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Ramify : que penser de cette startup d’épargne ?

Expert Benoît Fruchard
Posté par
Benoît Fruchard
Mis à jour le
06 décembre 2023

Ramify, jeune startup d’épargne, propose de démocratiser l’investissement en proposant des solutions innovantes et accessibles à tous. Ainsi, ils proposent de loger des actifs alliant performance et diversité au sein d’une assurance-vie ou d’un PER, le tout en gestion pilotée. Idéal donc pour les investisseurs qui ne souhaitent pas se soucier de la gestion de leur portefeuille ! Mais voyons tout de suite ce que vaut l’offre de la Fintech ! 

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Ramify : c’est quoi ?

Créée en 2020 par Samy Ouardini et Olivier Herbout, Ramify est une start-up dont le but est de simplifier et démocratiser l’investissement via une plateforme intuitive et sécurisée. 

Ramify propose de révolutionner le secteur grâce à leur gestion pilotée au travers d’un PER (plan épargne retraite) ou une assurance-vie. La start-up permet ainsi d’investir dans un portefeuille diversifié (ETF, SCPI, private equity, fonds euros…) qui est optimisé en fonction de votre profil investisseur. 

Après avoir signé un partenariat avec Apicil Epargne pour lancer son offre d’assurance-vie et PER, Ramify propose désormais un livret d’épargne en partenariat avec My Money Bank. La fintech ne cesse de se développer en proposant maintenant d’investir dans des produits alternatifs comme les produits structurés, l’art et bientôt la cryptomonnaie ! 

En résumé, Ramify fait partie de la catégorie des robo-advisors. Autrement dit c’est une plateforme d’investissement dont une partie du conseil et de la gestion est effectuée via des algorithmes. Mais voyons tout de suite les offres et produits proposés par la jeune fintech !

Quelles sont les produits proposés par Ramify ? 

Ramify propose d’investir via des enveloppes fiscales permettant de faire fructifier son capital et d’optimiser la fiscalité. C’est donc sans surprise que Ramify propose une assurance-vie et un PER ! 

L’assurance-vie Ramify

L’assurance-vie est toujours aujourd’hui le placement préféré des Français. En effet, l’assurance-vie permet de faire fructifier son épargne grâce à un portefeuille d’actifs diversifiés et de bénéficier d’avantages fiscaux après 8 ans de détention. 

Les fonds du contrat d’assurance-vie Ramify sont conservés en toute sécurité chez leur partenaire assureur APICIL. Frais réduits et gestion pilotée, l’investisseur peut accéder à leur assurance-vie à partir de 1 000 €. 

Ramify, après avoir analysé votre profil investisseur, vous oriente vers un portefeuille adapté combinant actions et obligations sous forme d’ETF, mais aussi des SCPI, et des fonds euros. La proportion allouée à chaque actif dépend du portefeuille en gestion pilotée choisie et de votre aversion au risque. 

Le PER Ramify

Le PER proposé par Ramify, permet d’investir dans les mêmes actifs que l’assurance-vie. Ainsi la performance, la gestion pilotée, la diversification des portefeuilles sont similaires. 

Par conséquent, ce qui différencie assurance-vie et PER c’est la fiscalité et leur fonctionnement. 

En effet, l’assurance-vie offre des avantages fiscaux et successoraux avec un capital disponible à tout moment en cas de besoin. Quant au PER, il permet de déduire les versements de ses impôts sur le revenu et donc de réduire son imposition. En contrepartie, votre capital est bloqué jusqu’à votre retraite sauf exception comme l’acquisition d’une résidence principale par exemple. 

Les produits immobiliers proposés par Ramify 

Ramify propose deux produits immobiliers, à savoir :

  • Les SCPI : Elles sont déjà intégrées dans les portefeuilles de l’assurance-vie et du PER. Mais Ramify propose aussi d’investir en direct dans une sélection de SCPI. Ainsi, vous pouvez investir dans des SCPI comme Iroko Zen, PrimoPierre, Novaxia NEO…
  • Le crowdfunding immobilier : C’est un moyen alternatif pour investir dans l’immobilier en finançant des projets à court terme entre 12 et 24 mois. Investir dans un projet de crowdfunding immobilier c’est bénéficier généralement de rendement aux alentours de 10%. Votre épargne est bloquée le temps du projet. Pour l’instant l’offre est peu étoffée.

Le Private Equity avec Ramify

Ramify intègre dans son offre le Private Equity, généralement accessible aux investisseurs des banques privées ou des cabinets de gestion de fortune. Mais la fintech, fidèle à son objectif de démocratiser l’investissement, rend ce placement accessible à partir de 1 000 €. 

Pour rappel, le private equity consiste à investir dans des entreprises à fort potentiel, mais non cotées en bourse. Les fonds de private equity permettent des performances pouvant atteindre 15% ou 20%.

