SMIC : quelle sera ma retraite ?

Le SMIC (Salaire Minimum Interprofessionnel de Croissance), représente le revenu de nombreux travailleurs en France. Lorsqu’on a passé l’essentiel de sa carrière rémunéré à ce niveau, la question de la retraite devient primordiale : combien toucherez-vous à la retraite si vous avez travaillé toute votre vie au SMIC ? Quels dispositifs existent pour compléter vos revenus ? En étant au SMIC avec une carrière pleine, votre pension ne pourra pas être en dessous de 903,93 € brut par mois (avec une limite de 1 410,89 € brut pour l’ensemble de vos retraites). On vous explique tout !

Quel est le montant d’une retraite pour un SMIC ?

Le montant mensuel d’une pension de retraite d’une personne ayant été au SMIC toute sa vie est d’environ 1 259 € brut soit environ 1 200 € net par mois. 

Pour calculer le montant d’une pension de retraite au SMIC, vous devez tenir compte de la retraite de base (903,93 €), la retraite complémentaire (environ 355 €), mais aussi du minimum contributif. 

La retraite de base 

La retraite de base est calculée en fonction des 25 meilleures années de salaire. La première étape consiste donc à déterminer le salaire annuel moyen (SAM). Ainsi, si vous avez travaillé au SMIC, cette estimation tient compte de l’évolution annuelle de la valeur du SMIC sur 25 ans, soit un montant proche de 22 000 € brut par an. 

Ensuite il convient de déterminer le taux de liquidation qui dépend du nombre de trimestres cotisés. En effet, pour obtenir le taux plein de 50% du SAM, vous devez avoir le nombre de trimestres suffisant en fonction de votre année de naissance. Par exemple, pour les personnes nées après 1966, il faut 172 trimestres.

 S’il vous manque des trimestres il faut appliquer une décote de 0,625% par trimestre manquant (dans la limite de 20 trimestres). En revanche, si vous avez des trimestres supplémentaires vous devez appliquer une surcote de 1,25%. Pour voir ce que cela donne, vous pouvez lire notre article sur la retraite avec 120 ou 130 trimestres (ou 140 à 150 trimestres).

Par la suite, pour calculer le montant de la pension annuelle brute, vous devez appliquer la formule suivante : 

Pension annuelle de bas e= SAM x Taux de liquidation x (nombres de trimestres validés / nombres de trimestres requis)

La retraite complémentaire (Agirc-Arrco)

En règle générale , un salarié au SMIC acquiert environ 68 points de retraite complémentaire par an. Le nombre de points dépend de votre salaire et des cotisations versées. 

Pour connaître le montant de la retraite complémentaire, il faut donc multiplier le nombre de points par la valeur du point en vigueur au moment de la retraite. En 2026, la valeur du point est de 1,4587 €. Ce point est revalorisé tous les ans.

En travaillant une année complète au SMIC, les points de l’Agirc-Arrco vous rapporte donc environ 99 € par an, soit 8,25 € par mois.

Ainsi, si vous avez été salarié au SMIC durant toute votre vie active, vous cotisez à hauteur de 7,87 % de votre salaire brut (3,15 % à votre charge et 4,72 % à la charge de votre employeur). Cependant, vous n’acquérez des points que sur 6,2 % de ce montant divisé par le prix d’achat du point (20,1877 € en 2026).

La différence entre la cotisation et le coût permet de financer le régime actuel sans vous rapporter de points. 

Exemple : quelle retraite après une vie au SMIC ?

Prenons une personne ayant travaillé au SMIC toute sa vie et qui a tous les trimestres nécessaires lors de son départ à la retraite : 

• Salaire annuel moyen : 20 500 € (le salaire correspond à vos 25 meilleures années de salaire brut)
• Taux de liquidation : 50 % soit le taux plein
• Nombres de trimestres validés = 172
• Nombres de trimestres requis = 172

Le montant annuel brut de la retraite est de : 20 500 x 50% x (172 / 172) = 10 250 € soit 854,17 € brut par mois. Ce montant étant inférieur au minimum contributif, on retiendra 903,93 €.

