Comme chaque année, la fin d’année arrive plus vite que prévu, et avec, le stress de trouver des idées de cadeaux pour ses proches, et notamment pour ses enfants: l’occasion de se demander s’il existe des investissements intéressants concernant les plus petits. En manque d’imagination, on vous propose des cadeaux utiles pour vos enfants, afin de préparer leur avenir financier. Comment préparer l’avenir financier de ses enfants? Quelles sont les bonnes questions à se poser? Quelles sont les différentes possibilités? Combien est-il possible de donner?
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Ouvrir une assurance vie à ses enfants
L’assurance vie est un des produits favoris des plus expérimentés. Elle peut être ouverte par les parents au nom de l’enfant. Il est important de noter que les avantages fiscaux n’arrivent qu’au bout de 8 ans, d’où la nécessité de l’ouvrir tôt si l’on veut que son enfant paye moins d’impôts le plus rapidement.
Se pose la question des placements en unités de compte ou en fonds euro. Ouvrir une assurance vie tôt permet de choisir des supports plus risqués et donc potentiellement plus rémunérateurs (actions, obligations, etc). Mais rien n’est assuré: de mauvais placements peuvent conduire à une perte de capital. Les fonds restent quant à eux disponibles à tout moment.
L’assurance vie est donc un cadeau intéressant si l’on veut générer un capital à la majorité.
Ouvrir un PER à ses enfants pour défiscaliser
Il est également possible d’ouvrir à son enfant un Plan Epargne Retraite. Le PER, créé avec la loi Pacte, offre des avantages assez intéressants pour aider ses enfants à acquérir leur résidence principale tout en bénéficiant d’un avantage fiscal notable. Le PER est un produit que toute personne peut ouvrir, indépendamment de son statut social et professionnel. Dès lors, un enfant mineur peut tout à fait ouvrir un PER à son nom.
Les parents bénéficient d’une grande liberté concernant les versements. En effet, il n’existe pas d’obligation de versement minimum ou régulier. Les parents bénéficient alors d’une réduction fiscale, tant que l’enfant est sous le même foyer fiscal. Cette économie d’impôt sur le revenu est proportionnelle à la tranche marginale d’imposition des parents et n’est intéressante que si vous êtes dans la tranche à 30% ou au dessus.
L’épargne constituée sur le PER est bloquée jusqu’à la retraite. Cependant, elle peut être disponible dans certains cas comme l’acquisition d’une résidence principale. Dans ce cas, le propriétaire du PER peut provoquer un déblocage anticipé de son PER. Ainsi, ouvrir un PER à son enfant est intéressant si le projet est d’aider son enfant à acquérir sa résidence principale.
Ouvrir un Livret A ou un PEL
Le livret reste le produit de base pour les jeunes. Aujourd’hui, un tiers des livrets A ouverts sont ouverts par/pour des jeunes. Ils représentent la tranche de population la plus attirée par ce genre de placements.
Le rendement d’un livret A est de 3%. L’argent est toujours disponible sur le compte où le livret a été ouvert. L’argent placé dans un livret A n’est pas imposable, ce qui constitue un des principaux avantages d’ouvrir un livret A. Les banques offrent souvent des avantages à l’ouverture d’un livret A, comme un premier apport offert, ou l’obtention d’une carte gratuite. Si le livret A n’est actuellement pas au maximum de son rendement, c’est sans compter sur son augmentation qui devrait sûrement arriver pour le 1e trimestre 2023.
Vous pouvez également choisir d’ouvrir un Plan Épargne Logement à vos enfants. Le rendement actuel est de 3%. On peut en ouvrir un dès la naissance, à condition d’y verser 45€ minimum chaque mois. Attention, tout retrait entraîne la fermeture du plan. Contrairement à un livret, cela dissuadera le jeune de retirer trop vite l’argent placé dans son PEL.
Combien est-il possible de donner?
Il n’existe pas de règle sur la somme qu’il est possible de donner à ses enfants. Le cadre est très flou. En réalité, cela dépend du “présent d’usage” qu’il est possible de donner.
Le présent d’usage permet d’offrir des présents à ses proches lors d’occasions particulières sans avoir besoin de payer des droits sur la somme versée.