N’oubliez pas le Private Equity, avec un rendement potentiel élevé égal un risque aussi élevé ! Ce n’est pas forcément une bonne idée, selon nous, car il faut immobiliser une épargne sur une durée longue, avec un risque élevé ! Rien ne permet de vous assurer que vous allez investir dans le prochain Sorare !

Le Livret épargne Ramify

Depuis mai 2023, Ramify propose aussi un livret épargne en partenariat avec My Money Bank (filiale de Général Electric). Le taux du livret d’épargne est boosté à 4 % pendant 3 mois puis passe à 3 % brut. Le dépôt minimum est de 500 € et permet d’investir jusqu’à 1 million d’euros. Votre capital est disponible à tout moment. À noter que les fonds déposés sont garantis à hauteur de 100 000 € par le FGDR (fonds de garantie des dépôts et de Résolution), en cas de faillite de la banque. 

Pour rappel, la rémunération d’un livret épargne est soumis à la Flat tax au taux de 30% (soit un rendement de 2,1% net de fiscalité) ou à l’impôt sur le revenu. 

Ramify propose aussi un compte à terme pour les entreprises et particuliers accessibles à partir de 5 000 € avec un taux de rémunération de 3,1 % à 3,5 % selon la durée de placement (12, 24 ou 36 mois).

Les produits alternatifs 

Ramify étoffe un peu plus son offre en proposant la possibilité d’investir dans des produits alternatifs comme :

  • Les produits structurés : Ramify propose dorénavant d’intégrer des produits structurés au portefeuille de l’assurance-vie. Le but de ce produit est de bénéficier de protections partielles contre les chutes de marché, d’une sécurité renforcée avec un capital garanti ou de rendements attractifs. Toujours calculé en fonction de votre profil de risque.
  • L’art : Accessible uniquement aux clients Ramify Black ! Ramify propose à ses clients privilégiés d’investir dans des œuvres de grands maîtres, actuellement c’est l’artiste Jean Dubuffet qui est à l’honneur ! L’art permet un potentiel de rendement élevé sur des investissements court terme. 
  • Les cryptos : Enregistré comme PSAN auprès de l’AMF, Ramify va bientôt proposer un portefeuille d’investissement dans les cryptomonnaies. Une liste d’attente est aussi ouverte sur le site de Ramify pour les investisseurs qui s’intéressent aux cryptos actifs.
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Comment fonctionne la gestion pilotée avec Ramify ?

Ramify propose trois offres de gestion pilotée au sein de l’assurance-vie ou du PER : Essential, Flagship et Elite avec des portefeuilles éligibles au Ramify Green, pour des investissements responsables. Sans oublier une offre réservée aux grosses fortunes appelées Ramify Black, accessible à partir de 100 000 €. 

Les portefeuilles Ramify : Quels rendements espérés ?

portefeuilles investissement Ramify

Chaque gestion pilotée propose ainsi trois types de portefeuilles en fonction du profil investisseur : Prudent, équilibré et agressif ! Le rendement est estimé sur un investissement de 10 ans. 

OffreTicket entréeRendement Profil PrudentRendement Profil ÉquilibréRendement Profil agressif 
Essential1 000 €2,91% 6,02%8,96 %
Flagship1 000 €4,88%7,09%8,96%
Elite 10 000 €6,20%8,13%9,58%
Rendement estimé des profils Ramify

Bien entendu, il s’agit d’estimation, les performances de Ramify ne sont pas garanties ! Ramify se base sur des back-tests simulés sur les mouvements passés des marchés financiers. Mais nous vous rappelons que les performances passées ne présagent pas des performances futures !

Ainsi, l’allocation d’actifs proposée par Ramify est diversifiée en tenant compte de votre profil et aversion au risque. D’autre part, Ramify inclut l’optimisation fiscale dans l’élaboration de votre portefeuille d’actifs. Ceci est possible grâce à leurs algorithmes qui se basent sur votre profil. Ces derniers utilisent ainsi les avantages fiscaux de l’assurance-vie et du PER pour maximiser la performance. Cela leur permet d’allouer intelligemment les placements sur les enveloppes sélectionnées. 

Exemple de l’offre Flagship en profil modéré, avec une part particulièrement importante en actions (!) : 

allocation actifs ramify profil modere

Ramify Black : que propose l’offre VIP de Ramify !

Ramify Black est l’offre réservée aux investisseurs disposant d’un capital supérieur à 100 000 €. 

Ici, Ramify propose un portefeuille d’investissements sur-mesure élaboré par des experts dédiés. Ainsi ils peuvent profiter de solutions à haut rendement, et de conseils personnalisés. 

