Fondée en 2015, Yomoni compte plus de 30 000 clients. La jeune entreprise n’est ni une banque, ni un courtier. Il s’agit d’une société de gestion qui commercialise en son nom des produits d’épargne. Plusieurs enveloppes fiscales sont ainsi disponibles. Yomoni propose un PEA, un PER, un compte-titres… et trois contrats d’assurance-vie.Concentrons-nous aujourd’hui sur cette offre. Que vaut l’assurance vie Yomoni ? Quels sont les supports disponibles ? Quels sont les modes de gestion ? Quel rendement en attendre et avec quels frais ? Voyons tout cela ensemble !
Sommaire
Quelle est l’offre d’assurance-vie de Yomoni ?
Yomoni n’est ni une banque, ni un courtier. Il s’agit d’une société de gestion qui commercialise en son nom des produits d’épargne. Plusieurs enveloppes fiscales sont ainsi disponibles. Yomoni propose un PEA, un PER, un compte-titres… et des contrats d’assurance-vie.
Yomoni n’étant ni une banque ni un assureur, ses contrats d’assurance-vie sont assurés par Suravenir. Yomoni s’occupe de la gestion. Son offre est d’ailleurs un peu particulière : en tant que nouveau client, vous remplirez un formulaire pour déterminer votre profil. En fonction de celui-ci, telle ou telle enveloppe vous sera conseillée.
L’assurance-vie chez Yomoni est en gestion pilotée. Il y a donc un mandat de gestion. Si vous préférez arbitrer votre contrat vous-même, il faudra aller voir ailleurs ! Sachant cela, 3 contrats sont proposés :
- L’assurance vie classique,
- L’assurance vie ESG, qui respecte les critères environnementaux, sociaux et de gouvernance. Concrètement, il s’agit d’un contrat responsable, avec un maximum de fonds labellisés Greenfin et ISR (Investissement socialement responsable).
- L’assurance vie Kid, pour les mineurs (accessible dès 300 euros, sans obligation de versement et sans frais de rachat).
Le versement initial à l’ouverture est de 1 000 euros. Le contrat pourra par la suite être alimenté librement (50 euros / mois au minimum si vous souhaitez mettre en place des versements programmés). Le retrait (rachat) est aussi possible à tout moment.
Quels sont les différents supports ?
Avec Yomoni, vous ne gérez pas votre contrat d’assurance-vie multisupport vous-même. L’allocation d’actifs est assurée par la société de gestion. Cette allocation dépendra de votre profil d’investisseur (appétence aux risques, objectifs de rendement, horizon de placement…).
On trouve 10 profils différents, allant de Y1 à Y10. Le premier était le seul 100 % sécurisé mais il n’est plus accessible : les sommes placées y étaient garanties et vous ne pouviez donc pas réaliser de pertes en capital. L’épargne était investie à 100 % sur le fonds en euros Suravenir, et c’est ce qui expliquait cette garantie en capital.
Nous ne savons pas pourquoi il a été décidé de suspendre cette offre 100% fonds euros, c’est dommage.
Les profils de Y2 à Y10 sont de plus en plus « offensifs ». Le Y2 est constitué d’une petite fraction en actions, et cette part augmente avec les profils suivants. En parallèle, la part placée en fonds euro diminue. Le Y10 est constitué à 100 % de fonds actions / dynamiques (pas de fonds euro ici !).
Les portefeuilles sont composés entre autres d’ETF, qui sont des fonds indiciels « en vogue » (ils sont aussi soumis à moins de frais que les fonds « classiques »). On note une belle diversification au sein des portefeuilles (diversification sectorielle, de marchés…), avec tout de même une prédominance actions.
Voici quelques exemples de composition des profils de risques Yomoni Vie :
| Actions | Obligations | Fonds euro / monétaire | |
|---|---|---|---|
| Y3 | 20 % | 20 % | 60 % |
| Y6 | 50 % | 50 % | 0 % |
| Y10 | 100 % | 0 % | 0 % |
Notre avis : A vous de déterminer votre profil risque selon les questions que l’on vous posera lors de votre inscription. Yomoni propose des profils très variés et va vous constituer un portefeuille diversifié selon votre échelle de risque.
La gestion de l’assurance vie Yomoni
Chez Yomoni Vie, la gestion est assez simple. Une fois votre profil d’investisseur défini, vous confiez totalement la gestion, via un mandat d’arbitrage. Cette gestion profilée est surtout basée sur des ETF (fonds indiciels).
Pour rappel, les 9 profils proposés sont de plus en plus risqués. Il en va de même de leur potentiel de rendement. La gestion est de plus en plus offensive à mesure que le profil augmente (et que la part en fonds dynamiques augmente).
De votre côté, vous n’aurez « rien à faire ». Vous ne vous occuperez pas de la gestion de votre contrat vous-même.
Notre avis : Yomoni séduira donc surtout les investisseurs qui veulent déléguer cette partie, ou qui n’ont pas les connaissances nécessaires pour « bien » gérer les supports sur lesquels se positionner. Si vous souhaitez gérer vos placements vous-même, ce n’est pas le bon contrat.
Quels sont les frais de l’assurance vie Yomoni ?
Yomoni entend propose une des assurances vie accessible et c’est bien le cas.
Déjà, on ne trouvera ni frais d’entrée, ni frais frais de rachat. L’offre est en plus « tous frais compris », sans frais cachés. Au total, on arrive à 1,60 % maximum par an an, ce qui est très correct pour de la gestion pilotée :
- 0,70% pour la gestion sous mandat elle-même (seulement sur la fraction en unités de compte),
- 0,60% de frais de gestion (pour le fonds euro et pour les unités de compte) ,
- 0,30% en moyenne de frais sur les supports (de frais spécifiques aux fonds compris dans les profils de risques Y2 à Y10).
