À l’approche de la retraite, on cherche généralement à percevoir des revenus complémentaires pour anticiper la diminution de revenus, prévoir une éventuelle perte d’autonomie et préparer sa succession. Pour autant il n’existe pas de placements spécialement conçus pour les séniors. Mais heureusement, vous pouvez trouver des solutions adaptées permettant de percevoir des revenus passifs sans se soucier de la gestion. Alors quel placement choisir en tant que sénior ? On fait le point !
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Ouvrir un PER à 60 ans : une bonne idée ?
Le PER (plan d’épargne retraite) initié par la loi PACTE, est un placement destiné à préparer sa retraite. En effet, il permet d’épargner en vue de percevoir un revenu supplémentaire à la retraite, mais il offre aussi un avantage fiscal à tous les épargnants. Pour rappel, les sommes versées sur le PER peuvent être déduites de votre revenu imposable pendant votre vie active ou à la retraite.
Mais le PER est aussi ce que l’on appelle un « placement tunnel ». Comprenez par là que le capital versé sur un PER est bloqué jusqu’à votre départ à la retraite. Cette condition peut s’avérer contraignante pour un jeune actif, mais moins pour un jeune sénior dont l’âge de la retraite n’est plus très loin.
Ainsi en optant pour un profil prudent, le PER apparaît comme un placement idéal pour les séniors. En effet, à l’approche de la retraite, les PER sont plus sécurisés avec un capital investi majoritairement sur un fonds euros et des supports financiers sécurisés comme des obligations ou encore de l’immobilier. Ainsi le capital est garanti en grande partie et vous percevez des intérêts.
Par ailleurs, ouvrir un PER après 60 ans reste une option intéressante pour les personnes qui percevront une pension confortable ou qui vont cumuler emploi et retraite. Généralement, l’avantage fiscal du PER est moins intéressant à la retraite car les revenus sont moins importants. Mais si vous vous situez dans une tranche d’imposition élevée, la déduction des versements vous permet d’optimiser votre fiscalité.
Vous n’êtes pas obligé de débloquer votre PER à la retraite, vous pouvez très bien continuer à l’alimenter tout en gardant votre épargne disponible à tout moment.
Choisir le PER assurantiel comme placement en tant que sénior permet de défiscaliser, de faire travailler son épargne, mais aussi d’optimiser sa succession. En effet, tout comme l’assurance vie, le PER permet de transmettre un capital hors droit de succession. Cependant, c’est l’âge au moment du décès qui est pris en compte et non l’âge au moment des versements qui détermine la fiscalité applicable.
L’assurance-vie : Le placement idéal avant 70 ans !
Sans surprise, on retrouve l’assurance vie comme placement idéal pour les séniors. Cependant pour profiter pleinement de tous les avantages, notamment en matière de succession, l’idéal est d’y souscrire avant 70 ans.
L’assurance vie permet de se constituer une épargne disponible à tout moment, de prévoir un complément de revenu à la retraite, et de préparer sa succession.
En optant pour un contrat multi-support, vous pouvez placer votre capital sur un fonds euros sécurisé, sur des fonds obligataires peu risqués, mais aussi sur des fonds en actions ou encore de l’immobilier pour booster la performance de l’assurance-vie.
Comme pour le PER, vous pouvez choisir une gestion pilotée afin de déléguer la gestion de votre placement à des experts. Ils s’occuperont d’allouer les actifs de votre portefeuille en fonction de vos objectifs.
L’assurance vie est un excellent placement pour un sénior puisque l’épargne est disponible à tout moment. En revanche, les avantages fiscaux liés au rachat démarrent après 8 ans de détention du contrat.
D’autre part, elle permet d’optimiser la succession. En effet, vous pouvez transmettre jusqu’à 152 500 € exonérés de droits de succession au bénéficiaire de votre choix. Mais cet avantage est valable uniquement pour les versements effectués avant 70 ans. Au-delà, l’abattement s’élève à 30 500 € pour tous les bénéficiaires.
L’assurance-vie reste aussi un placement intéressant pour les séniors de plus de 70 ans. En effet, même si la fiscalité en matière successorale est moins avantageuse, elle permet de faire fructifier votre épargne qui reste toujours disponible. Tout dépendra de votre profil et de vos désirs concernant votre épargne.
