L’assurance vie, décrit comme le « couteau suisse » de l’investisseur est un excellent support pour épargner, diversifier, défiscaliser, transmettre un patrimoine, mais aussi préparer sa retraite. En effet, elle permet de faire fructifier votre épargne, de bénéficier d’une fiscalité avantageuse et de percevoir des revenus complémentaires. Voyons ensemble pourquoi et comment l’assurance vie vous aide à envisager une retraite sereine !
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Sommaire
Pourquoi souscrire une assurance vie pour préparer sa retraite ?
L’assurance vie est un moyen d’épargner en vue de réaliser un projet, mais aussi pour préparer sa retraite. En effet, elle représente l’avantage d’être souple pendant la phase d’épargne et sur les modalités de sortie. Sans oublier qu’elle bénéficie d’une fiscalité avantageuse !
Une fois à la retraite, l’assurance vie offre la possibilité de récupérer votre épargne sous forme de capital ou de rente. Ainsi, elle vous permet d’obtenir des revenus complémentaires. En outre, il s’agit d’un bon outil de transmission de patrimoine.
Par ailleurs, votre capital est toujours disponible en cas de besoin ou d’imprévus. D’autant que les rachats en cas d’évènements tels qu’un licenciement, une invalidité ou encore une mise à la retraite anticipée sont exonérés d’impôt sur le revenu !
Concrètement, l’assurance vie vous offre l’opportunité d’envisager une retraite plus sereine tout en protégeant financièrement vos proches en cas de décès.
Assurance vie : quel contrat choisir pour préparer sa retraite ?
Il est possible d’opter pour un contrat d’assurance vie en fonds euros qui est totalement sécurisé. Néanmoins, le rendement de ce type de placement reste limité et le taux atteint difficilement les 2%.
Alors pour booster la performance de votre contrat d’assurance vie, il peut s’avérer judicieux de choisir un contrat multi support. Il vous permet de diversifier votre épargne et d’obtenir un rendement plus performant. Toutefois, la prise de risque et de perte en capital est plus importante.
Aussi pour limiter les risques, il convient de diversifier vos placements et de répartir votre épargne entre fonds en euros et unités de compte.
Par exemple, vous pouvez souscrire un contrat d’assurance vie en plaçant les deux tiers de votre épargne sur des unités de comptes, plus risqués certes, mais offrant une meilleure rentabilité. Cependant, le risque est lissé par la durée de cotisation jusqu’à la retraite. Ensuite, un ou deux ans avant votre départ à la retraite, vous pouvez transférer vos placements sur le fonds euros afin de sécuriser votre capital.
En revanche, il est conseillé d’être attentif aux conditions du contrat. C’est pourquoi vous devez comparer les différentes propositions afin de trouver l’offre la plus adaptée.
D’autre part, il est préférable d’éviter les contrats proposés directement par les banques et de passer par un courtier afin d’obtenir les meilleurs contrats d’assurance vie comme :
- Cardif Elite : groupe d’assurance de BNP Paribas ;
- Abeille Vie : assureur Abeille Assurances ex Aviva ;
- SwissLife : assureur de référence ;
- Spirica : assuré par Crédit Agricole Spirica ;
N’hésitez pas à vous renseigner auprès d’un conseiller en gestion de patrimoine indépendant afin d’obtenir les meilleurs contrats adaptés pour préparer votre retraite.
Depuis la loi Pacte en 2019, il est possible de transférer un contrat d’assurance vie d’un courtier à l’autre ou d’une banque à l’autre à condition que l’assureur du contrat soit identique. Ainsi vous conservez l’antériorité fiscale et ses avantages liés à votre contrat d’assurance-vie.
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Assurance vie : comment récupérer son épargne à sa retraite ?
L’assurance vie pour préparer sa retraite est un outil idéal puisque d’une part vous pouvez récupérer votre épargne quand vous le souhaitez ou l’utiliser comme revenu complémentaire.
Ainsi arrivée à la retraite, vous avez le choix entre deux options, à savoir :
- Le rachat de son assurance vie : Lors de votre départ à la retraite, vous pouvez procéder au rachat de votre assurance vie à tout moment. Vous pouvez réaliser un rachat partiel, un rachat programmé pour récupérer votre épargne progressivement ou encore un rachat intégral.
- La sortie en rente : Il est possible de récupérer votre capital sous forme de rente viagère. Dans ce cas, l’assureur vous verse une somme d’argent périodique jusqu’à votre décès. Ainsi vous bénéficiez d’un complément de revenu garanti. En revanche, ce mode de sortie est définitif.
Retraite : quelle est la fiscalité de l’assurance vie ?
Tant que vous n’effectuez pas de rachat sur votre contrat d’assurance vie, nous n’êtes pas imposé. L’imposition sera calculée différemment selon que vous procédez à un rachat ou demandez une rente.
