7 conseils pour préparer sa retraite à 50 ans sereinement

Se préparer à la retraite au plus tôt est important pour pouvoir aborder ce cap sans pression. Et 50 ans, ce n’est pas trop tard pour faire un point. Cleerly a distingué 7 points sur lesquels il faut porter son attention. Alors, du relevé de carrière à l’organisation de la transmission, en passant par la préparation d’une épargne et les leviers pour augmenter sa retraite, zoom sur les différentes pistes pour préparer sa retraite à 50 ans sereinement.

Pourquoi 50 ans est un âge clé pour préparer sa retraite ?

Si préparer sa retraite à 50 ans n’est pas trop tôt, rassurez-vous, il n’est pas trop tard non plus. Comme on dit, mieux vaut tard que jamais. En effet, même s’il est toujours mieux d’aménager ses efforts plus tôt et de commencer idéalement vers 30 ans, tout n’est pas fini.

Vous aurez sans doute un effort un peu important à faire, mais il reste tout de même de nombreuses possibilités pour préparer votre retraite. À 50 ans, de nombreuses solutions existent pour épargner et éviter la perte d’autonomie financière à la retraite. L’idéal étant de prévoir une diversité d’investissements pour votre retraite, en diversifiant votre patrimoine, par exemple.

Nous vous conseillons également de vérifier vos points de retraite. Comment vous faire une idée du nombre de points que vous avez acquis ? Pour connaître votre situation actuelle, connectez-vous via votre espace personnel, sur le site de votre régime de retraite complémentaire.

Bien estimer sa retraite à 50 ans

Comprendre son relevé de carrière

A partir de 50 ans, il est important de consulter son relevé de carrière sur info-retraite.fr. Il récapitule les éléments-clés nécessaires au calcul du montant de votre retraite, tels que : 

• Les revenus d’activité ayant donné lieu à une cotisation retraite vieillesse ;
• Le nombre de trimestres retraite cotisés ;
• La nature de chaque période (congé de maternité, chômage, maladie …)  
• Le nombre de trimestres acquis : il correspond à la durée d’assurance exprimée en trimestres.

En cas d’erreur, vous aurez tout le temps de les corriger et de réunir les justificatifs nécessaires.

A partir de 55 ans, vous trouverez en plus de votre relevé de carrière une estimation de votre retraite.

Pensez aux situations particulières (carrière longue, départ anticipé…)

La retraite anticipée permet de partir avant l’âge légal dans trois cas principaux :

• Une carrière longue, qui correspond à une entrée dans la vie active très jeune, avec suffisamment de trimestres cotisés.
• Un handicap : il faut une reconnaissance de travailleur handicapé ou une incapacité ≥ 50 %, sous conditions de cotisation et d’âge.
• La pénibilité, suite à une exposition à des conditions de travail difficiles, avec reconnaissance de points ou d’invalidité professionnelle. 

Ces dispositifs permettent un départ anticipé à taux plein (sans décote), dès 55 à 60 ans selon les situations. L’âge et le nombre de trimestres requis varient en fonction du motif (carrière longue, handicap ou pénibilité) et de l’année de naissance.

Comment épargner efficacement pour compléter sa retraite ?

Optimiser sa fiscalité grâce au PER

À partir de 50 ans, le Plan d’Épargne Retraite (PER) est un excellent placement pour se constituer un complément de retraite. Lancé en octobre 2019, il remplace les anciens produits comme le PERP, le Madelin ou le PREFON. On distingue trois types de PER :

• Le PER individuel, ouvert à tous (salariés, indépendants, demandeurs d’emploi…) sans condition d’âge stricte ;
• Le PER collectif, proposé par l’entreprise aux salariés, anciens salariés ou dirigeants, parfois avec adhésion automatique ;
• Le PER obligatoire, imposé à certains salariés par leur entreprise.

Le PER est particulièrement avantageux pour les revenus élevés car il permet une déduction fiscale des versements à l’entrée. Il offre également une sécurisation progressive de l’épargne à l’approche de la retraite, en proposant des placements de plus en plus sûrs (mais moins rentables).

Assurance vie

L’assurance vie reste un placement intéressant pour sécuriser également votre épargne, à l’approche de la retraite. Du fait de sa fiscalité avantageuse, elle constitue un bon moyen pour investir et profiter d’avantages fiscaux après 8 ans de détention. Si elle est adaptée à de nombreux objectifs, l’assurance vie permet de se constituer progressivement un capital. En vue de préparer sa retraite financièrement, par exemple.

En souscrivant à une assurance vie, l’assuré a la possibilité de faire un retrait total ou partiel du capital constitué. Une autre possibilité s’offre à lui : celle de pouvoir convertir le capital constitué en rente viagère. Grâce à cette rente viagère, il disposera d’un complément de revenu au moment de sa retraite. Rappelons que pour profiter des avantages fiscaux de l’assurance vie, l’assuré devra attendre que son contrat fructifie au-delà de 8 ans.

Attention à ne pas confondre l’assurance vie et l’assurance décès. L’assurance vie constitue un placement : les sommes épargnées seront revalorisées pour être versées au bénéficiaire désigné, en cas de décès. En revanche, dans l’assurance décès, vous décidez préalablement du montant du capital à verser au bénéficiaire. Le montant de vos cotisations sera adapté en conséquence.

