Yomoni, jeune société de gestion, compte plus de 30 000 clients. Fondée en 2015, l’entité propose plusieurs produits d’épargne, et parmi eux, 3 contrats d’assurance vie. Concentrons-nous aujourd’hui sur cette offre. Que vaut l’assurance vie Yomoni ? Quels sont les supports disponibles ? Les modes de gestion ? Quel rendement en attendre et avec quels frais ? Voyons tout cela ensemble !
Sommaire
Quelle est l’offre d’assurance-vie de Yomoni ?
Yomoni n’est ni une banque, ni un courtier. Il s’agit d’une société de gestion qui commercialise en son nom des produits d’épargne. Plusieurs enveloppes fiscales sont ainsi disponibles. Yomoni propose un PEA, un PER, un compte-titres… et des contrats d’assurance-vie.
Yomoni n’étant ni une banque ni un assureur, ses contrats d’assurance-vie sont assurés par Suravenir. Yomoni s’occupe de la gestion. Son offre est d’ailleurs un peu particulière : en tant que nouveau client, vous remplirez un formulaire pour déterminer votre profil. En fonction de celui-ci, telle ou telle enveloppe vous sera conseillée.
L’assurance-vie chez Yomoni est en gestion pilotée. Il y a donc un mandat de gestion. Si vous préférez arbitrer votre contrat vous-même, il faudra aller voir ailleurs ! Sachant cela, 3 contrats sont proposés :
- L’assurance vie classique,
- L’assurance vie ESG, qui respecte les critères environnementaux, sociaux et de gouvernance. Concrètement, il s’agit d’un contrat responsable, avec un maximum de fonds labellisés Greenfin et ISR (Investissement socialement responsable).
- L’assurance vie Kid, pour les mineurs.
Le versement initial à l’ouverture est de 1 000 euros. Le contrat pourra par la suite être alimenté librement (50 euros / mois au minimum si vous souhaitez mettre en place des versements programmés). Le retrait (rachat) est aussi possible à tout moment.
Notre avis global sur l’assurance vie Yomoni
Yomoni récolte dans l’ensemble de bons avis clients, à en juger par les forums ou encore sa note TrustPilot (4,5 sur 5 sur près de 757 avis). La concurrence en matière d’assurance vie en ligne et les robo advisors est toutefois rude. Yomoni ou Linxea, Nalo, BoursoBank, Ramify… Pour trouver le contrat le mieux calibré à vos attentes, comparez !
Pour vous aider à vous faire une première idée sur l’offre Yomonie Vie, voici les principaux points forts que nous avons relevés :
- Les frais de gestion,
- L’absence de frais d’entrée,
- Les nombreux profils de risques,
- Le service clients disponible,
- La gestion sous mandat si vous ne souhaitez pas gérer votre assurance-vie vous-même.
Chaque contrat d’assurance-vie a ses propres inconvénients. Yomoni Vie n’y fait pas exception. Voici 3 points faibles que nous avons notés en étudiant l’offre :
- Les performances 2022 (même si cela est vrai pour à peu près tous les contrats du marché et que 2023 a permis de récupérer une partie des moins-values),
- Le versement initial de 1 000 euros : Yomoni n’est pas l’assurance-vie la plus accessible du marché,
- Si vous souhaitez gérer votre assurance-vie vous-même, allez voir ailleurs ! Yomoni propose seulement de la gestion pilotée.
Quels sont les supports accessibles avec l’assurance-vie Yomoni ?
Avec Yomoni, vous ne gérez pas votre contrat d’assurance-vie multisupport vous-même. L’allocation d’actifs est assurée par la société de gestion. Cette allocation dépendra de votre profil d’investisseur (appétence aux risques, objectifs de rendement, horizon de placement…).
On trouve 10 profils différents, allant de Y1 à Y10. Le premier était le seul 100 % sécurisé : les sommes placées y étaient garanties. Vous ne pouviez pas réaliser de pertes en capital. L’épargne était investie à 100 % sur le fonds en euros Suravenir, et c’est ce qui explique cette garantie en capital.
Depuis septembre 2020, il n’est plus possible de souscrire à un profil 100 % sécurisé avec Yomoni.
Les profils de Y2 à Y10 sont de plus en plus « offensifs ». Le Y2 est constitué d’une petite fraction en actions, et cette part augmente avec les profils suivants. En parallèle, la part placée en fonds euro diminue. Le Y10 est constitué à 100 % de fonds actions / dynamiques (pas de fonds euro ici !).
Les portefeuilles sont composés entre autres d’ETF, qui sont des fonds indiciels « en vogue » (ils sont aussi soumis à moins de frais que les fonds « classiques »). On note une belle diversification au sein des portefeuilles (diversification sectorielle, de marchés…), avec tout de même une prédominance actions.
Voici quelques exemples de composition des profils de risques Yomonie Vie :
| Actions | Obligations | Fonds euro / monétaire | |
|---|---|---|---|
| Y3 | 20 % | 20 % | 60 % |
| Y6 | 50 % | 50 % | 0 % |
| Y10 | 100 % | 0 % | 0 % |
Quelles performances attendre de l’assurance-vie Yomoni ?
