Que penser du PER compte-titres ?

Expert
Par Benoît Fruchard
Mis à jour le 25 février 2022

Vous vous renseignez sur les PER et vous avez découvert qu’il existe deux type de PER : le PER assurance-vie, le plus classique, et le PER compte-titres, ou PER bancaire beaucoup moins courant. Nous allons vous le présenter et le comparer à son homologue. Quel est le PER qui vous conviendra le mieux ? Quelle est la fiscalité la plus avantageuse ? Quels sont les supports d’investissement d’un PER bancaire ? Quels en sont les frais ?

Qu’est-ce qu’un PER compte-titres ?

Le PER compte-titres est un plan d’épargne retraite sur lequel vous allez pouvoir investir votre argent comme sur un compte-titres, c’est à dire sur un nombre de supports extrêmement élevé. Cependant, contraire au compte-titres, il s’agit avant tout une solution pour préparer sa retraite. C’est un contrat qui vous permet de placer de l’argent avec l’objectif de récupérer un capital ou une rente lorsque vous aurez terminé votre vie active. Les sommes seront bloquées sauf si vous vous retrouvez dans une situation permettant un déblocage anticipé.

La différence principale avec un PER assurance-vie est l’absence d’un fonds en euros. Si vous souhaitez souscrire à un PER bancaire, vous n’aurez pas le choix entre un fonds en euros et des unités de compte. Il n’y aura que les unités de compte. Il existe aussi des différences en terme de fiscalité et de frais que nous allons voir.

Quelle est la différence de fiscalité entre les 2 PER ?

La fiscalité du PER bancaire est un peu différente de la fiscalité du PER assurance. Pour y voir plus clair, nous avons préparé un tableau qui reprend les spécificités de chacun des contrats.

PER bancairePER assurance
Fiscalité des versements et au moment du déblocageSimilaireSimilaire
Abattements fiscaux lors du décèsOuiNon
Différences fiscales entre le PER bancaire et le PER assurance

Comme vous pouvez le constater, la différence se trouve au niveau des abattements fiscaux lors du décès. Le PER bancaire va rentrer dans le cadre de la succession classique.

Quels sont les frais d’un PER compte-titres ?

Les frais d’un PER compte-titres sont différents que pour un PER assurance vie. Vous devrez payer les frais suivants :

En général, les PER bancaires reviennent moins chers en ce qui concerne l’encours. Cela peut représenter un avantage sur le long terme.

Quels sont les supports d’investissement d’un PER compte-titres ?

Comme nous l’avons évoqué, la principale différence entre les supports du PER bancaire et du PER assurance-vie concerne le fonds en euros. Il n’y en a pas avec le PER bancaire. Si vous souhaitez sécuriser votre épargne avec un PER bancaire, il existe des supports monétaires et des supports obligataires. Ces supports ne seront pas forcément très performants mais ils seront moins soumis aux fluctuations du marché. Attention cependant, car contrairement aux fonds en euros, les supports monétaires ou obligataires ne sont pas garantis en capital.

Si vous décidez d’utiliser un PER compte-titres, cela sera notamment intéressant car vous pourrez par exemple acquérir en direct des actions ou d’investir dans une palette plus large de SCPI, OPCVM, d’ETF… que ceux qui sont généralement proposés par les PER Assurance.

Quels sont les avantages et les inconvénients d’un PER ?

Nous vous présentons les avantages et les inconvénients du PER bancaire.

Les avantages

  • Moins coûteux en général sur le long terme
  • Gestion plus dynamique
  • Souplesse
  • Plus grand choix d’investissements (pas énorme par rapport aux meilleurs PER assurance-vie)

Les inconvénients

  • Ne convient pas à tous les profils
  • Pas de fonds en euros pour sécuriser son épargne
  • Peu recommandé à l’approche de la retraite
  • Plus compliqué de trouver un contrat que le PER Assurance
  • Pas d’avantages successoraux

Le PER compte-titres permet d’exécuter des ordres immédiatement contrairement au PER assurance pour lequel un ordre d’achat ou de vente sera au mieux effectué le lendemain.

Quels est le meilleur PER bancaire ?

Il est compliqué de sortir le meilleur PER compte-titres. Nous allons donc vous en présenter 2 qui sont assez différents. L’un est proposé par le Crédit Agricole et le second par Yomoni (mais votre épargne est aussi au Crédit Agricole).

