L’assurance vie est un excellent support d’investissement présentant de nombreux avantages. Elle vous permet d’épargner, d’investir, de diversifier, mais aussi transmettre… le tout en profitant d’une fiscalité allégée. On peut penser que le fonctionnement de l’assurance vie est complexe, pourtant elle reste encore l’un des produits d’épargne préférée des Français. Et on vous explique pourquoi !
Sommaire
À quoi sert une assurance vie ?
Une assurance vie est un placement financier vous permettant de faire fructifier votre épargne, de préparer votre retraite et/ou de transmettre un capital à vos proches en cas de décès. Votre argent est donc placé et vous réalisé des plus-values ou des moins-values en fonction du capital investi et des supports d’investissement choisis.
Un contrat d’assurance vie vous permet ainsi d’effectuer des versements réguliers et/ou ponctuels selon votre capacité d’épargne. Il est possible de détenir plusieurs contrats d’assurance vie.
Ne pas confondre assurance vie et assurance décès ! En effet, dans le cas d’une assurance décès, l’assureur s’engage à verser un capital ou une rente aux bénéficiaires en cas de décès survenant avant une date précisée au contrat. Elle permet par exemple de rembourser un crédit immobilier si l’assuré décède brutalement.
Il est possible de souscrire un contrat d’assurance vie auprès des banques, des compagnies d’assurances, des banques en ligne, des courtiers, des conseillers en gestion de patrimoine comme Cleerly…
Comment fonctionne une assurance-vie ?
Il existe deux types de contrats d’assurance vie, le contrat monosupport et le contrat multisupport. Chacun a son propre fonctionnement, ses avantages et inconvénients et ses particularités.
Le contrat mono- support
Un contrat mono-support, vous permet d’investir dans un fonds euros. Il s’agit d’un support d’investissement garantissant le capital déposé. Autrement dit, aucun risque de perte et vous percevez des intérêts annuels sur l’épargne placée. En outre, le fonds en euros possède un « effet cliquet », c’est-à-dire que les intérêts s’ajoutent au capital ce qui mécaniquement le fait progresser grâce aux intérêts composés.
Le taux de rendement des fonds euros tourne atour des 2 à 3% en moyenne en 2023. Bien que la performance d’un fonds euros ne soit pas élevé, votre capital est garanti ! C’est pourquoi il peut être intéressant, notamment pour se constituer une épargne de précaution. Pour rappel, avec une assurance vie, votre épargne n’est pas bloquée !
Le contrat multi-support
Le contrat multi-support permet d’accéder à un fonds euros, mais aussi aux unités de compte (UC). Ces dernières peuvent offrir une meilleure performance, mais elles peuvent être plus risquées. Elles sont idéales pour diversifier vos placements et booster le rendement. Les unités de compte les plus courantes dans les contrats d’assurance vie sont :
- Les fonds d’investissement (OPCVM, SICAV ou FCP) permettant d’acheter des actions ou obligations ;
- Les ETF ou trackers sont des fonds indiciels cotés en bourse ;
- Les fonds immobiliers (SCPI, OPCI ou SCI) ;
- Les produits structurés (qui permettent de connaître à l’avance les scénarios possibles).
Le rendement des unités de comptes dépend des supports d’investissements. Par exemple, vous pouvez espérer un rendement moyen annuel entre 2% et 5% pour les fonds immobiliers et entre 6% et 10% pour les actions. Cependant ces gains ne sont pas linéaires, c’est-à-dire que vous pouvez avoir +10% une année puis -8% l’année suivante.
Les unités de compte n’offrent aucune garantie en capital, contrairement au fonds euros. Ces placements sont potentiellement volatiles et par conséquent plus risqués. Vous pouvez réaliser des gains importants comme enregistrer des pertes financières. Le fonctionnement des unités de compte dans une assurance vie demande d’avoir des connaissances financières ou d’être accompagné par un expert.
La gestion d’une assurance vie
Au moment de la souscription d’une assurance vie, vous avez le choix entre deux modes de gestion de votre contrat, à savoir :
- La gestion libre : Vous avez des connaissances financières et souhaitez être autonome, la gestion libre peut être faite pour vous. En effet, vous êtes libre de choisir vos investissements et votre stratégie.
- La gestion pilotée ou déléguée : Dans ce cas, vous êtes accompagné par un expert financier. Il détermine en amont votre profil investisseur afin de connaître vos objectifs, mais aussi votre aversion au risque. Par la suite, c’est le professionnel qui détermine les placements qui correspondent à la stratégie mise en place.
En résumé, le fonctionnement d’une assurance-vie est relativement simple et donne accès à de nombreux supports d’investissement !
