Simulateur de rente PER pour votre retraite

Expert
Par Benoît Fruchard
Mis à jour le 07 février 2022

Mis en place par la loi Pacte de 2019, le PER est un nouveau placement à long terme qui permet d’épargner en vue de la retraite. A la sortie de votre plan, vous pourrez récupérer les fonds en capital ou sous forme de rente viagère. Mais si vous optez pour la rente, il est important de savoir à l’avance à quel complément de revenu vous pourrez vous attendre une fois à la retraite. Pour estimer le montant de votre rente, vous pouvez utiliser notre simulateur.

Comment connaitre le montant de la rente PER ? Quel capital pour une rente PER de 1 000 euros par mois? Quelle est la fiscalité de la rente viagère ? Notre article vous explique tout.

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Selon nos estimations, votre rente sera de

result|number_separator € / mois

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Comment calculer la rente d’un placement PER ?

Le montant de votre rente PER sera calculé par l’assureur au moment de la liquidation de votre PER à l’aide d’une table de mortalité, qui va permettre de fixer un coefficient (ou taux) de transformation. Celui-ci sera ensuite appliqué au capital pour déterminer le montant annuel de votre rente, qui correspondra à une fraction de la valeur de votre contrat.

Notre simulateur vous permet de calculer le montant de votre rente en fonction de votre âge, du capital prévisionnel dont vous disposerez et de votre âge de départ à la retraite.

Signalons cependant que d’autres paramètres sont susceptibles d’influencer le montant de votre rente :

En raison de l’évolution des tables de mortalité, vous ne pourrez pas prévoir exactement le montant de votre rente, surtout si l’horizon de la retraite est encore lointain. Cependant, il est utile de l’estimer en avance, par exemple pour planifier votre épargne si vous souhaitez vous assurer d’obtenir un certain montant à la retraite.

Si vous êtes travailleur non salarié et que vous voulez ouvrir un PER, il est important de se constituer un patrimoine le plus tôt possible.

Est-ce que choisir la rente viagère permet d’économiser des impôts ?

Dans le cadre d’un PER, les versement que vous effectuez sont déductibles de votre assiette fiscale dans les limites d’un certain plafond. En réduisant le montant de votre revenu imposable, vous réalisez une économie sur le paiement de votre impôt. Le PER vous permet donc d’obtenir une réduction d’impôts à l’entrée. L’avantage donc vous bénéficierez dépend essentiellement de votre tranche marginale d’imposition : plus vous êtes imposé, plus le gain fiscal sera conséquent.

La fiscalité applicable à votre épargne pour une sortie en rente dépendra de votre choix initial de déduire vos versements ou non :

Sortir en rente viagère plutôt qu’en capital n’a donc pas d’effet sur l’économe d’impôt réalisée à l’entrée. L’impact fiscal de la rente sera cependant moins important que pour un retrait des fonds en une seule fois, qui pourrait vous faire changer de tranche marginale d’imposition. Mais vous obtiendrez le même effet avec une sortie en capital fractionnée sur plusieurs années.

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A quel moment faut-il choisir entre rente ou capital ?

Lorsque vous ouvrez un PER, la modalité sélectionnée par défaut est la sortie en capital, sur laquelle vous pouvez revenir à tout moment. Vous pouvez également opter dès la souscription pour une sortie en rente. Mais nous vous le déconseillons fortement, car cette décision est irréversible. Or il y a des paramètres que vous ne connaissez pas à l’avance : l’évolution des tables de mortalité, la valeur de votre contrat ou vos futurs projets. Vous pourriez donc finalement regretter de ne plus avoir la possibilité de sortir en capital.

Afin de ne pas vous contraindre, vous aurez tout intérêt à attendre le moment de débloquer votre épargne pour faire votre choix définitif entre rente, capital et combinaison des deux. Vous disposerez alors des informations nécessaires pour prendre la décision la plus adaptée à vos projets et à vos besoin.

En principe, les fonds logés sur un PER restent bloqués jusqu’à votre retraite. La loi prévoit cependant des exceptions. Vous pourrez ainsi récupérer votre épargne dans certains cas d’accidents de la vie, ou pour l’acquisition d’une résidence principale. Les fonds vous seront alors versés sous forme de capital, sans possibilité de choisir la rente.

Quel capital pour quelle rente à la retraite ? Exemples

Bien souvent, les épargnants ne savent pas à quelle rente s’attendre une fois à la retraite. De même, il est parfois difficile d’estimer combien il vous reste à épargner pour atteindre la rente souhaitée. Afin de vous donner une idée, nous vous avons préparé deux exemples, pour 500 et pour 1 000 euros de rente.