À cela s’ajoute, le montant de la retraite complémentaire. Comme nous l’avons vu, un salarié au Smic gagne 68 points par an (en 2026, c’était moins avant). 

Ainsi pour 172 trimestres soit 43 ans de travail, il aura accumulé environ 2 795 points (65 points par an x 43 ans). 

Le montant annuel de la retraite complémentaire pour un smicard est donc de : 2 795 x 1,4587 € = 4 077,07 €. Soit 339,76 € brut par mois.

En conclusion, le montant mensuel d’une pension de retraite complète d’une personne au SMIC est de 1 243,69 € brut soit environ 1 130,51 € net par mois. 

Qu’est-ce que le minimum contributif ?

Le minimum contributif est un mécanisme qui garantit un montant minimal de retraite de base pour les personnes ayant cotisé au régime général de la Sécurité sociale, mais dont la pension est inférieure à un certain seuil. Si vous avez cotisé mais que votre pension est trop faible, vous touchez ce minimum. Il est de 903,93 € brut par mois si vous avez tous votre trimestres. Il descend à 756,29 € dans le cas contraire.

Pour percevoir le minimum contributif, plusieurs conditions doivent être remplies, à savoir : 

• Avoir cotisé suffisamment de trimestres : pour bénéficier du minimum contributif, vous devez avoir cotisé le nombre de trimestres exigé pour votre génération, ou partir à 67 ans.
• Liquider toutes les pensions : vous devez avoir liquidé toutes vos pensions de retraite (de base et complémentaire, en France et à l’étranger) pour bénéficier du minimum contributif.
• Avoir une pension de retraite inférieure à un certain plafond : le total de vos pensions de retraite (base + complémentaire) ne doit pas dépasser un certain montant. En 2026, ce plafond est fixé à 1 410,89 € brut par mois. Si vos pensions dépassent ce montant, vous ne pouvez pas percevoir le minimum contributif. 

D’autre part, le montant du minimum contributif va dépendre des trimestres que vous avez cotisés :

• Tous vos trimestres : 903,93 € brut par mois
• Moins de 120 trimestres : 756,29 € brut par mois
• Plus de 120 trimestres : 756,29 € brut par mois + une majoration proportionnelle à vos trimestres cotisés. Par exemple, si vous avez 135 trimestres sur 172, vous aurez le droit à 756,29 € + (903,93-756,29) x 135 / 172 = 872,17 € brut par mois.
• Départ à 67 ans sans vos trimestres : 756,29 € – proportionnel avec vos trimestres manquant.

Concrètement, si la somme de vos pensions de retraite de base et complémentaire est inférieure à 1 273,76 €, et que vous remplissez les conditions d’éligibilité, vous pourriez bénéficier du minimum contributif pour compléter votre pension de retraite de base jusqu’à atteindre 756,29 € ou 903,93 € brut par mois. 

Attention aux plafonds car ils peuvent réduire votre minimum contributif ! Par exemple si votre retraite complémentaire est de 600 € par mois et que vous pensiez toucher le minimum contributif, cela ne sera pas le cas car : 903,93 + 600 = 1503,93 €, soit au dessus du plafond de 1 410,89 €. Vous toucherez donc bien votre complémentaire en totalité mais vous ne toucherez que 810,89 € (1 503,93 – 600 €)).

Qu’est-ce que l’ASPA ?

L’Allocation de Solidarité aux Personnes âgées (ASPA) est une aide financière destinée à garantir un revenu minimum aux personnes âgées ayant de faibles ressources. Cette allocation, souvent appelée « minimum vieillesse », est attribuée par l’État français et vise à assurer un niveau de vie décent pour les personnes âgées de 65 ans et plus (ou 62 ans en cas d’invalidité), dont les revenus sont insuffisants.

