Vous avez peur que les performances de votre contrat d’assurance-vie se dégradent en 2024 et vous vous demandez si vous devez le conserver ? Si votre assurance-vie offre des rendements faibles, de nombreux facteurs peuvent être en cause qui ne sont pas directement imputables aux caractéristiques de ce support. Les possibilités d’investissement sont très diverses et les rendements dépendent grandement de votre allocation d’actifs. En outre, clôturer un contrat d’assurance-vie est rarement une bonne idée. Quel est l’intérêt de conserver son assurance-vie en 2024 ? Pourquoi un transfert d’assurance-vie est souvent plus judicieux qu’une clôture ? Frais des contrats, arbitrage, rendements du fonds euros… Nous passons en revue les critères qui peuvent vous permettre d’optimiser le rendement de votre contrat d’assurance-vie sans risque en 2024.
Sommaire
Quel est l’intérêt de conserver son assurance vie en 2024 ?
L’assurance vie est un placement long terme et ce pour plusieurs raisons :
- En clôturant votre compte, vous perdrez l’antériorité fiscale rattachée à votre contrat. Or, celle-ci vous donne accès à de fortes réductions d’impôt sur les plus-values après 8 ans ;
- Si votre allocation est dynamique ou équilibrée, l’argent placé en unités de compte peut subir une forte volatilité à court et moyen terme. L’assurance-vie doit donc être envisagée sur le long terme pour lisser le risque et vous permettre de faire de réelles plus-values ;
Rappelons également que la plupart des assurances-vie vous permettent de ne conserver que 100 € sur votre contrat. Il vaut toujours mieux garder une petite poche d’argent sur son contrat, afin d’éviter d’avoir à le clôturer et d’en perdre tous les avantages fiscaux. Garder son assurance-vie en 2024 semble donc une décision pleine de bon sens.
Les particuliers qui se posent la question de conserver ou non leur assurance-vie en 2024 ont bien souvent une autre problématique à résoudre : celle des frais. Lorsque la question de garder son assurance-vie se pose en raison de performances décevantes, des frais prohibitifs sont souvent en cause. Depuis la loi PACTE des solutions existent pour opter pour un contrat plus avantageux, sans perdre l’antériorité fiscale.
Dans quel cas transférer son contrat d’assurance vie dès 2024 ?
Même si l’autorité des marchés financiers (AMF) a encadré les frais pratiqués par les banques et assureurs, certains contrats contiennent des frais si élevés qu’il est difficile (voire impossible) d’obtenir de la performance sur ses investissements.
Si les rendements nets de vos placements en assurance-vie sont faibles, voire négatifs, il peut être intéressant d’envisager le transfert de votre assurance-vie. Grâce à l’amendement Fourgous, vous pouvez transférer votre ancien contrat vers un contrat plus avantageux. A titre d’exemple, Abeille Vie (Aviva) propose des contrats d’assurance-vie à 5% de frais sur versement. En passant par Cleerly, vous pourrez négocier ces frais à 0% en transférant votre contrat vers un autre contrat du même groupe.
De quoi obtenir une embellie salutaire sur les performances nettes de votre contrat d’assurance-vie.
Pour avoir accès aux meilleurs contrats d’assurance-vie en fonction des principaux critères (frais, rendement du fonds euros, unités de compte), c’est par ici : quelles sont les meilleures assurances-vie en 2023 ?
Comment devraient évoluer les rendements des fonds euros cette année ?
Depuis quelques mois, les fonds euros se portent mieux. En cause, l’augmentation des taux d’intérêt et donc une meilleure rémunération de la dette (les fonds euros sont majoritairement composés d’obligations). En moyenne, les rendements des fonds euros tourne aujourd’hui autour des 2% et devrait approcher les 3% en 2024 (alors qu’ils n’étaient que de 1,3% en 2021 et 1,93 en 2022).
En 2023, cette hausse du rendement était à relativiser, car elle n’a pas permis de compenser l’inflation qui était très élevée. En 2024, la Banque de France prévoit une baisse de l’inflation par rapport à 2023. Les rendements des meilleurs fonds euros devraient donc se rapprocher du niveau de l’inflation, ce qui est une bonne nouvelle pour votre épargne. Si votre assurance-vie est majoritairement investie en fonds euros, vous avez donc logiquement davantage intérêt à conserver votre contrat en 2024 qu’en 2023.
Dans le cas où vous avez souscrit un contrat multisupport, la question se pose de savoir quoi faire de vos unités de compte en 2024. On vous donne quelques pistes à explorer.
Comment arbitrer ses unités de compte dans les prochains mois ?
SCPI et immobilier : un secteur peu porteur en 2024 (or exceptions)
L’investissement dans l’immobilier en assurance-vie est surtout représenté par l’offre de SCI, OPCI et SCPI comprise dans certains contrats. Or, le marché de l’immobilier n’est pas au beau fixe. La brusque augmentation des taux d’intérêt a entraîné une baisse des prix en 2023, qui n’a pas épargné de nombreux fonds immobiliers.