En outre, l’offre Ramify Black permet d’avoir accès à des frais réduits, et d’être informé en priorité des nouvelles opportunités. 

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Quels sont les frais de Ramify ?

Ce que nous pouvons dire c’est que les frais chez Ramify sont simples, accessibles et transparents :  

  • Frais d’entrée : 0%
  • Frais de sortie : 0%
  • Frais d’arbitrage : 0%
  • Frais de gestion annuels : 0,65%
  • Frais d’enveloppe annuels : 0,65%
  • Frais de gestion des fonds annuels : 0,2%

Soit un total de 1,30% de frais annuels tout compris. Ce qui est bien inférieur aux offres de gestion pilotée des banques traditionnelles ! La raison pour laquelle Ramify arrive à proposer des frais de 1,3%, c’est que leur gestion pilotée repose sur les ETF qui sont des supports d’investissement dont les frais sont largement inférieurs aux supports traditionnels ! 

Comment ouvrir un compte chez Ramify ?

Ouvrir un compte chez Ramify est simple et intuitif : 

  • Inscription avec votre mail et création d’un mot de passe ;
  • Réponse à un court questionnaire pour définir votre projet, le montant de vos investissements et définir votre profil de risque ;
  • Ramify vous propose un portefeuille adapté à votre profil parmi les trois solutions de gestion pilotée. Vous choisissez parmi l’offre Essential, Flagship et Elite ;
  • Vous recevez un portefeuille sur mesure avec le détail des actifs. À noter que vous pouvez le modifier. 
  • L’optimisation fiscale permet ensuite de sélectionner l’enveloppe fiscale adaptée à votre situation. 

Pour finir, vous obtenez le résultat final avec une stratégie d’investissement adaptée à votre profil, incluant une estimation des frais et de la performance. Si vous êtes convaincu par la proposition de Ramify alors vous validez l’ouverture de votre compte !

Est-ce une bonne idée d’investir avec Ramify ? Notre avis !

L’offre de Ramify a de quoi séduire les investisseurs particuliers qui souhaitent des placements diversifiés et efficaces sans se soucier de la gestion

En effet, Ramify permet d’investir en bourse via des ETF, en immobilier via des SCPI, dans des produits structurés ou encore dans le private equity. Le tout logé au sein d’une assurance-vie ou d’un PER, fiscalement avantageux, et des frais compétitifs ! 

On peut dire que le choix d’opter pour des ETF est plutôt judicieux. Pour rappel un ETF est un fonds indiciel qui réplique un indice boursier. Mais l’avantage de l’ETF c’est qu’ils représentent un panier d’actions et offrent donc une meilleure diversification, en plus d’avoir des frais largement inférieurs aux supports traditionnels. Couplé à un investissement en SCPI, Ramify mise sur la résilience du pierre-papier, contrairement au marché boursier plus volatil. Par conséquent, ils construisent leur portefeuille en misant sur la diversité, le profil de risque, le tout en optimisant performance et fiscalité. 

Néanmoins, on regrette l’absence de compte-titres ou de PEA permettant d’investir directement dans des actions en Bourse. Mais peut-être est-ce dans les projets de Ramify ? L’avenir nous le dira !

On peut aussi s’interroger aussi sur le suivi proposé aux clients car l’équipe semble être composée majoritairement de développeurs et de personnes au marketing.

Côté interface, celle-ci est ergonomique et simple d’utilisation, ce qui permet une gestion facilitée des investissements. Ramify offre une expérience utilisateur satisfaisante. 

Concernant la sécurité des fonds, ces derniers sont conservés chez l’assureur Apicil qui prélève l’argent et l’investit. D’autre part, Ramify possède l’agrément de Conseiller en Investissements Financiers et est enregistrée à l’ORIAS comme courtier en assurances. L’activité de la startup est donc encadrée par les autorités de contrôle telles que l’AMF et l’ACPR.

Ramify se positionne comme une alternative aux banques traditionnelles, en promettant de faire mieux ! Toutefois, la start-up est jeune, et nous n’avons pas encore de recul sur les performances de leurs offres.

Le challenge de Ramify sera aussi de réussir à survivre dans un univers ultra concurrentiel avec Yomoni, Nalo, Mon Petit Placement ou encore Finary.

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L'auteur

Benoît Fruchard

Fondateur de Cleerly - Conseiller en gestion de patrimoine

Benoît Fruchard est passionné de finances personnelles depuis son plus jeune âge. Après une licence d'économie à l'Université de Nantes puis un Master à l'Université de Bordeaux, il rentre en école de commerce à Rouen. Il a travaillé 2 ans au sein de la BNP Paribas puis 5 ans chez un courtier en ligne. En 2021, il a créé Cleerly, un cabinet en gestion de patrimoine et un site pour démocratiser les finances personnelles... en savoir plus

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