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Cleerly 11 minutes de lecture

Dans quoi investir en 2024 ? Notre top 7 !

Expert Benoît Fruchard
Posté par
Benoît Fruchard
Mis à jour le
27 octobre 2023

À l’approche de 2024… il est temps de faire le point sur les différentes opportunités qui s’offrent à vous pour l’année à venir.  En effet, dans un contexte économique toujours tendu, une inflation qui peine à ralentir et des taux d’intérêt qui augmentent, difficile de se projeter ! Alors, dans quoi investir en 2024 ? On vous livre notre top 7 !

L’immobilier locatif en direct : attendre un peu…

L’immobilier a toujours été considéré comme valeur refuge même en période d’inflation. Mais avec la hausse des taux d’intérêt, et le plafonnement des loyers d’habitation à 3,5%, est-ce qu’investir dans l’immobilier en 2024 est une bonne idée ? 

Et bien tout dépend de quel point de vue on se place ! Pour certains, il faut se maintenir à l’écart et pour d’autres c’est le moment d’investir. Alors, comment savoir qui dit vrai ? Et comment se décider ?

Tout d’abord, faisons le point sur les avantages d’investir dans l’immobilier locatif en 2024 :

  • La demande de location est forte ce qui réduit les risques de vacances locatives.
  • Le prix de l’immobilier baisse dans certaines villes de France, notamment les logements ayant un mauvais DPE (diagnostic de performance énergétique). 
  • Les dispositifs de défiscalisation en vigueur permettent d’optimiser sa fiscalité comme le statut LMNP (loueur meublé non professionnel) même s’il est probable qu’il soit remis en cause l’année prochaine.
  • Les aides à la rénovation accessibles aussi au bailleur, comme MaPrimeRenov, permettent de financer une partie des travaux de rénovation de performance énergétique. Le problème est la complexité pour obtenir ces aides, il faudra être patient.

Néanmoins, d’après les prévisions de l’Insee parues le 7 septembre, l’inflation devrait demeurer au-dessus des 4% d’ici fin 2023. Par conséquent, la BCE ne devrait pas revenir sur sa politique actuelle et donc il est peu probable qu’elle réduise ses taux d’intérêt (pour la première fois après 10 hausses consécutives, ils n’ont pas été augmenté par Christine Lagarde le 26 octobre 2023).

Par conséquent, utiliser l’effet de levier du crédit immobilier risque bien de rogner sur la performance de l’investissement. En effet, les taux d’intérêt avoisinent les 5% et atteignent donc le même niveau que l’inflation. Pour autant, l’augmentation des taux ne conduit pas encore à une importante baisse de prix de l’immobilier

Aussi, investir dans l’immobilier en 2024, demande de détenir un apport plus conséquent. Cela permettra ainsi de baisser le coût du crédit. 

Il peut être intéressant de se pencher sur les nouveaux modes de location comme le coliving ou encore le coworking. En effet, l’offre de logement et le prix des locations poussent les jeunes actifs et les étudiants à opter pour la colocation. Quant à l’essor du télétravail et des indépendants, on remarque une augmentation de la demande d’espaces partagés. Ces segments de l’immobilier peuvent offrir de belles opportunités en 2024.

Mais il ne faut pas oublier qu’un investissement locatif réussi, c’est un investissement pour lequel l’investisseur aura été attentif à la zone géographique, connaitra le marché locatif dans lequel il investit. Évitez d’investir dans le Périgord si vous habitez Lille (à moins que vous y passiez toutes vos vacances) !

Et dernier point, mais sans doute le plus important, il faudra s’assurer que l’investissement soit rentable. La rentabilité est différente du rendement car elle prend en compte tous les flux entrants et sortants durant toute la durée de l’investissement : changement de chaudières, ravalement de façade, taxe foncière, prélèvements sociaux, rafraichissement entre 2 locataires…il ne s’agit pas uniquement de regarder le coût d’un crédit et d’un loyer ! Par exemple si vous investissez dans une collocation, vous risquez d’avoir plus de frais qu’une location classique !

Donc investir dans l’immobilier, oui… mais nous recommandons d’attendre peut être plutôt la fin 2024 pour profiter des prix de l’immobilier qui devraient baisser et d’un accès à un crédit à un taux sans doute un peu moins élevé qu’aujourd’hui.

Les SCPI : les sélectionner avec soin !

