Un conseiller en investissement financier (CIF) bénéficie d’un statut règlementé dont l’activité est régulée par l’AMF (Autorité des marchés financiers). Son rôle de conseil en placement financier lui permet d’établir une stratégie d’investissement en adéquation avec le profil et les objectifs de son client. Focus sur le métier de conseiller financier et nos conseils pour bien le choisir !
Sommaire
Quel est le rôle d’un conseiller financier ?
Un conseiller en investissement financier (CIF) vous accompagne dans la gestion de vos placements. Son rôle est de vous apporter des conseils personnalisés sur la façon de placer votre argent. La stratégie proposée doit être élaborée en fonction de votre profil et de vos objectifs.
Concrètement, les activités d’un CIF sont les suivantes :
- Conseil sur les différents types d’investissements financiers ( les actions, obligations, actions de Sicav, parts de FCP ou encore de SCPI…)
- Conseil sur des placements plus atypiques (œuvres d’art, objets anciens, l’énergie renouvelable…)
- Conseil sur la réalisation de services d’investissement (gestion de portefeuille, allocation d’actifs, exécution d’ordre…)
Un CIF n’est pas autorisé à gérer le portefeuille d’instruments financiers d’un client pour son compte. Autrement dit, il ne peut pas recevoir de ses clients d’autres fonds que ceux destinés à rémunérer son activité.
Par ailleurs, le conseiller financier peut recevoir un ordre, aux fins de transmission, à deux conditions :
- Si vous souhaitez souscrire ou vendre des parts ou actions d’organismes de placement collectif (OPVCM, OPCI, SCPI, sociétés d’épargne forestière…), et
- Si c’est lui qui vous a fourni au préalable une prestation de conseil sur le placement en question.
En résumé, un CIF met en place une stratégie financière personnalisée pour vos investissements. Il peut la réadapter en fonction de l’évolution des marchés financiers. En effet, son objectif est de vous conseiller sur les opportunités d’investissement. Ces conseils doivent vous aider à pérenniser la performance de votre portefeuille.
Pourquoi recourir à un conseiller financier ?
Faire appel à un CIF pour obtenir un conseil personnalisé sur un placement financier s’avère pertinent. Notamment lorsque vous souhaitez obtenir des conseils sur différents types de placements financiers ou encore si vous débutez dans la finance.
Un CIF agit en toute transparence avec son client. Il a en effet l’obligation de vous expliquer comment s’organise la prestation de conseil. Pour cela, il va procéder par étape :
- Réalisation d’un bilan patrimonial : Il doit évaluer votre situation financière, vos objectifs, votre horizon d’investissement, vos connaissances et expériences en finance, votre appétence au risque et votre capacité à subir des pertes. À noter que si vous ne donnez pas ces informations, le CIF doit s’abstenir de vous fournir tout conseil en placement financier.
- Rédaction d’une lettre de mission : Il doit vous informer sur la prestation de conseil, ses modalités d’exécution, mais aussi sa rémunération. À noter qu’il doit préciser si son service est fourni de manière indépendante ou non.
Ce n’est qu’après ses étapes qu’il peut vous prodiguer des conseils sur les placements financiers.
Une fois le conseil délivré sur les différents placements existants et leurs modalités, il vous remet une déclaration d’adéquation. Sachez cependant que vous n’êtes pas obligé de suivre les recommandations de votre conseiller.
En résumé, faire appel à un CIF vous assure d’avoir accès à des conseils en placements financiers personnalisés dans le respect de vos objectifs, le tout en totale transparence.
Quels sont les différents types de conseillers financiers ?
Selon votre patrimoine, vos objectifs de placements et le niveau de conseils et de suivi souhaité, vous pouvez opter pour un des acteurs suivants :
- Les banques traditionnelles : Votre banque fournit tous les produits et services financiers et elles disposent donc de conseiller en investissement financier. L’avantage c’est que vous êtes déjà client. Vous avez accès à tous les services réunis dans un seul et même établissement. En revanche, les produits d’investissements proposés sont généralement limités à ceux de la banque elle-même. Le CIF est formé sur des produits d’investissement classiques issus du catalogue de la banque. Il ne pourra pas vous garantir un accompagnement sur diverses classes d’actifs.
- Les banques privées : Réservées aux patrimoines importants, elles offrent des services sur mesure. Ainsi les clients peuvent avoir accès aux opportunités d’investissement extérieurs à celles de la banque. Le conseiller dispose de connaissances approfondies sur divers actifs, mais aussi en matière juridique.
- Les Family Offices : Réservés aux clients détenant un patrimoine supérieur à 10 millions d’euros. Ils accompagnent leur client et les conseillent en toute transparence sur les produits d’investissement proposés. Leur objectif est de défendre les intérêts du client et de tout mettre en œuvre pour valoriser le patrimoine tout en limitant les risques.
- Les Conseillers en Gestion de Patrimoine indépendant (CGPI) : Ils accompagnent les particuliers et les professionnels afin de les aider à valoriser leur patrimoine, optimiser les placements financiers, préparer la transmission des biens… Ils peuvent cumuler plusieurs statuts et donc être intermédiaires en assurance, expert-comptable, intermédiaire en immobilier, ou encore conseiller en investissement financier. Ainsi, les CGPI ont l’avantage de pouvoir proposer plusieurs types d’instruments financiers afin d’établir une stratégie sur mesure pour leur client.
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Sur quels critères choisir un conseiller financier ?
Choisir un conseiller financier ne se fait pas au hasard ! Vous devez être attentif à certains critères afin de bénéficier de conseil en placement financier pertinent et adapté à votre situation patrimoniale.
Tout d’abord, vous devez vérifier que le CIF est bien enregistré sur l’ORIAS (registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance).
Dans tous les cas, le CIF doit vous remettre un document d’entrée en relation (DER). Il présente ses habilitations professionnelles, dont son numéro d’immatriculation au registre de l’ORIAS. En outre, ce document précise également son mode de rémunération.
En effet, avant de vous délivrer tout conseil de placement financier, il doit vous indiquer si son service est fourni de manière indépendante ou non. Afin de proposer un conseil indépendant, il ne doit pas être rémunéré par l’établissement qui gère le produit proposé. Il pourra uniquement vous facturer des honoraires de conseil. En revanche, si le CIF n’est pas indépendant et qu’il est rémunéré, il doit s’assurer régulièrement que vos investissements sont toujours en adéquation avec votre situation.
Une fois que vous êtes sûr de la transparence et de la rémunération du CIF, vous pouvez vous baser sur les critères suivants :
- Des conseils de placement sur mesure : Votre conseiller financier doit établir une stratégie d’investissement en adéquation avec votre profil et votre situation financière. Il doit connaître avec précision vos objectifs à la suite de l’audit patrimonial. Ce n’est qu’aprés ce bilan qu’il peut vous prodiguer des conseils de placements financiers.
- Une stratégie claire : Un CIF doit vous exposer clairement la stratégie élaborée et vous expliquer en quoi consistent les investissements financiers qu’ils vous proposent. Même en étant novice, vous devez pouvoir comprendre où vous placer votre argent.
- Une méthode de gestion adaptée : Un conseiller financier doit établir une véritable stratégie en fonction de vos besoins, et non sur ses convictions personnelles.
Autrement dit, vous devez établir une relation de confiance avec votre conseiller en investissement financier. De même, vous pouvez privilégier un conseiller qui intervient dans plusieurs domaines comme les assurances et l’immobilier. Pour cela vous devez vérifier qu’il dispose bien des agréments correspondants.