Yomoni n’étant pas une banque, l’argent est détenu chez Suravenir (qui assure le contrat). Les « frais d’enveloppe » sont de 0,60 %.
Les frais d’arbitrage sont « offerts », ce qui est à mettre au crédit de Yomoni. Cela s’explique toutefois simplement : seule la gestion profilée est proposée. Vous ne ferez donc pas d’arbitrages vous-même.
Notre avis : Yomoni est donc compétitif niveau frais, surtout si l’on compare avec les banques traditionnelles et assureurs. Seules certaines banques en ligne font mieux. Nous apprécions aussi la transparence de la société de gestion, et son offre sans frais cachés.
Quel est le rendement de l’assurance vie Yomoni ?
Le rendement de l’assurance-vie Yomoni n’est pas garanti car il n’offre pas la possibilité de verser 100% de son épargne sur un fonds euros. Il faut donc choisir entre 9 profils, plus ou moins risqués. Chacun a sa propre composition (et sa part de fonds actions, plus ou moins importante). Retenez bien que plus le profil est offensif, plus le potentiel est élevé, mais plus le risque de pertes l’est aussi.
Il existe néanmoins un fonds euros sur lequel sont placés une partie de l’épargne selon le profil. Les performances des dernières années sont les suivantes :
| Année | Performance du fonds euros |
|---|---|
| 2023 | 2,20% |
| 2022 | 1,80% |
| 2021 | 1,30% |
Les profils de gestion ont servi de 19 à 105 % entre septembre 2015 et juillet 2024 (net de frais).
| Profil | 2023 | Depuis 3 ans |
|---|---|---|
| Y3 | 6,10% | 4,70% |
| Y6 | 11,70% | 1,60% |
| Y8 | 14,60% | 9,30% |
| Y10 | 19% | 21,90% |
En matière de fonds euro comme d’unités de compte, des performances passées ne présagent jamais de performances futures. Un fonds ou un profil qui a bien performé sur une année pourra être en pertes l’année suivante. Ne prenez donc jamais un rendement passé comme acquis ou révélateur d’une tendance pour l’année suivante.
Notre avis : Le rendement de Yomoni va dépendre de votre profil. Les performances sont plutôt bonnes mais on regrette l’impossibilité de placer toute son épargne sur un fonds euros.
Comment ouvrir son assurance-vie Yomoni ?
L’ouverture d’une assurance vie Yomoni se fait à 100 % en ligne. Bon point donc : pas de rdv à prendre, pas à vous déplacer.
Vous commencez par remplir un formulaire en ligne (« Simuler votre projet »). En quelques minutes, vous vous verrez recommander un produit d’épargne adapté à vos besoins. Vous pourrez également prendre rdv en ligne, et être rappelé par un conseiller commercial.
Pour ouvrir votre assurance-vie Yomoni, vous devrez apporter au moins 1 000 euros. Si vous ne comptiez pas investir autant, sachez que certaines banques et courtiers en ligne (comme Cleerly) ont des contrats beaucoup plus accessibles (quelques dizaines voire centaines d’euros à l’entrée). Si vous souhaitez mettre en place des versements programmés, sachez que ceux-ci devront être d’au moins 50 euros par mois.
Le suivi du contrat se fait 100 % en ligne, via votre espace personnel Yomoni.
Que disent les clients sur Yomoni ?
Yomoni récolte dans l’ensemble de bons avis clients, à en juger par les forums ou encore sa note TrustPilot (4,5 sur 5 sur près de 824 avis). La concurrence en matière d’assurance vie en ligne et les robo advisors est toutefois rude. Yomoni ou Linxea, Nalo, BoursoBank, Ramify… Pour trouver le contrat le mieux calibré à vos attentes, comparez !
Les avis clients sont dans l’ensemble positifs :
- La transparence : frais, performances, guides
- Les frais sont compétitifs, très bas
- L’application et le site web sont ergonomiques
Les clients se plaignent surtout des trois points suivants :
- Des performances décevantes : les gains sont parfois trop faibles, certains investisseurs sont mécontents de perdre de l’argent et ne comprennent pas les arbitrages qui sont réalisés sur les contrats.
- Une offre ISR pas assez importante par rapport à d’autres placements
- Une communication pas assez fournie, notamment au sujet des mises à jour de l’application et certaines demandes.
Notre conclusion sur les contrats d’assurance vie Yomoni
Pour vous aider à vous faire une première idée sur l’offre Yomonie Vie, voici les principaux points forts que nous avons relevés :
- Le marketing de Yomoni très persuasif,
- Les frais de gestion,
- L’absence de frais d’entrée,
- Les nombreux profils de risques,
- La gestion sous mandat si vous ne souhaitez pas gérer votre assurance-vie vous-même.
Chaque contrat d’assurance-vie a ses propres inconvénients. Yomoni Vie n’y fait pas exception. Voici les points faibles que nous avons notés en étudiant l’offre :
- La dégradation du service client, les derniers avis notent un changement qui ne va pas dans le bon sens,
- Les arbitrages qui entrainent des frais et qui ne sont pas expliqués,
- L’absence d’explication sur la vision à court, moyen et long terme sur les investissements,
- Le versement initial de 1 000 euros : Yomoni n’est pas l’assurance-vie la plus accessible du marché,
- Si vous souhaitez gérer votre assurance-vie vous-même, allez voir ailleurs ! Yomoni propose seulement de la gestion pilotée.