Les SCPI : un placement pour compléter les revenus à la retraite
Alternative à l’investissement immobilier direct, les SCPI (société civile de placement immobilier) sont des sociétés qui détiennent et gèrent un patrimoine immobilier. Ainsi, en achetant des parts de SCPI, vous devenez actionnaires et percevez des loyers à hauteur de votre quote-part.
Appelés aussi investissement pierre-papier, les SCPI offrent l’avantage de devenir propriétaire sans les inconvénients de la gestion. Ce placement est accessible en comparaison à l’achat d’un bien immobilier qui est une opération plus délicate en tant que sénior. À moins d’avoir un apport conséquent, les banques sont frileuses à accorder un crédit immobilier aux plus de 60 ans.
Les SCPI ont su montrer leur résilience même en période d’inflation, offrant ainsi un rendement moyen en 2023 de 4,52 % pouvant atteindre plus de 7% pour les plus performantes comme Iroko.
Toutefois, il est conseillé de conserver des parts de SCPI pendant au moins 8 ans. Autrement dit, il est plus difficile de récupérer son épargne en cas de besoin.
Par ailleurs, les revenus issus des SCPI sont imposés à l’impôt progressif sur le revenu et aux prélèvements sociaux (17,2%). En ce sens, si vous êtes soumis à une tranche marginale d’imposition élevée, vous devez vérifier que ce type de placement est bien adapté à votre situation.
Vous pouvez investir dans des SCPI en direct ou via un PER ou encore une assurance-vie.
Attention car la liquidité des SCPI n’est pas garantie !
Le viager : un placement alternatif pour les séniors
Le viager n’est pas à proprement parler un placement, mais plutôt une solution permettant de générer des revenus complémentaires à la retraite tout en conservant son logement.
Pour rappel, le viager consiste à céder votre logement en contrepartie d’un bouquet et d’une rente jusqu’à votre décès. Par ailleurs, vous pouvez continuer à occuper votre résidence ou en percevoir les loyers.
Cette solution est idéale pour les séniors souhaitant générer des revenus complémentaires à la retraite. D’autre part, le viager peut permettre de financer une maison de retraite en cas de perte d’autonomie.
Le viager présente l’avantage de vous affranchir de la taxe foncière et des gros travaux, mais il offre également un avantage fiscal. En effet, les rentes sont imposées au titre de l’impôt sur le revenu après application d’un abattement selon l’âge du vendeur.
Il existe un risque de défaut de paiement de l’acheteur et vous ne pourrez pas transmettre votre bien immobilier à vos héritiers.
Quel placement choisir en tant que sénior : Nos conseils !
Généralement, en tant que sénior l’objectif d’un placement est de percevoir des revenus complémentaires une fois à la retraite afin de conserver un niveau de vie confortable et d’anticiper les aléas de la vie.
Ainsi, les placements les plus adaptés sont ceux qui vous permettent d’avoir une épargne disponible à tout moment. En ce sens, le PER et l’assurance vie apparaissent comme des solutions vous permettant de sécuriser votre épargne tout en diversifiant vos actifs grâce aux unités de compte.
Mais le choix est large ! En effet, rien ne vous empêche d’utiliser les livrets réglementés comme le livret A pour une épargne de précaution ou encore d’investir en bourse via un PEA. Cependant attention aux placements financiers notamment en bourse. Ce sont des actifs plus performants sur le long terme et ils sont très volatiles avec un risque de perte en capital plus important.
C’est pourquoi, il apparaît plus judicieux de combiner PER et assurance-vie. De même, si l’immobilier vous tente, les SCPI sont une excellente alternative pour percevoir des revenus complémentaires sans vous soucier de la gestion locative.
Ainsi il reste conseillé de choisir des placements plus sécurisés lorsqu’on est sénior. D’ailleurs les contrats de PER ou assurance-vie prévoient des gestions évolutives. Autrement dit, les gestionnaires adaptent l’allocation d’actifs en fonction de l’âge afin de choisir des actifs moins volatiles pour sécuriser votre épargne en vue de la retraite.
En résumé, il n’est jamais trop tard pour épargner et préparer sa retraite et sa succession. En tant que sénior, vous avez accès à de nombreux placements adaptés à vos objectifs et votre situation personnelle. Pour adopter la bonne stratégie, vous pouvez aussi réaliser un bilan patrimonial qui vous aidera à choisir le meilleur placement !