Une partie des SCPI (société civile de placement immobilier) ont prouvé leur résilience dans un contexte économique mouvementé. Malheureusement ce n’est pas le cas de toutes, et certains épargnants se retrouvent avec une baisse qui va jusqu’à 17% de leur investissement ! Cela concerne une vingtaine de SCPI, notamment des SCPI bancaires.

Pour autant toutes les SCPI ne se valent pas ! Vous devez donc être attentif au moment de placer votre argent. En effet, vous devez vous tourner vers des SCPI qui sont en train de collecter (comme les innovantes Remake Live, Novaxia Neo et Iroko Zen qui visent 6-7% de rendement en 2022 et ont en plus supprimés les frais de souscription) et qui peuvent profiter des opportunités de marché pour vous assurer un bon rendement pour les prochaines années et un potentiel de plus-values. Cela sera malheureusement rarement le cas de la SCPI de votre banquier.

Pour illustrer la nécessité de bien choisir ses SCPI (situation vécue par quelqu’un qui nous a contacté trop tard) : il a investi dans 100 parts d’Accimmo Pierre (20 500 €) en juin 2023. Il subit une baisse de 17% en août 2023 (ajustement du prix des parts de BNP Paribas REIM, elles valent maintenant 17 000 €). S’il décide d’arrêter les frais et il aura droit à 12% supplémentaire (frais de souscription) et obtiendra 15 482 € lors de son retrait.. Cela correspond à une baisse de 25% de son investissement !

Bien que les SCPI soient des actifs tangibles et peu volatiles, le capital n’est jamais garanti. Aussi, il convient de toujours investir de manière diversifiée afin de lisser les risques. Et même si les SCPI sont résilientes, gardez à l’esprit que les performances passées ne présagent pas des performances futures ! 

Les livrets réglementés : rendement garanti, pas de fiscalité !

Avec l’inflation, les taux des livrets réglementés ont pas mal augmenté durant ces derniers mois. Ainsi, ces derniers sont redevenus intéressants pour placer votre épargne de précaution. Parmi les livrets disponibles, on retrouve : 

  • Le Livret A avec un taux net d’impôt de 3% et un plafond d’épargne de 22 950 euros ;
  • Le LDDS (livret de développement durable et solidaire) avec un taux net d’impôt de 3 % par an en 2024 et un plafond d’épargne de 12 000 euros ;
  • Le LEP (livret épargne populaire) avec un taux de 6% et un plafond de 10 000 €. Attention, ce livret est accessible sous condition de ressources et le taux de 6% risque de ne pas durer longtemps.  
  • Le PEL (Plan épargne logement) avec un taux de 2%. Attention ce livret est intéressant si vous projetez un achat immobilier dans les 4 ans qui suivent l’ouverture du PEL. En effet, pour bénéficier de prêt immobilier à un taux plafonné, vous devez conserver votre PEL minimum 4 ans, sans effectuer de retrait.

Les investissements sans risque peuvent s’envisager sur le court terme pour une épargne de précaution ou pour préparer un achat immobilier. 

Les taux de rendement des livrets restent malgré tout en dessous de l’inflation. Aussi, pour des investissements sur le long terme, vous devez optimiser vos placements avec des actifs plus performants dans un souci de diversification.

Fonds euros : à quoi s’attendre en 2024 ?

Parmi les placements garantissant le capital, on retrouve aussi le fonds euros. Tout comme les livrets reglementés, le taux des fonds euros ne dépasse pas l’inflation et sont fiscalisés. Le rendement 2022 des fonds euros était de 1,91% en moyenne selon l’ACPR.

Mais avec l’augmentation des taux des livrets réglementés, les assureurs doivent booster le rendement de leur fonds euros pour rester attractifs. Ainsi, selon le cabinet Facts & Figures, il y aura 3 types de fonds en euros en 2023 :

  • Les anciens fonds euros qui devraient tourner autour de 1,80% à 2% maximum,
  • Les fonds euros anciens mais plus souples pourraient proposer entre 2,60% et 2,80%,
  • Les plus dynamiques devraient pouvoir proposer entre 3,50% et 4,50%.

La moyenne des fonds euros en 2023 devrait être environ 2,50% avec de grandes disparités comme nous l’avons vu.

Les obligations : les stars de 2024 ?

Investir dans des obligations en période inflationniste peut s’avérer être un placement pertinent. Vous pourrez espérer un rendement de 3 à 9% selon le risque. Vous pourrez y accéder avec un fonds obligataire daté dans un contrat d’assurance vie.

En revanche, vous devez savoir que vous n’êtes pas à l’abri d’une perte de capital en cas de faillite de l’entreprise émettrice d’obligations ou encore d’une perte de valeur si l’inflation continue de progresser. 

