Avant de vous engager dans un crédit immobilier, il est important d’en connaître son coût. En effet, cela vous permet de comparer les offres de prêt. Mais comment s’y retrouver entre le taux d’intérêt immobilier, le taux de l’assurance ou encore le taux annuel effectif global ? Quel est le coût réel d’un emprunt ? Pour vous aider, nous mettons à disposition gratuitement une calculette de prêt immobilier pour vous permettre de connaître le coût de votre crédit et ses mensualités.
Sommaire
Comment se calcule le coût d’un emprunt immobilier ?
Un crédit immobilier représente un engagement sur le long terme dont le coût est non négligeable. En effet, en plus du capital emprunté, vous devez rajouter d’autres frais dont l’indicateur est le TAEG (taux annuel effectif global). Il permet de connaître réellement le coût global de votre prêt.
Ainsi, les frais liés à un crédit immobilier sont les suivants :
- Le taux immobilier : il correspond aux intérêts que vous allez rembourser à la banque. Ce taux peut être fixe ou variable et dépend de plusieurs critères, notamment la durée du prêt immobilier.
- L’assurance emprunteur : Elle est certes non obligatoire, mais systématiquement demandée par les banques. Elle permet de garantir le prêt en cas d’invalidité, incapacité ou décès de l’emprunteur. Elle prend ainsi le relai afin de rembourser la banque en cas d’imprévus. Son coût moyen est situé entre 0.30% et 0.50% du montant du crédit. La cotisation est ajoutée à la mensualité de votre prêt.
- Les frais de dossier de la banque : Ils correspondent à la rémunération du conseiller qui a étudié votre demande de financement. Ils varient d’une banque à l’autre, et sont en moyenne aux alentours des 1000 €.À noter que ces frais peuvent être offerts sous certaines conditions.
- Les éventuels frais de courtage : Ce sont les frais liés à la mission d’un courtier immobilier. Parfois, ils négocient aussi les frais de dossier de la banque ou bien ils peuvent être également rémunérés par la banque elle-même.
- Les frais de garantie : Il s’agit des frais liés à une hypothèque ou à un organisme de caution. En effet, il n’est pas rare que la banque vous demande de garantir le crédit immobilier pour s’assurer qu’elle sera remboursée en cas de défaillance de l’emprunteur.
Ce sont les principaux frais inclus dans le TAEG qui vous donnera ainsi le coût global de votre prêt. À noter que les frais de notaires ne sont pas intégrés au TAEG, il convient donc de les rajouter au coût de votre emprunt.
Pourquoi faut-il connaître les mensualités de crédit immobilier ?
Les mensualités de votre crédit immobilier représentent une charge supplémentaire qui automatiquement aura une incidence sur votre taux d’endettement. Cet indicateur va permettre à la banque de calculer votre capacité d’emprunt et de déterminer votre mensualité.
En effet, votre taux d’endettement ne doit pas dépasser les 35 % recommandé par l’HCSF (le Haut conseil de Stabilité Financière), mensualité de votre emprunt inclus.
De plus, connaître la mensualité de votre crédit vous permet de déterminer le coût de votre crédit immobilier.
Quelles sont les solutions pour faire baisser le coût de son crédit immobilier ?
Heureusement, il existe quelques petites astuces pour faire baisser le coût de son crédit immobilier, à savoir :
- Augmenter le montant de votre apport personnel si possible.
- Négocier les frais de dossier bancaires : Comme dit précédemment, certaines banques peuvent vous accorder une remise voir les annuler.
- Comparer les assurances emprunteur : les taux peuvent en effet varier d’un assureur à l’autre.
- Négocier le taux immobilier auprès de votre banque ou bien en faisant appel à un courtier immobilier qui travaille avec des banques partenaires. De plus, il s’occupe des démarches administratives et vous pouvez éventuellement être exonérés des frais de dossier bancaire, voire de courtage.
Exemple détaillé du coût d’un crédit immobilier
Prenons un exemple pour comprendre comment est calculé le coût d’un crédit immobilier. À savoir que pour connaître le coût global d’un emprunt il convient de s’appuyer sur le TAEG.
Admettons que vous réalisez un emprunt de 150 000 € sur 20 ans soit 240 mois.
Le taux d’intérêt immobilier est de 1.1 %, l’assurance emprunteur au taux de 0.34 % et le taux annuel effectif global est de 1.73%
Pour calculer le coût global du crédit, il faut procéder par étape :
- Déterminer le taux périodique, c’est-à-dire mensuel
- Déterminer la mensualité
- Calculer les intérêts du crédit
| Calcul du coût du crédit | Montants |
|---|---|
| Calcul du taux mensuel (formule simplifiée) (TAEG/100) /12 | (1.73/100) /12 = 0,00144167 |
| Calcul de la mensualité Mensualité = (-VPM (taux mensuel ; nombre de mensualités ; montant emprunté) Utilisez Excel pour réaliser ce calcul ! | (-VPM (0.00144167 ;240 ;150000) = 739 € |
| Calcul des intérêts, assurance comprise. Intérêts = 12 x « nombre d’années du crédit » x mensualités – « Capital emprunté » | (12 x 20 ans x 739 €) – 150 000 € = 27360 € |
Ainsi le coût de votre prêt immobilier est de 27360 €.
Si vous souhaitez connaître la part des intérêts et de l’assurance, vous pouvez réaliser le calcul suivant en utilisant uniquement le taux d’intérêt à savoir 1.1%.
Taux mensuel : (1.1/100) /12 = 0,00091667
Mensualité hors assurance (-VPM (0,00091667 ;240 ;150 000) = 696 €
Ainsi l’assurance vous coûte : 739 € -696 € = 43 €/mois soit 10 320 euros sur 20 ans
La part des intérêts est donc de : 27360-10320 = 17040 €
Mais entre nous le plus simple pour calculer le coût de votre crédit immobilier est d’utiliser notre calculette mise gratuitement à votre disposition !