Les SCI et les SCPI qui avaient mal géré leurs investissements (la SCI Capimmo ou de nombreuses SCPI bancaires), ont dû procéder à de fortes baisses du prix de leur part.
Les SCPI les moins bien armées pour affronter cette baisse (souvent des SCPI de bureau), sont allées jusqu’à -17% en 2023 ! Ces baisses ne signifient pas que c’est le bon moment pour investir, car elles ne compensent pas la forte dévaluation de leur patrimoine immobilier. Certaines SCPI tirent toutefois leur épingle du jeu et devraient continuer à valoriser leur patrimoine grâce à une stratégie opportuniste. Ce sont souvent les SCPI plus récentes qui performent le mieux, comme la SCPI Remake Live, proposée dans certains contrats d’assurance-vie.
N’hésitez pas à demander conseil pour être bien orienté dans vos investissements, car le rendement est loin d’être la seule donnée à étudier lorsqu’on investit en SCPI (notamment si vous êtes fortement imposé).
Marché action : l’opportunisme peut payer
Avec l’assurance-vie, la façon la plus simple d’investir dans le marché actions se fait via les ETF. Les performances de votre placement dépendent alors grandement du choix de l’indice sur lequel vous misez. Certains secteurs ont subi de fortes corrections en 2023, alors qu’ils sont tendanciellement porteurs. Il pourrait donc y avoir des opportunités d’investissement intéressantes en 2024.
C’est notamment le cas du secteur du luxe, car le nombre d’ultra-riches va augmenter dans les prochaines années. Le Global Wealth Report de Credit Suisse table sur une augmentation de 40% du nombre de millionnaires entre 2021 et 2026. Alors qu’ils étaient “seulement” 62,5 millions en 2021, ils devraient être 87 millions dans moins de 3 ans. Cela devrait maintenir voire augmenter l’attractivité de ce secteur dans les prochaines années. Il convient néanmoins d’être prudent, car la dégradation de l’économie chinoise pourrait peser à court terme sur le marché du luxe.
Le secteur de la dépendance, qui a subi de fortes corrections à cause du scandale d’Orpea, devrait lui aussi être porteur dans les années qui viennent. Avec un senior pour deux actifs attendus en 2030, le poids économique et financier de ce secteur devrait s’intensifier dans les prochaines années. D’un point de vue de l’offre et de la demande, il n’y a a priori pas de risque que ce secteur s’effondre à long terme, au contraire.
De manière générale, le marché action devrait être instable en 2024 et un risque de correction n’est pas à exclure. C’est la raison pour laquelle il peut être judicieux d’envisager d’autres solutions d’investissement pour combiner recherche de hauts rendements et faible volatilité. C’est ce que nous vous présentons dès maintenant.
Comment se prémunir de l’instabilité des marchés avec l’assurance-vie en 2024 ?
Investir dans des produits structurés
Il est possible d’investir dans des unités de compte sans prendre de risques inconsidérés. Sans parler de krach boursier, les turbulences attendues sur le marché action en 2024 ne sont pas à sous-estimer. L’investissement dans des produits structurés via un contrat d’assurance-vie est probablement le meilleur rempart contre cette volatilité. Si vous souhaitez tout comprendre aux produits structurés en assurance-vie, n’hésitez pas à consulter cet article :
Que penser des produits structurés en assurance-vie
Privilégier une allocation d’actifs équilibrée
Un rééquilibrage de votre portefeuille, avec davantage de fonds euros et moins d’unités de compte, peut aussi être une solution si votre horizon de placement est court ou incertain. En cas de baisse du marché action, vous profiterez d’une rémunération correcte sur les fonds euros. Vous pourrez ensuite réintégrer le marché action à un moment plus favorable.
Attention toutefois de ne pas retirer vos placements en cours de baisse : c’est souvent le pire moment pour le faire !
Que faire de son contrat d’assurance-vie en 2024 ? Nos conseils
Vous l’avez compris, nous vous conseillons vivement de garder votre contrat d’assurance-vie en 2024. Néanmoins, certaines situations peuvent justifier des changements :
- Si vous comptiez clôturer un vieux contrat à cause de frais prohibitifs, envisagez plutôt un transfert chez le même assureur. Le gestionnaire pourrait avoir intérêt à négocier de nouveaux frais avec vous plutôt que de perdre un client ;
- Si votre contrat est récent, mais que vous êtes déçu de l’offre de votre contrat (pas ou peu d’ETF, performances décevantes…), vous pourriez avoir intérêt à changer tout bonnement d’assureur. Vous perdrez l’antériorité fiscale, mais si vous investissez sur le long terme et que vous bénéficiez d’un bon accompagnement, ce choix se révélera gagnant.
Vous pourriez aussi avoir intérêt à réaliser des arbitrages si votre horizon de placement a changé. Votre allocation d’actifs doit suivre votre horizon de placement pour vous permettre d’arbitrer entre performance et sécurisation de votre épargne.