La fiscalité sur les rachats
En matière d’assurance vie, seules les plus-values sont imposées en fonction de l’âge du contrat au jour du retrait. Ainsi pour bénéficier des avantages fiscaux de l’assurance-vie, vous devez procéder au rachat après 8 ans. Vous profiterez ainsi :
- D’un abattement de 4 600 € annuel ou 9 200 € pour les couples mariés ou pacsés sur les plus-values imposables.
- Au-delà de cet abattement, vous serez imposé à un taux préférentiel de 7,5% au lieu de 12,8%
En revanche, vous devez payer les prélèvements sociaux (17,2%) sur les plus-values.
La fiscalité sur les rentes
Comme nous l’avons vu précédemment, vous pouvez choisir de transformer le capital en rente viagère. Dans ce cas, la rente est partiellement imposée à un taux fixé en fonction de l’âge que vous avez au premier versement.
À la date du 1er versement, la fraction imposable est fixée comme suit :
- 70 % si vous êtes âgé de moins de 50 ans,
- 50 % si vous êtes âgé de 50 à 59 ans,
- 40 % si vous êtes âgé de 60 à 69 ans,
- 30 % si vous êtes âgé de plus de 69 ans.
Les prélèvements sociaux (17,2 %), prélevés annuellement, sont calculés uniquement sur la fraction imposable de la rente.
A noter que la fraction imposable reste fixe tout au long de la rente. C’est pourquoi il est plus intéressant de la prendre après 70 ans.
Lors de la déclaration de revenus, vous devez indiquer le montant brut des rentes viagères. L’administration fiscale calcule automatiquement la fraction imposable.
Quand souscrire une assurance vie pour préparer sa retraite ?
Il est conseillé de préparer sa retraite le plus tôt possible afin de faire fructifier votre épargne et de disposer d’un capital suffisant pour votre retraite
En outre, un contrat d’assurance vie souscrit jeune offre deux avantages :
- Un contrat de plus de 8 ans bénéficie d’une exonération sur les produits générés
- Lorsque vous réalisez des versements avant vos 70 ans, vous bénéficiez d’un abattement plus important sur les droits de succession en cas de décès.
Par ailleurs, cela vous permet d’optimiser votre stratégie d’investissement en fonction de votre horizon de placement.
Quelles différences entre une épargne retraite et une assurance vie ?
Le fonctionnement d’un PER et d’une assurance vie sont des contrats réglementés similaires sur certains points, comme :
- La phase d’épargne : vous placez votre épargne sur différents supports en unités de compte ou sur des fonds euros diversifiés.
- La phase de sortie : Vous obtenez une rente ou un capital.
Les deux contrats bénéficient en outre de conditions fiscales favorables. Toutefois, il existe des différences entre un PER et un contrat d’assurance qui peuvent se résumer ainsi :
| PER | Assurance Vie | |
|---|---|---|
| Déblocage anticipé de l’épargne | Les sommes sont bloquées soit jusqu’à l’âge légal de la retraite, soit jusqu’au départ en retraite. Il existe des cas de déblocage anticipé comme l’achat de la résidence principale, le décès d’un conjoint marié ou pacsé, surendettement, liquidation judiciaire, invalidité du titulaire, d’un enfant ou du conjoint. | L’épargne est disponible et peut être rachetée à tout moment totalement ou partiellement |
| Fiscalité en cas de sortie en rente | Pour les versements volontaires : IR après un abattement plafonné de 10 % + Prélèvements sociaux de 17,20 % après un abattement selon l’âge du rentier Pour l’épargne salariale : Fiscalité identique à l’assurance vie Pour les cotisations obligatoires :IR après un abattement plafonné de 10 % + prélèvements sociaux de 10,1 % | IR après abattement en fonction de l’âge + Prélèvements sociaux de 17,20 % sur la fraction imposable de la rente |
| Fiscalité à la sortie en capital | Capital issu des primes versées : soumis à l’impôt sur le revenu. Gains : assujettis au prélèvement forfaitaire unique (30 % dont 17,20 % de prélèvements sociaux). Si vous n’avez pas défiscalisé vos versements, vous serez imposé sur la part liée aux plus-values soumise au flat tax (30%) | Capital issu des primes versées : exonéré Gains : taxés, en fonction de la date d’ouverture de votre contrat et de la date de vos versements sur ce contrat. |
En résumé, le choix entre un PER et une assurance vie dépend de votre situation personnelle et de vos objectifs. En outre, les deux contrats ont des spécificités fiscales dont il faut tenir compte avant de se décider.
N’hésitez donc pas à demander conseil à des professionnels avant de vous décider !
Voici le comparatif des principaux contrats et les points-clés pour choisir l’assurance-vie