L’assurance vie est un excellent produit pour anticiper sa retraite car il présente de nombreux avantages fiscaux. Avec une assurance vie, vous pouvez épargner à votre rythme durant toute la vie du contrat, par exemple durant toute la durée de votre vie active pour améliorer votre retraite. À ce moment-là, vous aurez le choix entre sortir de votre assurance vie en capital ou en rente. Nous vous présentons ces options pour voir celle qui se prête le mieux à votre situation Profitez aussi de notre simulateur pour être sûr de votre choix !
Sommaire
Qu’est-ce que la sortie en capital d’une assurance-vie ?
La sortie en capital est la plus courante. Il s’agit de récupérer le montant total ou seulement une partie de votre contrat.
La sortie unique – ou totale
Cette sortie signifie que vous allez récupérer l’ensemble de votre épargne en une seule fois. Votre assurance-vie sera fermée et les avantages en cas de succession seront perdus. Vous serez imposé sur vos plus-values mais pourrez profiter des abattements sur les plus-values propres à l’assurance-vie (4 600 € par personne, le double pour un couple). Pour en savoir plus, consultez notre article sur la fiscalité de l’assurance-vie.
La sortie par retraits partiels
Il est tout à fait possible d’effectuer des retraits partiels quand vous en avez besoin. Cette solution présente l’avantage de vous permettre de continuer à faire fructifier votre épargne tout en protégeant les bénéficiaires de votre contrat. Avec cette solution, vous pouvez profiter de l’abattement sur les plus-values de 4 600 € chaque année.
Qu’est-ce que la sortie en rente viagère d’une assurance-vie ?
La sortie en rente d’une assurance-vie signifie que votre assureur vous versera une somme d’argent de façon régulière jusqu’à votre décès. Il peut s’agir de versements mensuels, semestriels, trimestriels ou même annuels. Si vous décidez d’opter pour la rente viagère, c’est une décision irréversible.
La rente sera calculée en fonction de l’âge de l’assuré lorsqu’il souhaitera commencer à la percevoir et le montant du capital sur le contrat, nous y revenons plus bas avec un simulateur. Vous serez imposé au titre de l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux sur une fraction de votre rente en fonction de votre âge :
| Votre âge | Fraction imposable |
|---|---|
| Moins de 50 ans | 70 % |
| Entre 50 et 59 ans | 50 % |
| Entre 60 et 69 ans | 40 % |
| Plus de 70 ans | 30 % |
Si vous optez pour une rente viagère, vous ne pourrez pas transmettre votre épargne. Il existe cependant une option de réversion qui permet de verser un pourcentage du montant de votre rente à votre conjoint.
Si vous optez pour une sortie en rente, lors de votre décès, il est possible que vous ayez touché moins que votre capital, c’est un pari !
Comment choisir la meilleure sortie pour son assurance-vie ?
La meilleure solution sera propre à chaque personne, n’hésitez pas à faire appel à un professionnel comme Cleerly pour vous décider. Voici quelques critères qu’il faut prendre en compte :
- Le montant de retraite que vous allez percevoir ;
- Les objectifs de ce complément de revenus ;
- Votre âge ;
- Votre situation matrimoniale ;
- Le montant total de votre épargne.
Chaque solution présente des avantages. Si vous souhaitez jouer la sécurité et que votre contrat a uniquement été créé pour votre retraite, la rente semble une bonne option. Au contraire, si votre assurance-vie doit compléter votre retraite mais aussi permettre de transmettre votre patrimoine à vos enfants, la sortie par rachats partiels semble être une meilleure option, d’un point de vue patrimonial et fiscal (si votre contrat a plus de 8 ans).
Faut-il se méfier de la Loi Sapin 2 ? Cette loi autorise le Haut Conseil pour la Stabilité Financière (HCSF) à bloquer les retraits d’un contrat d’assurance vie pendant un maximum de 6 mois consécutifs. Rassurez-vous, les conditions pour bloquer votre assurance-vie sont très strictes avec la Loi Sapin 2.
Comment calculer une rente en fonction du capital ?
À l’aide de notre simulateur, vous pourrez calculer le montant approximatif d’une rente en fonction d’un capital sur un contrat d’assurance-vie.
Avec ce montant, vous pourrez percevoir
result € / mois
Pour calculer ce montant, les assureurs se basent depuis le 21 décembre 2012, et une décision de la Cour de justice de l’Union Européenne, uniquement sur l’espérance de vie des femmes, ce qui est moins avantageux pour les hommes.
Comment connaître le capital nécessaire pour une rente ?
Vous souhaitez percevoir un certain montant tous les mois, par exemple 1 000 €, et vous vous demandez combien vous devez avoir épargné sur votre assurance-vie ? Notre simulateur pourra vous aider.
Pour percevoir cette rente, il faudra que le montant sur votre assurance-vie soit de
amount|number_separator €
Si vous souhaitez préparer la transmission de votre patrimoine à vos enfants, la sortie par rachat partiel est le meilleur choix. Avec une sortie en rente, le capital restant sera perdu au décès de l’assuré.