Le PER CTO du Crédit Agricole

Vous pouvez l’ouvrir en déposant 500 €. Vous devrez mettre ensuite des versements réguliers à partir de 50 € par mois. Les frais à l’entrée sont de 0 %. Si vous sélectionnez la gestion pilotée, vous n’aurez pas de frais de garde. Vous pouvez y souscrire si vous avez entre 18 et 68 ans. Au moment de la retraite, pour débloquer votre épargne vous aurez le choix entre la rente et la sortie en capital. Voilà un aperçu des supports d’investissement disponibles :

Le PER CTO du Crédit Agricole conviendra à ceux qui ont rempli leur PEA et qui souhaitent continuer de pouvoir accéder à de nombreux supports tout en préparant leur retraite.

Le PER Yomoni Retraite

Pour les aficionados d’une gestion en ligne, le PER de Yomoni est accessible pour tous ceux qui le souhaitent entre 18 et 68 ans. Pour y souscrire, il faudra verser au moins 1 000 € sans aucun frais de versement. Les versements ensuite devront être de 150 € minimum. La particularité du contrat de Yomoni est de proposer uniquement comme support des ETF. Les frais seront de 0,30 % sur les unités de compte.

Le PER Yomoni Retraite conviendra à ceux qui sont prêts à sacrifier la polyvalence pour l’expérience utilisateur et les trackers.

10 commentaires
daval-leclercq, le 19 October 2021

Vous oubliez un point crucial : un per compte titre vous permet de passer un ordre et d'être exécuté immédiatement, sur un per assurance vie vous dépendez de valeur liquidative à 2 jours, autant dire que vvous êtes loin du temps réel et de la réactivité souhaitée sur les marchés

Répondre
Notre expert
Benoît Fruchard, le 19 October 2021

Bonjour,
Vous avez raison, nous l’avions évoqué dans les avantages du PER compte-titres en parlant d’une gestion plus dynamique.
Nous avons ajouté un paragraphe pour mettre en avant cet aspect.
Benoît

Répondre
Savoye, le 26 October 2021

Bonjour
Est il possible d ouvrir un per compte titre en gestion libre sans passer par une gestion piloté. Et qui distribué ce genre de produit.
Sébastien

Répondre
Notre expert
Benoît Fruchard, le 26 October 2021

Bonjour,
Vous souhaitez profiter des avantages du PER avec les avantages du PEA, ce que nous comprenons !
À notre connaissance, il n’y a que le Crédit Agricole qui propose ce contrat, sans frais de versement.

frais credit agricole per compte-titres

Benoît

Répondre
Les Nids, le 11 November 2021

Bonjour,
Comment savoir si un support est éligible ou non au PERi CTO bancaire ?
Existe-t-il une exhaustives des supports éligibles au PERi CTO bancaire ?
Merci d'avance de votre aide.

Répondre
Notre expert
Benoît Fruchard, le 12 November 2021

Bonjour,
Le plus simple est de contacter l’organisme qui propose le PER CTO bancaire auquel vous souhaitez souscrire et de leur demander la liste des supports.
N’hésitez pas à nous les partager
Benoit

Répondre
Christian Bouckaert, le 12 December 2021

Bonjour,
Peut-on souscrire un PER après 68 ans ?
Bien à vous

Répondre
Notre expert
Benoît Fruchard, le 21 December 2021

Bonjour,

Il est possible de souscrire à un PER assurance après 68 ans, malheureusement pas à un PER compte-titres à notre connaissance pour l’instant.
En ce qui concerne les PER assurance, pour que cela soit intéressant, il faut que vous ayez des revenus importants et que vous prévoyez qu’ils baissent dans les prochaines années (ainsi que votre taux d’imposition).
Le PER permet un décalage de fiscalité.

Benoît

Répondre
HUSSON, le 10 January 2022

Je suis toujours en activité,né le 23/04/1953 soit 68 ans
Puis je ouvrir un PER compte titre?
Merci

Répondre
Notre expert
Benoît Fruchard, le 10 January 2022

Bonjour,
Je me suis renseigné sur les PER compte-titres du Crédit Agricole et de Yomoni.
Malheureusement, l’âge limite pour ces deux PER est 68 ans.
Si vous cherchez d’autres solutions, n’hésitez pas à nous contacter.
Benoît

Répondre
Il est nécessaire de remplir ce champs.
Votre nom est requis.
L'e-mail est requis. Si vous ne voulez pas le donner, écrivez [email protected]