Chez Cleerly, nous apprécions beaucoup les fonds obligataires qui permettent de placer son argent avec un rendement plus intéressant que le fonds euros. Pour limiter les risques, ces fonds obligataires vont diversifier leur portefeuille avec de nombreuses entreprises et États (entre 50 et 100). Dernier avantage, malgré l’échéance, en utilisant votre assurance vie, vos fonds ne seront pas bloqués !

Les produits structurés : le retour en grâce !

Les produits structurés sont des produits financiers non cotés, proposés par les banques ou encore les assureurs. Il est possible d’y souscrire au sein d’un contrat d’assurance vie multisupport, d’un PEA (plan épargne en actions) ou d’un PER (plan épargne retraite). 

Investir dans des produits structurés permet de placer votre argent dans un objectif de rendement, avec des scénarios connus à l’avance (montant des coupons, garanti partielle ou totale du capital…).

Concrètement, il s’agit d’investir une somme jusqu’à une date d’échéance et si le sous-jacent augmente, le produit structuré génère des gains. En revanche, si le sous-jacent chute, l’investissement reste 100% garanti ou partiellement. Le but des produits structurés est de rechercher un maximum de gains en limitant les risques. Bien entendu, une protection du capital élevée entraîne une baisse du rendement proposé par le produit structuré. 

Les produits structurés vous permettent d’investir sur les marchés financiers. En effet, on trouve plusieurs types de sous-jacents comme des actions, obligations, indices de la bourse, matières premières… Par conséquent, ces produits permettent donc de rentrer indirectement sur le marché des actions sans prendre de risques démesurés. Mais là aussi il faut faire attention, éviter de s’exposer sur une seule entreprise par exemple !

On peut ainsi dire que les fonds structurés offrent des solutions de placements intéressants en 2024. Ils vous permettent de minimiser votre risque face à l’incertitude des marchés boursiers.

Comment investir son argent en 2024 ?

Nous venons de passer en revue des produits et placements qui ont toutes leurs places dans une stratégie d’investissement en 2024. Pour autant, vous devez procéder par étape pour atteindre vos objectifs. Avant d’investir vous devez suivez ces quelques règles incontournables : 

  • Conserver une épargne de précaution : Vous devez garder et continuer d’alimenter une épargne disponible à tout moment pour faire face aux imprévus. En ce sens, les livrets réglementés ou les fonds euros sont un bon moyen de protéger votre capital. 
  • Définir une stratégie d’investissement : Que ce soient les objectifs (retraite, résidence principale, optimiser la fiscalité…) ou l’horizon d’investissement, il est important de définir une stratégie en amont. En effet, cela permet de choisir les produits financiers et les véhicules d’investissements (assurance-vie, PEA, PER, CTO…) adaptés aux objectifs.
  • Définir le profil investisseur : Il s’agit d’une étape incontournable qui permet de créer un portefeuille d’actifs en adéquation avec la situation financière, professionnelle et personnelle. En outre, cela permet de définir votre aversion au risque
  • Rester informer : Il est pertinent de s’intéresser au secteur porteur afin d’adapter ses futurs investissements. Par exemple, l’environnement est au centre des préoccupations, et peut-être des vôtres, il peut donc s’avérer opportun de cibler des fonds labellisés ISR ou encore Greenfin. 
  • Garder la tête froide : Face aux aléas du marché, il peut être tentant parfois de tout vendre et de récupérer son capital. Or, il est prouvé que les investissements sur le long terme, notamment en bourse, résistent aux fluctuations du marché. Avant d’agir, il est donc préférable de demander conseil à des experts !

En résumé, il existe mille façons d’investir son argent, et ce même en période inflationniste. Alors pour optimiser vos placements et surtout qu’ils soient en adéquation avec vos objectifs, n’hésitez pas à prendre conseil auprès de professionnels comme Cleerly ! C’est gratuit et sans engagement !

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L'auteur

Benoît Fruchard

Fondateur de Cleerly - Conseiller en gestion de patrimoine

Benoît Fruchard est passionné de finances personnelles depuis son plus jeune âge. Après une licence d'économie à l'Université de Nantes puis un Master à l'Université de Bordeaux, il rentre en école de commerce à Rouen. Il a travaillé 2 ans au sein de la BNP Paribas puis 5 ans chez un courtier en ligne. En 2021, il a créé Cleerly, un cabinet en gestion de patrimoine et un site pour démocratiser les finances personnelles... en savoir plus

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