Il n’est pas rare de faire appel à une banque ou un organisme de crédit pour financer son projet immobilier. Cependant, la demande de prêt est souvent source de stress tellement les critères des banques sont multiples. Dans ce cas, comment mettre toutes les chances de son côté ? Comment connaitre les points à mettre en avant dans son dossier ? En bref, comment obtenir un crédit immobilier ? Suivez-nous, on vous répond !
Sommaire
Quels sont les critères d’une banque pour accorder un crédit immobilier ?
Afin d’obtenir un crédit immobilier, vous devez constituer un dossier solide. En effet, la banque analyse en détail votre profil emprunteur. Elle vérifie si financer votre projet représente un risque pour elle.
C’est pourquoi la banque prend en compte certains critères essentiels pour vous octroyer un crédit immobilier, à savoir :
- La condition financière et professionnelle : la banque étudie vos ressources, mais aussi votre stabilité professionnelle. Sans surprise, un CDI aura plus de chance de les convaincre qu’un CDD ou encore un indépendant. Ainsi, afin obtenir un crédit immobilier sans CDI, la banque pourra exiger un apport personnel d’au minimum 10% du montant du prêt.
- Le taux d’endettement : il correspond au ratio charges-revenus qui ne doit pas dépasser les 35% conformément à la recommandation du HCSF (le haut conseil de stabilité financière). Idéalement, il doit être de 33% voire moins. La banque prendra en compte pour ce calcul les dépenses comme les crédits en cours, les loyers, les assurances… Ce pourcentage aide à déterminer votre capacité d’emprunt. Tout comme votre reste à vivre qui doit être suffisant pour les dépenses du quotidien.
- L’âge et l’état de santé sont deux autres paramètres importants. En effet, un crédit immobilier vous engage sur le long terme. De fait, plus vous êtes âgés, plus obtenir un emprunt peut s’avérer compliqué. Notamment avec l’assurance emprunteur, bien que non obligatoire, elle est indispensable pour l’obtention d’un prêt. De même, pour les personnes ayant une santé fragile, il sera conseillé de contacter des assurances spécialisées en risque aggravé. Cependant, il existe des solutions alternatives comme demander un prêt hypothécaire ou le nantissement d’un contrat d’assurance-vie.
- La gestion des comptes : Si vous présentez un compte à découvert ou avec des incidences de paiement, la banque ne vous accordera pas un crédit immobilier facilement
- Le saut de charge :Il convient de vérifier que la différence entre votre loyer actuel et la futur mensualité ne soit pas trop élevée.
D’autre part, les conditions d’acceptation de chaque banque dépendent de critères spécifiques et des profils emprunteurs.
Quelles sont les banques qui accordent le plus facilement un prêt ?
Difficile de donner le nom des banques qui accordent le plus facilement un prêt. En effet, entre les banques en lignes, en agences ou encore les organismes de crédit, difficile de s’y retrouver. Elles ont toutes leur propre politique commerciale et des offres de prêt plus ou moins avantageuses. De plus, les offres peuvent varier en fonction de l’opération immobilière et du profil emprunteur.
On remarque toutefois que les banques en lignes séduisent de plus en plus les clients emprunteurs. Leurs services bancaires sont généralement moins élevées que les banques classiques. En revanche, les critères d’octroi de prêts seront toujours sensiblement les mêmes !
C’est pourquoi, il est essentiel de comparer les différentes offres. Pour vous aider, vous pouvez faire appel à un courtier immobilier qui vous fera gagner un temps précieux. Il connait en effet, les banques qui seront enclines à vous accorder un crédit en fonction de votre dossier.
Comment faire pour obtenir un crédit immobilier ? Nos conseils !
Nous l’avons vu précédemment, la banque passe au crible votre dossier pour ne pas risquer le non-paiement des échéances. Mais comment obtenir un crédit immobilier et mettre toutes les chances de votre côté ? Il convient déjà de bien se préparer et de déterminer les points faibles de votre dossier.
Voici nos conseils pour obtenir un prêt immobilier :
- Élaborer un business plan immobilier : En effet, il va vous aider à mettre votre projet à plat et identifier les éventuels critères qui peuvent bloquer la demande de crédit. Ainsi, vous pourrez vérifier : votre taux d’endettement, votre reste à vivre, votre saut de charge, votre capacité d’épargne… Cet outil est également très utile dans le cadre d’un investissement locatif. Il vous permettra de prouver la viabilité de votre projet en mettant en avant les atouts du bien immobilier.
- Une gestion financière stable et impeccable : En ayant des comptes bien gérés, sans découvert, ni incident de paiement, vous montrez à la banque que vous êtes sérieux et que vous maitrisez votre budget. Gardez à l’esprit que la banque étudie vos trois derniers relevés de comptes.
- Un apport personnel : Même si un crédit sans apport reste possible, il est cependant conseillé d’en avoir un au moins égal à 10% du financement. Et ce pour deux raisons, baisser le taux d’intérêt immobilier et de démontrer à la banque votre capacité d’épargne.
- Les prêts aidés : Afin d’optimiser votre financement , vous pouvez recourir à un PTZ (prêt à taux zéro), un prêt Action logement notamment si vous êtes primo-accédant.
- Passer par un courtier immobilier : En effet, sa mission est de vous aider à obtenir un prêt afin d’être rémunéré. Ainsi, il optimisera avec vous votre dossier et sera a quelle banque l’adresser pour mettre toutes les chances de votre côté.
Toutefois, il se peut que même avec un bon dossier, votre crédit peut être refusé. Nous vous expliquons tout de suite quoi faire en cas de refus de votre prêt !
Que faire en cas de refus d’un prêt immobilier ?
En effet, la banque peut vous refuser un crédit pour de multiples raisons ! Mais vous pouvez aussi recevoir une réponse négative de l’assurance emprunteur ou de la société de caution qui doit garantir le prêt.
Dans un premier temps, vous devez reprendre votre dossier et identifiez les raisons possibles de ce refus. Par la suite, vous pouvez vous rendre chez la concurrence ou bien là encore faire appel à un courtier immobilier qui vous aidera dans l’élaboration de votre dossier.
Il est possible également que votre projet immobilier ne soit pas en adéquation avec votre profil emprunteur. Dans ce cas, vous devez soit le reporter pour vous constituer une épargne suffisante, soit revoir votre financement et le prix du bien à la baisse.
Mais gardez à l’esprit que l’acquisition d’un bien immobilier, vous engage sur du long terme ! N’hésitez pas à demander conseil à des experts avisés qui sauront vous guider selon votre profil et votre projet !