En 2026, le montant maximum de l’ASPA est de :

• 1 043,59 € par mois pour une personne seule.
• 1 620,18 € par mois pour un couple.

Ces montants sont versés en totalité aux bénéficiaires et ne sont pas soumis à des prélèvements sociaux. L’ASPA va combler la différence entre ce maximum et vos revenus. SI vous avez 800 € de retraite par mois et que vous êtes seul, vous toucherez 243,59 €. d’ASPA.

Pour bénéficier de l’ASPA, vous devez remplir les conditions suivantes :  

• Âge minimum : vous devez avoir au moins 65 ans pour bénéficier de l’ASPA. Cependant, l’âge minimum est abaissé à 62 ans pour les personnes reconnues inaptes au travail, les anciens combattants, ou les mères de famille ayant élevé au moins trois enfants.
• Résidence en France : vous devez résider de manière stable et régulière en France, soit plus de 9 mois par an. Pour les étrangers, il y a aussi des conditions comme détenir un titre de séjour qui leur permet de travailler depuis au moins 10 ans.
• Conditions de ressources : vos revenus ne doivent pas dépasser certains plafonds. En 2026, le plafond de ressources pour bénéficier de l’ASPA est fixé à 1 043,59 € brut par mois pour une personne seule et 1 620,18 € brut par an pour un couple.

D’autre part, l’ASPA est récupérable sur la succession du bénéficiaire si l’actif net de la succession dépasse 108 586,14 € pour un décès en 2026. Cela signifie que l’État peut récupérer tout ou partie des sommes versées au titre de l’ASPA sur le patrimoine laissé par le bénéficiaire après son décès dans la limite de 8 463,42 € par année d’ASPA versée pour une personne seule.

Le minimum contributif et l’ASPA ne sont donc pas en compétition. Le minimum contributif va dépendre de votre retraite, l’ASPA interviendra ensuite, sur demande, si vous revenus sont en dessous des seuils.

Voici un tableau comparatif entre l’ASPA (Allocation de Solidarité aux Personnes Âgées) et le minimum contributif pour vous aider à comprendre les différences entre ces deux dispositifs :

Critères	ASPA	Minimum Contributif
Nature	Aide sociale destinée à garantir un revenu minimum. Il faut faire une demande pour la toucher.	Prestation de retraite automatique basée sur les cotisations.
Montant mensuel maximum (2026)	1 043,59 € brut pour une personne seule (pas de prélèvements sociaux) et 1 620, 18 € brut pour un couple	Entre 756,29 € et 903,93 € brut pour ceux ayant cotisé au moins 120 trimestres
Conditions d’éligibilité	Avoir au moins 65 ans (ou 62 en cas d’invalidité). Résider en France. Ressources inférieures au plafond.	Avoir cotisé au moins 120 trimestres. Total des pensions (base + complémentaire) inférieur à 1 410,89 € brut par mois.
Récupération sur succession	Oui, si l’actif net de la succession dépasse 108 586,14 €	Non.
Objectif	Garantir un revenu minimum aux personnes âgées ayant de faibles ressources.	Assurer un minimum de pension de retraite pour les personnes ayant eu de faibles revenus tout au long de leur carrière.
Montant net reçu	Identique au montant brut, aucun prélèvement social.	Montant brut soumis aux prélèvements sociaux (CSG, CRDS, CASA).
Revalorisation	Revalorisé annuellement en fonction de l’évolution des prix.	Revalorisé régulièrement, en lien avec les évolutions des pensions de retraite.

Comment améliorer sa retraite en ayant travaillé au SMIC ?

Pour les salariés ayant travaillé au SMIC toute leur vie, il existe plusieurs stratégies pour améliorer le montant de leur retraite comme travailler plus longtemps, cumuler emploi et retraite, épargner (quand c’est possible) et vérifier les aides auxquelles vous avez le droit. Il faut avoir en tête que si vous avez été au SMIC durant toute votre carrière et que votre pension de base est relevée pour être au niveau du minimum contributif, si vous augmentez votre pension, cela ne changera pas votre retraite.

