Vous avez trouvé le logement de vos rêves ? Maintenant il vous reste à concrétiser l’achat à l’aide d’un emprunt aux taux et conditions imbattables ! Mais comment faire pour négocier un prêt immobilier ? Quels éléments sont négociables ? Comment faire baisser le coût global ? Doit-on faire appel à un courtier ? Toutes ces questions sont légitimes ! C’est pourquoi nous vous dévoilons tout de suite nos conseils et astuces afin de vous aider à négocier votre crédit !
Sommaire
Comment bien se préparer pour négocier un prêt immobilier ?
Comme vous le savez, la banque va étudier votre dossier à la loupe ! En effet, en fonction de votre profil emprunteur, elle va déterminer s’il est possible ou non de financer votre crédit immobilier.
C’est pourquoi vous devez constituer un dossier solide qui met en avant vos atouts et la viabilité de votre projet.
Voici quelques conseils pour mettre toutes les chances de votre côté afin de négocier votre prêt immobilier :
- Calculer votre taux d’endettement : C’est un des indicateurs principaux pour la banque. Il correspond au ratio entre les revenus et les charges. Relevé à 35% par le HSCF, il convient de l’optimiser car il détermine votre capacité d’emprunt.
- Vérifier votre « reste à vivre » : il doit être suffisant ! Il correspond en effet à la somme restante après le paiement de votre crédit et de vos charges fixes. On considère que le minimum pour un couple est de 800€ de reste à vivre après paiement des charges et crédit.
- Présenter un apport personnel :En effet, il rassure la banque sur votre capacité à épargner ! Il doit être autour des 10% du prix d’acquisition. Il peut vous permettre d’obtenir un meilleur taux.
- Présenter des comptes impeccables ! La banque vérifie les relevés des trois derniers mois. Vous l’avez compris il ne faut ni découvert, ni incident de paiement ! Si ce n’est pas le cas, il vaut mieux reporter votre demande quand vous aurez mis vos comptes à jour.
Par ailleurs, la banque va étudier votre profil client. En d’autres termes, en plus du prêt immobilier, elle pense déjà aux autres produits (assurance, épargne, placements…) qu’elle peut vous vendre, notamment si vous domiciliez vos revenus. Il peut donc être intéressant pour négocier un prêt immobilier de mettre en avant votre situation professionnelle et les perspectives d’évolution !
Comment faire baisser le coût d’un prêt immobilier ?
Avant de négocier votre prêt immobilier, vous devez connaître les éléments qui permettent de baisser son coût !
Ainsi les points et conditions négociables sont les suivants :
- L’assurance emprunteur : Il s’agit d’un coût important lié à votre crédit qui peut tout à fait être réduit en faisant appel à une assurance déléguée. Cependant, les garanties doivent être équivalentes à l’assurance groupe de la banque. Ainsi, il convient de réaliser des comparatifs avant de signer le contrat d’assurance proposé par la banque. Elle ne peut pas refuser la délégation d’assurance tant que les conditions sont respectées.
- Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) : il est effectivement intéressant de se pencher sur cette clause du contrat ! En effet, si vous envisagez une revente ou un remboursement avant la fin du prêt, la banque peut vous facturer des frais qui s’élèvent à 3% du capital restant du ou à 6 mois d’intérêts. C’est le montant le moins élevé des deux qui vous sera facturé. Il est donc judicieux de demander l’exonération des IRA. Cela vous évitera des frais supplémentaires en cas de remboursement anticipé.
- Les frais de dossier :Il est fréquent que les frais de dossier soient offerts. Du fait de la concurrence, les banques comme les courtiers peuvent vous en exonérer. Par ailleurs, il est plus intéressant pour la banque que vous deveniez un client plutôt que de vous facturer des frais de dossier pour le crédit !
- Les frais de garantie : En général, vous devez garantir le prêt immobilier soit avec une hypothèque soit avec une caution. Le montant des frais de garantie découle directement de ce choix ! Une hypothèque est un acte notarié pour lequel vous devez vous acquitter des frais de notaire et de la taxe de publicité foncière. Ces frais sont non négociables ! Alors qu’une caution peut revenir moins chère surtout que certains organismes de cautionnement restituent une partie des fonds à la fin du crédit, comme c’est le cas du Crédit Logement.
- Le taux d’intérêt immobilier : Le nerf de la guerre ! En effet, c’est le premier critère à négocier lors d’une demande de prêt ! Vous devez comparer les taux d’intérêt proposés par les différents établissements. Par ailleurs, sachez qu’un apport personnel, un profil client attractif et un dossier solide vous permettront de négocier ce taux plus facilement. Par ailleurs, plus la durée du crédit sera courte, plus le taux sera faible !
En résumé, pour négocier un prêt, vous devez être bien préparé. N’hésitez pas à peaufiner votre dossier en y intégrant un business plan immobilier pour prouver la viabilité de votre projet à la banque !
Comment faire jouer la concurrence pour négocier un crédit ?
Une autre astuce est de faire jouer la concurrence. Même si vous êtes un client fidèle de votre banque, il est quand même conseillé de comparer les offres des concurrents. D’autant qu’ils seront enclins à vous proposer des taux et des conditions intéressants pour récupérer un nouveau client ! Les banquiers sont aussi des commerciaux !
Dans le cas où vous ne souhaitez pas changer de banque parce que tout simplement elle vous convient, vous pouvez montrer les offres des concurrents à votre conseiller. Ainsi, cela lui permettra de défendre votre dossier et de s’aligner afin de vous garder comme client !
Est-ce une bonne idée de faire appel à un courtier pour négocier son prêt immobilier ?
Se préparer pour négocier un prêt demande d’avoir du temps devant soi ! En effet, vous devez comparer les offres de crédit, d’assurance ou encore de garantie ! C’est là que faire appel à un courtier peut s’avérer judicieux !
Il va vous accompagner de la constitution du dossier jusqu’à l’obtention du prêt.
En plus d’être un spécialiste des crédits, il va tout donner pour obtenir la meilleure offre puisque si vous signez il touchera sa commission !
Mais au-delà de la négociation, il vous aidera à constituer un dossier en fonction de votre profil emprunteur. Il pourra notamment vous orienter vers des prêts aidés (PTZ, action logement, épargne logement…) pour optimiser votre financement.
En résumé, un courtier en immobilier vous fera gagner un temps précieux : il compare les offres et négocie le coût et les conditions du crédit. De plus, les frais d’un courtier ne sont demandés qu’au déblocage des fonds !
Gardez à l’esprit qu’un crédit immobilier est un engagement sur le long terme ! En cas de doute, n’hésitez pas à demander conseil à des experts avisés qui sauront vous guider selon votre profil emprunteur !