Le potentiel de rendement de l’assurance-vie Yomoni dépend du profil choisi. Chacun a sa propre composition (et sa part de fonds actions, plus ou moins importante). Ainsi, plus le profil est offensif, plus le potentiel est élevé, mais plus le risques de pertes l’est aussi.
À partir du profil Y2, on trouve un pourcentage de fonds en actions. Dès ce profil donc, une fraction du capital n’est pas garanti (car pas en fonds euro).
Sachant cela, quelle a été la rentabilité du contrat sur les dernières années ? Commençons par le fonds en euros. Celui-ci a dégagé 1,60 % nets en 2021. Cette rentabilité se situe dans la moyenne plutôt haute du marché. Rares sont les contrats à avoir servi plus de 1,50 %. Bon point pour Yomoni donc même s’il n’est pas possible d’y mettre 100% de son épargne.
Les profils de gestion ont quant à eux servi, en performances lissées, de 2 à 6,9 % par an entre septembre 2015 et septembre 2022 (net de frais). Tous se sont bien (voire très bien) comportés en 2021, mais tous ont des lourdes pertes en 2022, en tout cas à l’heure où nous écrivons ces lignes (octobre 2022).
| Profil | Rendement 2021 |
|---|---|
| Y3 | 4,9 % |
| Y6 | 9,8 % |
| Y8 | 14,9 % |
| Y10 | 22,7 % |
En matière de fonds euro comme d’unités de compte, des performances passées ne présagent jamais de performances futures. Un fonds ou un profil qui a bien performé sur une année pourra être en pertes l’année suivante. Ne prenez donc jamais un rendement passé comme acquis ou révélateur d’une tendance pour l’année suivante. L’idéal est toujours de regarder le rendement d’unités de compte sur les 3 à 5 dernières années.
Quels sont les frais de l’assurance vie Yomoni ?
Yomoni entend propose une des assurances vie accessible et c’est bien le cas.
Déjà, on ne trouvera ni frais d’entrée, ni frais frais de rachat. L’offre est en plus « tous frais compris », sans frais cachés. Au total, on arrive à 1,60 % maximum par an an, ce qui est très correct pour de la gestion pilotée :
- 0,70 % pour la gestion sous mandat elle-même (seulement sur la fraction en unités de compte),
- 0,60 % de frais de gestion (pour le fonds euro et pour les unités de compte) ,
- 0,30 % en moyenne de frais sur les supports (de frais spécifiques aux fonds compris dans les profils de risques Y2 à Y10).
Yomoni n’étant pas une banque, l’argent est détenu chez Suravenir (qui assure le contrat). Les « frais d’enveloppe » sont de 0,60 %.
Les frais d’arbitrage sont « offerts », ce qui est à mettre au crédit de Yomoni. Cela s’explique toutefois simplement : seule la gestion profilée est proposée. Vous ne ferez donc pas d’arbitrages vous-même.
Yomoni est donc compétitif niveau frais, surtout si l’on compare avec les banques traditionnelles et assureurs. Seules certaines banques en ligne font mieux. Nous apprécions aussi la transparence de la société de gestion, et son offre sans frais cachés.
Les modes et options de gestion de l’assurance vie Yomoni
Chez Yomoni Vie, la gestion est assez simple. Une fois votre profil d’investisseur défini, vous confiez totalement la gestion, via un mandat d’arbitrage. Cette gestion profilée est surtout basée sur des ETF (fonds indiciels).
Pour rappel, les 9 profils proposés sont de plus en plus risqués. Il en va de même de leur potentiel de rendement. La gestion est de plus en plus offensive à mesure que le profil augmente (et que la part en fonds dynamiques augmente).
De votre côté, vous n’aurez « rien à faire ». Vous ne vous occuperez pas de la gestion de votre contrat vous-même.
Yomoni séduira donc surtout les investisseurs qui veulent déléguer cette partie, ou qui n’ont pas les connaissances nécessaires pour « bien » gérer les supports sur lesquels se positionner.
Comment ouvrir son assurance-vie Yomoni ?
L’ouverture d’une assurance vie Yomoni se fait à 100 % en ligne. Bon point donc : pas de rdv à prendre, pas à vous déplacer.
Vous commencez par remplir un formulaire en ligne (« Simuler votre projet »). En quelques minutes, vous vous verrez recommander un produit d’épargne adapté à vos besoins. Vous pourrez également prendre rdv en ligne, et être rappelé par un conseiller commercial.
Pour ouvrir votre assurance-vie Yomoni, vous devrez apporter au moins 1 000 euros. Si vous ne comptiez pas investir autant, sachez que certaines banques et courtiers en ligne (comme Cleerly) ont des contrats beaucoup plus accessibles (quelques dizaines voire centaines d’euros à l’entrée). Si vous souhaitez mettre en place des versements programmés, sachez que ceux-ci devront être d’au moins 50 euros par mois.
Le suivi du contrat se fait 100 % en ligne, via votre espace personnel Yomoni.
Voici enfin les contacts utiles pour Yomoni :
Adresse : Yomoni, 231 rue Saint-Honoré, 75001 Paris
Téléphone : 01 75 85 97 47
Mail : [email protected]
