PER de la Macif : l’avis d’un expert !

Multi Horizon Retraite Mutavie PER est le Plan d’Épargne Retraite de la Macif, assuré comme son nom l’indique par Mutavie. Le PER est un produit d’épargne retraite qui rencontre un grand succès pour préparer sa retraite. Cependant, tous les contrats ne se valent pas, et certains PER sont bien meilleurs que d’autres. Quel est mon avis sur le PER de la Macif ? Qui peut y souscrire ? Quels sont les taux, les frais, les performances et le rendement à attendre ? Mon analyse complète des caractéristiques de ce contrat !

Les caractéristiques du PER Multi Horizon Retraite Mutavie PER de la Macif

Le fonctionnement du PER Macif

Le PER Macif est un contrat multisupport. Il permet donc de placer son épargne sur deux types de fonds : 

• Le fonds en euros, sécurisé mais au rendement faible
• Les unités de compte, plus volatiles (avec un risque de perdre de l’argent) mais potentiellement plus rentables

A qui s’adresse le PER Macif ?

Le PER Multi Horizon Retraite Mutavie PER s’adresse aux épargnants souhaitant se constituer un complément de revenus pour la retraite tout réduisant son impôt sur le revenu. Il est accessible à partir de 150 €. En principe, les fonds placés restent bloqués jusqu’à la retraite. À ce moment-là, le titulaire peut choisir de récupérer son épargne sous forme de rente ou en capital.

Il est accessible à toute personne physique âgée de 18 à 60 ans, sans condition de statut professionnel.

Quel est le rendement du PER de la Macif ?

Sur un PER, vous pouvez placer votre argent sur un fonds en euros et, si vous le souhaitez, des unités de compte. Chacun a un rendement qui lui est propre, il est donc intéressant de développer chaque support afin de déterminer le rendement global du PER Macif.

Le fonds en euros

La performance du fonds en euros de la Macif est singulière et varie fortement. En 2023, la performance du fonds euros a été de 2,70%. A titre de comparaison, la moyenne 2023 des fonds euros est de 2,50 %.

Si vous avez placé 1 000 € sur votre PER en fonds euros à partir de 2020, vous avez gagné 74 € en 4 ans.

Les unités de compte

Vous aurez également accès à 16 supports en unités de compte (UC), avec des taux qui ne sont pas garantis et présentent donc un risque de perte en capital. En contrepartie, les unités de compte permettent d’espérer une meilleure rentabilité. Multi Horizon Retraite Mutavie PER ne propose pas beaucoup d’unités de compte et la qualité laisse à désirer. De plus, vous n’aurez accès à aucun tracker, il n’y a pas de SCPI (un seul OPCI) ni de produits structurés. C’est dommage et les unités de compte ne sont clairement pas l’atout de ce PER car il n’y en a presque pas. Pour comparer, il existe des contrats qui en proposent plusieurs centaines avec des supports très diversifiés.

La gestion du PER Macif

La performance de votre contrat dépendra de la répartition de vos investissements entre fonds euros et unités de compte (UC), ainsi que des UC que vous aurez choisies. Si vous avez décidé de souscrire au PER Multi Horizon Retraite Mutavie de la Macif, vous aurez le choix entre 2 modes de gestion :

• La gestion libre : Vous êtes libre d’allouer votre épargne sur les supports que vous désirez entre les unités de compte et le fonds euros.
• La gestion horizon retraite : Avec cette gestion, vous laissez à la Macif le soin d’allouer votre épargne en fonction du profil que vous aurez sélectionné entre Prudent, Équilibré et Dynamique. L’idée de cette gestion est de sécuriser petit à petit votre épargne pour diminuer vos risques lorsque vous approchez de la retraite.

Quels sont les frais du PER Multi Horizon Retraite Mutavie PER ?

Les frais qui s’appliquent aux PER peuvent directement impacter les performances de votre contrat. Il convient donc de les scruter à la loupe pour éviter les mauvaises surprises. Qu’en est-il des frais du PER de la Macif ?

• Frais sur versement : 1,00%,
• Frais de gestion sur fonds euros : 0,60%,
• Frais de gestion sur unités de compte : 0,80%,
• Frais d’arbitrage : 0,50%,
• Arbitrage gratuit : 1,
• Frais sur arrérages : 3%.

Mon avis sur les frais

Les frais du PER de la Macif sont plus intéressants  que la plupart des autres acteurs. Pour commencer, les frais de versement sont bien plus bas que ceux des concurrents. Même si certains courtiers en ligne n’en facturent pas, c’est appréciable. Les frais de gestion sont aussi dans la moyenne. Je regrette cependant de ne voir qu’un seul arbitrage gratuit et des frais pour les arrérages. Les frais du PER de la Macif sont néanmoins plutôt corrects.

Quels sont les avantages et les inconvénients du PER de la Macif ?

Le PER de la Macif, Multi Horizon Retraite Mutavie sera intéressant pour certains épargnants. Si vous souhaitez seulement ouvrir un PER pour profiter de défiscalisation et ne prendre aucun risque en versant toute votre épargne sur un fonds euros (avec peu de rendement), c’est un contrat qui pourra faire l’affaire. Vous éviterez ainsi une partie des inconvénients de ce PER.

En revanche, si vous souhaitez avoir une allocation un peu plus dynamique, le PER de la Macif n’est clairement pas le bon produit. Il n’y a pas suffisamment d’unités de compte (que 16 par rapport à 900 dans certains PER!) et elles ne sont pas suffisamment diversifiées. Vous n’aurez pas accès à des SCPI, ni à des ETF, ni à des produits structurés. De plus, vous n’aurez qu’un seul arbitrage gratuit, il faudra à chaque fois payer ensuite. Le PER est produit très intéressant mais celui proposé par la MACIF n’est pas compétitif.

Comment souscrire et contacter la Macif ?

Si vous souhaitez contacter Macif pour Multi Horizon Retraite Mutavie PER afin d’obtenir plus d’informations, pour débloquer votre PER ou pour y souscrire, vous avez plusieurs options :

• Par téléphone : 02 54 54 67 12
• Par email : [email protected]
• Par voie postale : GIE MACIF FINANCE EPARGNE, 9 rue des Iris, 79000 Bessines