Un autre avantage non négligeable de l’assurance vie est la transmission du patrimoine. L’assurance vie est considérée comme hors succession, cela signifie qu’elle ne rentre pas dans l’actif successoral.

Immobilier

L’investissement immobilier reste une solution prisée pour préparer sa retraite, surtout à partir de 50 ans. C’est souvent une période où les charges familiales diminuent (enfants indépendants) et où certains crédits sont remboursés, ce qui libère de la capacité d’épargne. L’immobilier permet de se constituer un capital via l’effet de levier du crédit, même avec une épargne de départ modeste.

Plusieurs options s’offrent à ceux qui souhaitent investir à cet âge :

• Le statut LMNP (location meublée non professionnelle) permet d’amortir le bien et d’alléger fortement la fiscalité sur les loyers ;
• Les SCPI représentent une alternative plus accessible et diversifiée, avec des revenus réguliers et un patrimoine transmissible.

L’investissement immobilier à 50 ans permet donc de préparer des revenus complémentaires à la retraite, tout en optimisant la fiscalité et en diversifiant intelligemment son patrimoine.

Quels leviers pour augmenter sa retraite après 50 ans ?

Le cumul emploi-retraite

Le cumul emploi-retraite permet à un retraité de reprendre ou poursuivre une activité professionnelle (CDD, CDI, intérim, indépendant) tout en percevant ses pensions de retraite, sous réserve de respecter un plafond de revenus.

Le cumul est possible de deux manières :

• Le cumul intégral : si le retraité a liquidé toutes ses pensions et atteint le taux plein (âge et trimestres), il peut cumuler sans limite ses revenus et ses pensions. 
• Le cumul plafonné : dans les autres cas, le total des revenus d’activité et des pensions ne doit pas dépasser 1,6 × SMIC ou la moyenne des trois derniers salaires. En cas de dépassement, la pension est réduite. 

Ce dispositif est compatible avec tout type de contrat (salarié, indépendant, etc.), ce qui permet notamment de privilégier des emplois partiels pour rester sous le plafond. C’est un bon dispositif pour augmenter le montant de sa retraite.

La retraite progressive

La retraite progressive permet de réduire son temps de travail (entre 40 % et 80 %) tout en percevant une partie de sa pension, à partir de 62 ans et avec au moins 150 trimestres cotisés. Ce dispositif permet de continuer à toucher un salaire partiel tout en cumulant des droits supplémentaires à la retraite.

L’un des principaux avantages est de préparer en douceur la transition professionnelle en bénéficiant d’un complément de revenu et en continuant à valider des trimestres, ce qui augmente le montant futur de la pension . De plus, en tant que salarié, il est possible maintenir ses cotisations sur un salaire plein, via un accord avec l’employeur, ce qui permet de conserver une retraite complète .

Le rachat de trimestre : une option rentable ?

Le rachat de trimestres permet de combler des périodes non validées pour la retraite, comme des années d’études ou des carrières incomplètes. Il est possible de racheter jusqu’à 12 trimestres, selon deux options : 

• soit pour améliorer uniquement le taux de calcul de la pension
• soit pour augmenter à la fois le taux et la durée d’assurance.

Le coût varie selon l’âge, les revenus et l’option choisie. Plus on est jeune, moins le rachat est cher. Ce dispositif peut permettre d’éviter une décote ou de partir plus tôt à taux plein. Les sommes versées sont en général déductibles du revenu imposable, ce qui en améliore la rentabilité.

Toutefois, il est important de bien évaluer l’intérêt réel d’un tel rachat selon sa situation personnelle. Le rachat de trimestre est généralement peu avantageux pour le futur retraité. C’est pourquoi Cleerly conseille de plutôt miser sur la capitalisation. 

Quels ajustement faire à l’approche de la retraite ?

Réduire son taux d’endettement

Avant de partir à la retraite, l’idéal est de solder ou de diminuer au maximum ses dettes, notamment les crédits à la consommation ou les prêts immobiliers. Cela permet d’alléger ses charges fixes à un moment où les revenus baissent, et de mieux préserver son niveau de vie. 

Quelques pistes sont donc à étudier : 

• Renégocier les crédits avec ses créanciers (taux, échéances) 
• Echelonner ses dettes en priorisant le remboursement des dettes les plus coûteuses (crédits à la consommation par exemple)
• En cas de force majeur, diminuer les dépenses superflues (loisirs, abonnements)

Organiser votre transmission

Afin de protéger ses proches, d’éviter les conflits familiaux, et de réduire la fiscalité sur les successions, il est judicieux de préparer assez tôt la transmission de son patrimoine. 

Plusieurs options sont possibles : 

• Effectuer des donations de son vivant permet de bénéficier d’abattements fiscaux, par exemple grâce au dispositif du « don Sarkozy« 
• Mettre à jour la clause bénéficiaire de son assurance vie
• Réorganiser son patrimoine, en optant par exemple ou l’indivision des biens ou la création d’une Société Civile Immobilière (SCI)