,
- L’absence de frais (de versement, de gestion…),
- L’absence de plafond : vous pourrez placer la somme que vous voulez,
- La simplicité d’ouverture.
Voyons maintenant les points faibles de ce support :
- La rémunération très limitée, même sur une durée longue,
- Les sommes placées sont bloquées pendant une certaine durée. Il faut donc être prêt à accepter de laisser cet argent travailler sans pouvoir y toucher.
- Le versement minimum est souvent assez élevé (7500 euros chez HSBC par exemple),
- En cas de retrait avant l’échéance, vous supporterez des pénalités,
- Les retraits partiels ne sont pas possibles,
- L’absence de cadre fiscal privilégié.
Où peut-on ouvrir un compte à terme ?
Un CAT s’ouvre auprès d’une banque. Vous pourrez par exemple ouvrir votre compte à terme au Crédit Agricole, à la Caisse d’Épargne, à la Société Générale, au LCL, à la Banque Postale, au Crédit Mutuel, chez BNP Paribas… Certaines banques en ligne en proposent aussi, mais ce n’est pas le cas de toutes, loin de là. Impossible par exemple d’ouvrir un compte à terme chez Boursorama Banque.
Globalement, le CAT reste encore dans le champ des banques à guichet. Le fait est qu’elles commercialisent aussi des livrets d’épargne (livret A et LDD), lesquels sont les principaux « concurrents » des CAT.
Les livrets d’épargne sont plus liquides que les CAT, puisqu’il n’y a pas d’engagement de durée. Au delà de cela, leurs rémunérations sont assez équivalentes.
Les banques à guichet et les banques en ligne commercialisent toutes leur(s) propre(s) contrat(s) d’assurance-vie. Le fonds euro de l’assurance-vie est aussi une très bonne alternative aux comptes à terme.
Compte à terme : comment faire son comparatif ?
Faire un comparatif de comptes à terme n’est pas très compliqué, car il n’y a, au final, que peu d’éléments à prendre en compte. Le marché est quand même dense, puisque toutes les banques à réseau ou presque proposent un CAT. Prenez votre temps pour voir laquelle vous servira le meilleur taux selon votre durée de placement.
La question du taux est donc tout à fait centrale. Quand on « bloque » de l’argent sur un CAT, on veut en tirer une rémunération correcte. Le problème est ici que les banques communiquent rarement leurs taux. Il faut souvent entrer en contact avec un conseiller en agence ou par téléphone.
Autre point à prendre en compte : les durées disponibles. En principe, toutes les banques offrent des durées allant de 1 à 60 mois. Si vous avez une échéance en tête, vérifiez qu’elle est bien réalisable avec la banque que vous visez.
Attention aussi aux frais, même si en principe, l’ouverture d’un CAT se fait sans frais.
Enfin, vérifiez bien les conditions du CAT : type de taux, pénalités en cas de retrait anticipé (0.50 % chez BNP Paribas par exemple), conditions de renouvellement…
De nombreuses alternatives existent. Citons par exemple les CAT des banques européennes ou des constructeurs automobiles (et oui !), ou même le crowdfunding, qui vous permet de prêter de l’argent à de jeunes entreprises.
Quels sont les meilleurs comptes à terme en 2023 ?
Les CAT des grandes banques françaises peinent à dépasser les 1,50% brut. Pour trouver le meilleur compte à terme, vous aurez peut-être intérêt à envisager d’autres options.
Parmi elles, citons Raisin, un intermédiaire en ligne qui vous permet de comparer facilement des comptes à terme de banques françaises mais surtout européennes. Rien ne vous empêche d’ouvrir votre CAT en dehors de l’hexagone, sans bien sûr avoir à vous déplacer. Tout se fera en ligne. Avec Raisin, vous accéderez aux offres de banques comme BRAbank (Norvège), CKV Bank (Belgique), J&T Bank (République tchèque) ou encore Younited Crédit (France).
Les taux sont souvent supérieurs à l’étranger. Certaines banques européennes sont capables de servir des taux de 2,50 voire 3 % sur des CAT longs (60 mois).
Le meilleur compte à terme se trouve peut être aussi du côté des constructeurs automobiles. PSA automobile s’en sort par exemple bien, avec ses CAT Distingo, de même que Younited ou CKV (une banque belge).
| CAT | Durée | Versement minimum | Taux |
|---|---|---|---|
| CKV | 5 ans | 10 000 € | 3,50 % |
| CKV | 3 ans | 10 000 € | 3,50 % |
| Younited | 2 ans | 10 000 € | 3,25 % |
| Klarna | 1 an | 1 000 € | 3,05 % |
Quel est le taux d’intérêt d’un compte à terme ?
Chaque compte à terme a son taux. Il est défini par la banque en fonction des conditions du marché, de la durée d’investissement et du montant placé. Malheureusement, il est rarement facile de l’obtenir directement auprès des banques. Rares sont celles à proposer, sur leur site, un outil de simulation de compte à terme avec un « vrai » taux.
Le taux d’intérêt d’un compte à terme, lequel est servi en contrepartie du blocage des fonds sur une certaine période, est rarement très intéressant. Pour ce qui est des banques françaises, il est en général inférieur à 1,5 % brut. La moyenne se situe plutôt entre 1 et 1,50 %, selon la durée.
En 2023, les livrets réglementés servent un taux de 3% net. Ils sont donc souvent plus rémunérateurs que les CAT. Ils sont en revanche plafonnés, contrairement aux comptes à terme.
Le rendement du compte à terme (les intérêts) est calculé de manière journalière. Les intérêts sont versés par période ou à l’échéance. Rappelons que le taux peut être fixe, variable ou progressif.
| Type de taux | Précisions |
|---|---|
| Fixe | Taux qui ne bouge pas pendant toute la durée du CAT |
| Variable | Taux qui évolue en fonction d’un indice de référence ou d’un marché |
| Progressif | Taux qui grimpe avec le temps selon une certaine périodicité (au trimestre par exemple) |
Si la banque vous propose un compte à terme avec taux variable, elle devra vous fournir un document d’informations détaillant le fonctionnement et l’évolution du taux.
Quelle est la fiscalité d’un compte à terme ?
Les intérêts dégagés par un compte à terme sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. Il n’y a donc pas de régime fiscal spécifique pour le CAT, à l’inverse par exemple de l’assurance-vie ou du PEA, ou même des livrets réglementés comme le livret A ou le LDD.
Les intérêts sont imposés en tant que revenus de capitaux mobiliers. Ils doivent donc être déclarés. Deux possibilités pour l’imposition elle-même :
- Le prélèvement forfaitaire unique (PFU ou « flat tax ») de 30 %,
- Le barème de l’impôt sur le revenu, si cela est préférable pour l’épargnant.
Les prélèvements sociaux sont quant à eux de 17,20 % en 2023.