Les établissements bancaires proposent de nombreux produits et services, des plus basiques au plus perfectionnés. Hormis les comptes bancaires ou les crédits, ils peuvent aussi vous conseiller sur des solutions d’investissement. Des livrets réglementés en passant par le PEA ou l’assurance vie, les banques traditionnelles ou en ligne ont développé leurs offres aussi bien pour les particuliers que pour les entreprises. Alors quels sont ces produits bancaires ? On fait le point !
Sommaire
Qu’est-ce qu’un produit bancaire ?
Les établissements bancaires proposent différents services financiers à leurs clients qu’ils soient particuliers ou professionnels. Ainsi, parmi les produits bancaires de base, on retrouve bien entendu le compte bancaire, les moyens de paiements, les crédits ou encore les produits d’assurance.
Mais un produit bancaire comprend aussi les produits d’épargne à court ou long terme. Et ce sont ces derniers qui nous intéressent ici !
En effet, les banques proposent aussi à leur client des solutions d’épargne et d’investissement permettant de faire fructifier leur capital en vue d’un achat immobilier ou encore pour préparer leur retraite par exemple.
Ainsi, on retrouve les livrets réglementés, mais aussi des solutions d’épargne financières avec des rendements plus attractifs, mais aussi plus risqués. Mais voyons tout cela en détail !
Quels sont les produits d’épargne bancaire à court et moyen terme ?
Les produits d’épargne classique à court terme, accessibles au plus grand nombre, ne sont autres que les livrets bancaires réglementés comme le Livret A, le PEL (plan épargne logement), le Livret d’épargne populaire (LEP) ou encore le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS). Certes ils sont moyennement rémunérateurs (et très rémunérateur pour le LEP), mais ils assurent liquidité, facilité de retrait et surtout ils sont sans risque.
Les livrets réglementés pour une épargne disponible à tout moment !
Les livrets réglementés permettent de placer une épargne sur un compte rémunéré. Les avantages de ces produits bancaires c’est qu’il est possible de retirer son capital à tout moment et de bénéficier d’avantages fiscaux. Bien qu’ils soient plafonnés et qu’ils n’offrent pas un rendement performant, ils permettent de se constituer une épargne de précaution disponible à tout moment en cas de coup dur.
Voilà un tableau récapitulatif des livrets réglementés :
| Livret A | LDDS | LEP | Livret jeune | |
|---|---|---|---|---|
| Plafond | 22 950 € | 12 000 € | 10 000 € | 1 600 € |
| Rémunération | 3% | 3% | 6% | > 3% |
| Disponibilité des fonds | À tout moment | À tout moment | À tout moment | Retraits soumis à conditions avant les 18 ans du détenteur du livret jeune. |
Tous ces livrets sont fiscalement intéressants car les intérêts sont exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux !
Il est possible d’ouvrir un seul livret réglementé par personne mais ils sont cumulables. Par exemple, monsieur X pourra ouvrir un Livret A et un LDDS ce qui lui permettra de placer 24 950 € à 3% sans fiscalité.
Les livrets réglementés pour l’achat d’un bien immobilier
Certains livrets réglementés sont généralement conseillés pour l’achat d’un bien immobilier. Néanmoins, l’épargnant peut utiliser ses fonds pour un autre projet. C’est le cas du CEL (compte épargne logement) ou du LEP (livret épargne logement) notamment. Il s’agit de compte rémunéré soumis à conditions.
Voilà les caractéristiques du LEP et du CEL :
| LEP | CEL | |
|---|---|---|
| Caractéristiques | Versement minimum de 225 € à l’ouverture et de 540 € par an. Plus de virement possible après 10 ans La durée d’un PEL ouvert après le 28 février 2011 ne peut excéder 15 ans. Un seul PEL par personne | Versement minimum de 300 € à l’ouverture. Un seul CEL par personne |
| Plafonds | 61 200 € hors capitalisation des intérêts | 15 300 € hors capitalisation des intérêts |
| Taux de rémunération | 2% pour les PEL ouverts depuis 01/01/2023 | 1,25% hors prime d’État |
| Fiscalité | Pour les PEL ouverts avant 2018, les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu, mais restent soumis aux prélèvements sociaux. Les PEL ouverts à partir de 2018 sont soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30% (dont 17,2% de prélèvements sociaux et 12,8% d’impôt sur le revenu) | Pour les CEL ouverts avant 2018, les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu, mais restent soumis aux prélèvements sociaux. Les CEL ouverts à partir de 2018 sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) au taux 30 % (dont 17,2 % de prélèvements sociaux et 12,8 % d’impôt sur le revenu) |
| Disponibilité des fonds | Après 4 ans | À tout moment |
À noter qu’il est possible de percevoir, une prime d’état avec un PEL et pour l’achat d’un bien immobilier, mais cette dernière est soumise à plusieurs conditions. D’autre part, les PEL ouverts à compter du 1er janvier 2018 n’ouvrent plus le droit à la prime d’État.