Il est important de choisir une bonne assurance vie en évitant les frais de versement qui peuvent monter jusqu’à 5% (c’est-à-dire qu’en versant 100 €, l’assureur garde 5 €) et en ayant accès à de nombreux supports de qualité. Avec Cleerly, vous aurez 0% de frais de versement et nos contrats permettent d’investir dans plusieurs centaines d’unités de compte.
Assurance vie et fiscalité : comment ça marche ?
L’assurance vie bénéficie d’un cadre fiscal avantageux, mais pour en profiter au maximum, il faut comprendre son fonctionnement.
Tout d’abord, vous ne serez pas imposé tant que vous ne retirez pas d’argent de votre contrat. De plus, vous serez imposable uniquement sur les intérêts et les plus-values, jamais sur vos versements.
En revanche, pour profiter de la fiscalité de l’assurance vie, il est conseillé d’effectuer un rachat total ou partiel après 8 ans de détention. En effet, vous bénéficiez ainsi d’un abattement de 4 600 € par an (9 200 € pour les couples mariés ou pacsés) sur les plus-values imposables. Autrement dit, vous êtes exonérés d’impôts sur ces 4 600 €.
Au-delà de cet abattement, vous êtes imposé à un taux préférentiel de 7,5% au lieu de 12,8%.
En revanche, vous serez toujours redevable des prélèvements sociaux au taux de 17,2% sur vos plus-values. Ces derniers sont prélevés avant l’application de l’abattement.
En résumé, des retraits d’argent bien calibrés après 8 ans de détention permettent d’éviter d’être imposé, grâce à l’abattement annuel de 4 600 €.
Assurance vie et succession : quelles sont les avantages ?
L’assurance vie est aussi un excellent moyen de préparer sa succession et d’éviter les droits de succession !
En effet, vous pouvez transmettre votre capital à vos bénéficiaires afin qu’il profite d’une imposition successorale allégée. En revanche, l’avantage fiscal est intéressant sur les primes versées avant 70 ans, à savoir :
- Abattement et exonération d’impôt de 152 500 € par bénéficiaire ;
- 20% d’imposition sur la part entre 152 500 € et 852 500 € ;
- 31,25% d’imposition au-delà de 852 500 €.
L’assurance vie comme outil de succession est idéale pour les conjoints non mariés ou non pacsés, pour les neveux, nièces, les frères ou sœurs ! En somme, pour les personnes ne bénéficiant pas d’abattement important sur les droits de succession.
Pourquoi souscrire une assurance vie ?
Avantages
- Un contrat flexible
- Rendement du fonds en euros en hausse entre 2 % à 4 %
- Diversification du portefeuille (en multisupport)
- Pas d’imposition pendant la période d’investissement
- Pas d’imposition sur les versements
- Abattement de 4 600 € (9 200 € pour les couples mariés ou pacsés) annuel après 8 ans
- Succession avantageuse (abattements, clause bénéficiaire, etc.)
Inconvénients
- Les frais de l’assurance vie
- Les fonds en euros sont peu rentables (mais leur capital est garanti)
- Impossible de transférer le contrat chez un assureur différent pour le moment, contrairement au PER et au PEA
Souscrire une assurance vie vous permet de faire fructifier votre épargne : il est toujours mieux de faire travailler son argent que de le laisser se reposer. Il y a des placements possibles pour tous types de profils, du plus prudent au plus téméraire. Tous les supports ne se valent pas, certaines unités de compte seront plus rentables mais avec une possibilité de perdre de l’argent quand le fonds en euros assure un gain faible mais sans risque. Souscrire une assurance vie, c’est aussi bénéficier d’avantages importants en termes de fiscalité et de succession. Selon votre profil, Cleerly peut vous conseiller afin de déterminer la meilleure option pour vous !
L’assurance vie en résumé !
L’assurance vie, véritable couteau-suisse de l’investissement, bénéficie d’une fiscalité avantageuse dès lors que vous conservez votre contrat pendant 8 ans minimum en ayant la possibilité d’investir dans tous les secteurs de l’économie, et même de ne prendre aucun risque avec les fonds euros.
Il s’agit d’un outil redoutable pour épargner et préparer sa retraite ou anticiper sa succession en allégeant la note fiscale pour ses bénéficiaires.
Ainsi, un contrat d’assurance vie bien calibré peut vous permettre d’optimiser vos placements tout en profitant de sa fiscalité et le tout sans bloquer votre épargne.
Pour vous accompagner dans le choix et le d’un contrat d’assurance vie adaptée à vos besoins, n’hésitez pas à vous renseigner auprès de conseillers en gestion de patrimoine. C’est notre métier et nous serons ravi de vous accompagner.