Est-ce que travailler plus longtemps augmenter votre retraite ?

Oui, continuer de travailler au-delà de l’âge légal de la retraite permet de bénéficier d’une surcote. 

Chaque trimestre travaillé après l’âge légal augmente la pension de base de 1,25 %, ce qui peut avoir un impact sur le montant total de la retraite. C’est ce qu’on appelle la surcote. Comme je l’ai évoqué au dessus, si votre pension était calculée avec le minimum contributif, cette surcote peut ne pas changer le montant de votre retraite.

Le cumul emploi-retraite

Le cumul emploi-retraite permet de continuer à percevoir un salaire en plus de sa pension. Les règles vont changer à partir de 2027. Ce seuil doit être fixé par décret : le montant évoqué est de 7 000 € bruts par an. Si une personne est née en 1966 et part à la retraite après 2027, elle sera donc concernée.

Cette stratégie peut être avantageuse pour ceux qui souhaitent augmenter leur revenu global tout en restant actifs.

Épargner en complément : quelles solutions ?

L’épargne complémentaire est une stratégie essentielle pour augmenter ses revenus à la retraite, surtout lorsqu’on a cotisé sur la base d’un SMIC. Voici les différentes options et dispositifs d’épargne qui peuvent vous aider à compléter votre pension :

• Le Plan d’Épargne Retraite (PER) : Il s’agit d’un dispositif d’épargne à long terme conçu spécifiquement pour préparer la retraite. Le dispositif permet de réduire ses impôts durant sa vie active. Il n’est donc pas forcément adapté à une personne qui touche le SMIC.
• L’assurance-vie : dispositif d’épargne très populaire en France, il offre à la fois des avantages fiscaux et une grande souplesse. Bien que ce ne soit pas spécifiquement conçu pour la retraite, il peut être utilisé comme un complément efficace à celle-ci. Vous pouvez effectuer des retraits partiels ou totaux à tout moment, ce qui en fait un outil souple pour compléter vos revenus à la retraite.
• Le Plan d’Épargne en Actions (PEA) : Il s’agit d’un compte permettant d’investir dans des actions françaises et européennes avec des avantages fiscaux à la clé. La valeur des actions peuvent fortement baisser, n’y allez pas sans connaissances. Les gains réalisés (dividendes, plus-values) sont exonérés d’impôt après cinq ans, seule la CSG reste due. 

Un conseiller en gestion de patrimoine peut vous aider à évaluer vos options et à mettre en place une stratégie personnalisée pour améliorer votre situation financière à la retraite.

Quelles aides pour les petites pensions de retraite ?

Les retraités percevant de faibles pensions peuvent bénéficier de plusieurs aides pour améliorer leur niveau de vie, à savoir : 

• La complémentaire Santé Solidaire (CSS) : la Complémentaire Santé Solidaire permet aux personnes ayant de faibles revenus de bénéficier d’une complémentaire santé gratuite ou à faible coût, couvrant les frais de santé non pris en charge par l’Assurance Maladie.
• Les Aides au logement : les retraités peuvent également bénéficier d’aides au logement, comme l’APL (Aide Personnalisée au Logement) ou l’ALS (Allocation de Logement Sociale), qui sont calculées en fonction des revenus et du type de logement. Ces aides ne rentrent pas pour la prise en compte de l’ASPA.
• Les allègements de prélèvements : selon votre revenu, votre pension peut être exonérée de CSG ou à un taux réduit. Vous pouvez aussi potentiellement bénéficier du chèque énergie.

Ces stratégies peuvent contribuer à améliorer votre niveau de vie à la retraite, même avec une pension basée sur le SMIC. Il est recommandé de planifier ces actions bien avant l’âge de la retraite pour maximiser leurs effets.