Le LEP et le CEL ne sont pas vraiment attractifs actuellement par rapport aux taux d’intérêts et au rendement des livrets réglementés.
Quels sont les produits d’épargnes à long terme ?
Les banques proposent aussi des solutions de placement permettant un rendement plus performant. Toutefois, il s’agit d’investissement sur le long terme et qui est plus risqué. En effet, ces produits bancaires ne garantissent pas le capital des épargnants.
CTO, PEA, PER, assurance vie, ces supports vous permettent d’investir dans des actions, des obligations, des SCPI (société civile de placement immobilier), des produits dérivés…Selon votre horizon d’investissement, votre profil de risque, vous pouvez créer une allocation d’actifs adaptée à vos objectifs.
Récapitulatif produits d’épargne bancaire à long terme :
| CTO (compte titre ordinaire) | PEA (plan épargne action) | PER (plan épargne retraite) | Assurance vie | |
|---|---|---|---|---|
| Caractéristiques | Permet d’investir dans des titres ou valeurs mobilières. Titres et fonds éligibles sans limitation géographique. | Permet de détenir un portefeuille d’actions et d’investir dans des entreprises européennes. Ouvert au majeur domicilié en France. Un seul PEA par contribuable | Permet d’épargner pour sa retraite tout en défiscalisant une partie de ses revenus | Permet d’épargner pour sa retraite et de préparer sa succession. |
| Plafond | Pas de plafond de versement | 150 000 € hors gains et intérêts 20 000 € pour les PEA jeunes | Pas de plafond de versement | Pas de plafond de dépôt. L’intermédiaire financier peut fixer un plafond. |
| Rémunération | Capital non garanti. Le rendement et les gains dépendent de la performance des produits financiers | Capital non garanti Le rendement et les gains dépendent de la performance des produits financiers | Une partie du capital est garanti lorsque placé sur un fonds euros Capital et rendement non garanti lorsqu’il est alloué en unités de compte (UC) | Comme le PER. Les fonds en euros garantissent le capital. Le rendement, le capital et les gains ne sont pas garantis et dépendent de la performance des produits financiers |
| Fiscalité | Aucun avantage fiscal. Gains imposés à au PFU au taux de 30 % ou sur option à l’impôt sur le revenu et prélèvements sociaux | Les gains dégagés par le PEA sont exonérés d’impôt sur le revenu après 5 ans de détention. Attention, ils restent soumis aux prélèvements sociaux. | Possibilité de déduire les versements des revenus imposables pendant la vie active ou à la retraite. L’imposition d’un PER dépend de l’option de défiscalisation choisie | Avantages fiscaux après 8 ans de détention du contrat (abattement et réduction sur l’imposition) Avantages fiscaux sur les droits de succession selon l’âge du souscripteur et la date d’ouverture du contrat. |
| Disponibilité des fonds | À tout moment sauf pour les instruments financiers non liquides. | Possibilité de faire des retraits partiels après 5 ans sans clôture ni blocage des versements. Aucun retrait ne doit être réalisé avant 5 ans pour bénéficier des avantages fiscaux. | À la retraite, sauf exceptions (achat d’une résidence principale par exemple) L’épargne accumulée est versée en capital, en rente. | À tout moment Mais pour bénéficier des avantages fiscaux, le contrat doit être conservé pendant 8 ans. |
Produits d’épargne : les banques sont-elles la meilleure option ?
Les conseillers bancaires vont naturellement vous proposer des solutions pour placer votre épargne. Néanmoins, vous devez savoir que les produits bancaires proposés par les établissements bancaires restent limités à leur catalogue de produit. Par ailleurs, les frais appliqués par les banques traditionnelles sont souvent élevés, en comparaison aux banques en lignes telles que Boursorama, Fortuneo ou aux conseillers en gestion de patrimoine.
Écoutez ce que propose votre banquier mais n’hésitez pas à prendre le temps de comparer ! Que cela concerne un compte-titres, un PEA ou une assurance vie.
Pour réaliser de bons investissements et faire fructifier votre épargne sur le long terme, il est important de tenir compte des frais. Des frais élevés font mécaniquement baisser la performance du placement.
Pour obtenir des conseils en toute transparence et avoir accès à un plus large choix de produits d’investissement, vous pouvez aussi vous rapprocher d’un cabinet de gestion de patrimoine indépendant. Celui-ci répond aux besoins et aux objectifs de ces clients après la réalisation d’un bilan patrimonial. Il peut ainsi proposer des solutions d’investissement adaptés au profil investisseur du client et établir une stratégie adaptée à sa situation personnelle.