Notre estimation part du principe que la longévité moyenne des français continue d’augmenter, mais bien sûr cela pourrait ne pas être le cas. Les montants indiqués sont valables pour une rente simple, en mettant de côté les frais et la fiscalité.

Quel capital pour obtenir une rente de 500 euros par mois à 65 ans ?

Age auquel vous commencez à épargnerCapital nécessaire pour percevoir une rente de 500 € à 65 ansEpargne mensuelle avec un rendement de 1,8% Epargne mensuelle avec un rendement de 4%
65 ans 170 000 €
50 ans180 000 € 900€750€
40 ans 190 000 €550€400€
30 ans200 000 €350€250€
Capital nécessaire pour une rente de 500 € par mois à 65 ans

Quel capital pour obtenir une rente de 1 000 euros par mois à 65 ans ?

Age auquel vous commencez à épargnerCapital nécessaire pour percevoir une rente de 1000€ à 65 ansEpargne mensuelle avec un rendement de 1,8% Epargne mensuelle avec un rendement de 4%
65 ans 340 000 €
50 ans360 000 € 1800€1500€
40 ans 380 000 €1000€750€
30 ans400 000 €800€450€
Capital nécessaire pour une rente de 1000 € par mois à 65 ans

Idéalement, commencez à épargner tôt et ajustez le montant de vos versements à l’évolution de vos revenus. En effet, plus votre capital fructifie longtemps, plus la part des gains sera importante. D’autant que vous pourrez vous permettre d’adopter une stratégie plus offensive, car sur de nombreuses années, le risque sera lissé.

Si vous placez 250 € par mois avec un rendement de 4 % à partir de vos 30 ans, vous aurez 200 000 € à 65 ans, pour un total de 105 000 € de versements. Vous aurez donc presque doublé votre capital à travers des investissements diversifiés (des parts de SCPI par exemple) !

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6 commentaires
ARRIGHI, le 13 November 2021

Bonjour,

Je voudrais savoir si le capital est perdu en cas de décès ?

Si oui je ne vois pas l'intérêt de sortir en rente. Dans votre exemple, quelqu'un qui commencerait à épargner à 65 ans devrait mettre 170.000 € de coté pour avoir 500€ par mois. Or sachant que l'espérance de vie pour les hommes est de 80 ans, autant se verser directement 500€ par mois sur ces 170.000€ puisque en 15 ans (80-65), cela lui coutera 90.000€ (sans compter les intérêts que rapporterait ces 170.000€) et à son décès il lui restera 80.000€ (170.000€ - 90.000€) à transmettre.
Dans le cas contraire si il sort en rente simple, le capital sera perdu.

Merci par avance pour votre retour.

Répondre
Notre expert
Benoît Fruchard, le 23 November 2021

Bonjour,
Nous partageons votre analyse.
Depuis la Loi Pacte, il est désormais possible de sortir 100% en capital et c’est la solution que nous recommandons.
Benoît

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Bruno, le 26 November 2021

Bonjour,
Je ne comprends pas vos exemples : pourquoi le capital nécessaire pour disposer d'une rente donnée à un moment donné varie-t-il avec l'âge ? Certes, l'effort mensuel a réaliser pour obtenir le capital sera plus faible si l'on est plus jeune. Mais qu'on ait commencé à cotiser jeune ou vieux, il me semble que ce qui détermine la rente c'est le montant disponible au moment du départ... Merci de votre réponse

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Notre expert
Benoît Fruchard, le 26 November 2021

Bonjour,
Vous avez raison cependant dans notre simulateur, nous prenons en compte l’évolution de l’espérance de vie.
En effet, les assureurs se basent notamment sur une table de mortalité pour déterminer une rente.
Benoît

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BROGLIE, le 3 December 2021

Je ne comprends pas pourquoi vous dites que l'on peut récupérer le capital de son PER depuis la loi PACTE alors que mon assureur (AXA) m'oblige à demander une rente dont le versement reporte au delà de ma durée de vie plausible. J'ai 66 ans un capital de 51 000 €. le simulateur mis à disposition ne fonctionne pas. Je suis à la retraite depuis 09/2018. Un conseiller au téléphone m'indique une rente de 1200 € annuels soit une obligation de vivre jusqu'au moins 90 ans !

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Notre expert
Benoît Fruchard, le 4 December 2021

Bonjour,
Nous parlons de la loi PACTE pour les nouveaux PER qui permettent de sortir en capital.
En effet, sur les anciens contrats il y a une obligation de sortir en rente ce qui n’est intéressant que si vous vivez longtemps.
La loi n’est pas rétroactive pour les anciens contrats.
Il est néanmoins normalement possible de transférer un ancien contrat vers un nouveau PER pour pouvoir sortir en capital.
Vous pouvez nous contacter pour voir si il est possible de transférer le votre.
Benoît

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