Que faire en cas de refus de crédit immobilier avec un courtier ?

La demande d’un crédit immobilier est toujours source de stress. En effet, l’attente peut être longue avant d’obtenir la réponse de la banque, surtout que vous avez un délai à respecter après la signature du compromis de vente. Si votre dossier est solide, vous obtiendrez alors votre prêt ! Mais que faire en cas de refus d’un crédit immobilier, même avec l’aide d’un courtier ? On vous explique pourquoi un prêt peut vous être refusé et quels sont les recours pour finalement l’obtenir !

Pourquoi mon crédit immobilier est-il refusé ?

Un crédit immobilier peut-être refusé pour de multiples raisons. En effet, la banque analyse votre dossier et votre projet avant de vous donner son accord définitif. Elle se base sur plusieurs indicateurs comme le taux d’endettement, votre capacité d’emprunt, votre situation financière et personnelle. Ainsi, selon votre profil emprunteur, elle peut tout à fait refuser votre demande de prêt.

Les raisons principales d’un refus de prêt sont généralement les suivantes :

• Une gestion financière inadaptée : un compte à découvert régulièrement, des incidents de paiement, des dépenses importantes ou encore de nombreux crédits à la consommation… La banque sera alors frileuse si elle considère que vous ne gérez pas vos comptes de manière responsable.
• Une inscription à la Banque de France ou au FICP (le fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) : En effet, si vous êtes fichés à la banque de France, votre demande de crédit sera automatiquement refusée.
• Un taux d’endettement supérieur à 35% ou un reste à vivre insuffisant.
• Une situation professionnelle considérée comme à risque : les banques préfèrent les situations stables comme les CDI avec des revenus financiers réguliers. À noter toutefois qu’il est tout de même possible d’obtenir un prêt en tant qu’auto entrepreneur !
• Le manque d’apport personnel : Certaines banques peuvent décider de ne pas vous accorder de prêt si vous ne disposez pas d’une épargne équivalente à 10% du montant emprunté.

De plus, un dossier peut également être refusé par la société de caution ou encore l’assurance emprunteur. En effet, elles peuvent juger que l’emprunteur est financièrement à risque ou a une santé fragile.

Comment se fait-il que mon prêt soit refusé avec un courtier ?

Faire appel à un courtier immobilier pour obtenir son prêt est en effet un moyen judicieux de mettre toutes les chances de votre côté. Il vous accompagne de la constitution du dossier jusqu’à la finalisation de l’opération immobilière. De plus, il sollicite les banques les plus enclines à accepter votre dossier selon votre profil emprunteur.

Cependant, le fait de passer par un courtier n’est pas un gage de réussite. Il n’a aucun pouvoir de décision, il peut uniquement appuyer votre dossier et négocier avec la banque. Elle seule prend la décision de vous accorder ou non un crédit immobilier.

Quels sont les frais en cas de prêt immobilier refusé ?

En cas de refus du prêt immobilier, aucuns frais ne peut vous être réclamés. En effet, un courtier immobilier perçoit sa commission uniquement au déblocage des fonds conformément à l’article L321-2 du Code de la consommation. Il en va de même pour la banque, elle peut vous demander des frais de dossier uniquement si elle accorde le crédit.

Est-il possible pour un courtier de refuser mon dossier ?

Un courtier se rémunère en percevant une commission de la banque et des frais de courtage payés par l’emprunteur. Afin de recevoir ses honoraires, le crédit doit être accepté. C’est pourquoi il mettra tout en œuvre pour vous obtenir un prêt aux meilleures conditions et correspondant à votre profil emprunteur.

Que faire suite à un refus de crédit immobilier ?

Dans le cas où une banque refuse votre dossier, vous pouvez suivre les conseils suivants, à savoir :

• Utilisez le refus pour faire un point sur votre situation ! Il peut être judicieux d’envisager d’autres solutions comme les différents prêts aidés tels que le prêt accession logement ou le PTZ notamment si vous êtes un primo-accédant.
• Soignez vos comptes ! Vous pouvez reporter votre demande de crédit et mettre vos finances à jour. La banque étudie les trois derniers relevés bancaires !
• Dans le cas de plusieurs crédits : vous pouvez réaliser un rachat de crédit afin de baisser vos mensualités et le taux d’endettement.
• Réévaluez votre projet immobilier et cherchez un bien immobilier plus adapté à votre situation.

Ainsi, avec ces nouveaux éléments vous pouvez mettre en concurrence les banques. En effet, certaines banques sont plus souples et ont des politiques commerciales qui permettent de prêter au plus grand nombre. Par exemple, vous pouvez très bien trouver des banques qui acceptent les prêts immobiliers même en l’absence d’apport personnel.

Par ailleurs, vous serez redevable des frais de courtage uniquement en cas de succès. C’est pourquoi, si votre dossier est fragile, un courtier peut vous faire gagner un temps précieux dans vos démarches.