L’assurance vie est l’un des placements préférés des Français. Mais elle suscite également énormément de questions. Cleerly se charge de répondre à vos principales interrogations !
Sommaire
Qu’est-ce qu’une assurance vie ?
Il s’agit d’un contrat d’épargne passé entre un souscripteur (vous !) et un assureur. Une fois le contrat ouvert, vous avez la possibilité de placer votre épargne sur différents supports financiers afin de vous constituer un capital. Le fonds en euros vous assure un rendement faible et sûr, et les unités de compte vous proposent un rendement plus important mais avec un risque de perte d’argent.
L’article de Cleerly pour en savoir plus : L’assurance vie pour les nuls : notre guide
Pourquoi souscrire une assurance vie ?
L’assurance vie a de nombreux avantages. Au niveau fiscal, il n’y a aucune imposition pendant la période d’investissement et sur les versements. Après 8 ans, il y a un abattement annuel de 4600 € (9200 € pour les couples mariés/pacsés). La succession est très avantageuse (abattement, clause bénéficiaire…). Le contrat est flexible, avec une diversification des placements et un rendement du fonds euros qui oscille entre 2 % et 4 %.
Pour en savoir plus : Quels sont les avantages de l’assurance vie ?
Combien coûte une assurance vie ?
Il n’existe aucune assurance vie gratuite. Mais il n’y a pas non plus de prix fixe commun à toutes les assurances vie. Néanmoins, toutes ont des frais qui ont un impact réel sur leurs rendements. Les principaux sont les frais de versement (entre 0 % et 5 %), les frais de gestion (entre 1,60 % et 3,50 %) et les frais d’arbitrage (moins de 1 % ou un forfait entre 10€ et 30€). Attention donc à leurs montants quand vous souscrivez une assurance vie.
Pour en savoir plus : Quels sont les frais d’une assurance vie ?
Combien rapporte une assurance vie ?
Le rendement d’une assurance vie diffère déjà selon les assureurs : en effet, tous ne proposent pas les mêmes placements, ni les mêmes frais. Chacun propose deux types de supports : le fonds en euros, dont la performance moyenne 2023 était de 2,50 %, et les unités de compte, plus fluctuantes. La performance de votre assurance vie dépendra donc essentiellement de vos choix. En cas de doute, n’hésitez pas à contacter un conseiller Cleerly.
Puis-je retirer de l’argent de mon assurance vie ?
Contrairement à une idée reçue, votre argent n’est pas bloqué sur votre assurance vie : un retrait est donc possible. Un rachat partiel vous permet de retirer une partie de votre argent, un rachat total clôture le contrat et vous récupérez votre épargne. Il faut en faire la demande auprès de votre assureur, qui dispose d’un délai de deux mois pour vous verser la somme.
Pour en savoir plus : Comment faire un rachat sur son assurance vie ?
Peut-on ouvrir une assurance vie pour un mineur ?
Toute personne majeure peut ouvrir une assurance vie. Il est aussi possible pour des parents ou grands-parents d’en ouvrir une pour un mineur. Si l’enfant a moins de 12 ans, les représentants légaux doivent donner leur accord, ouvrir, signer et alimenter le contrat. Si l’enfant a plus de 12 ans, il doit également donner son accord.
Un mineur émancipé (16 ans) peut ouvrir lui-même un contrat d’assurance vie.
Pour en savoir plus : Pourquoi ouvrir une assurance vie pour un enfant mineur ?
Peut-on ouvrir une assurance vie en étant expatrié ?
Oui, vous pouvez généralement ouvrir une assurance vie en étant non-résident fiscal en France. Néanmoins en fonction du pays de résidence, les règles peuvent être différentes selon l’assureur. Si vous êtes considéré comme une “US Person”, la souscription peut aussi être plus compliquée voire impossible. Il faut donc bien lire le contrat proposé par l’assureur.
Qu’est-ce que la clause bénéficiaire d’une assurance vie ?
La clause bénéficiaire permet au souscripteur de l’assurance vie de désigner les personnes qui bénéficieront de votre contrat à votre décès. A la succession, les personnes recevront le capital (ou la rente) que vous avez accumulé sur votre contrat. Vous êtes libre de désigner n’importe quelle personne physique (enfants, neveux, conjoints, amis, etc.) ou morale (association, fondation…), autant que vous le souhaitez et d’en changer.
Pour en savoir plus : Comment fonctionne la clause bénéficiaire en assurance vie ?
Les héritiers peuvent-ils connaître le bénéficiaire d’une assurance vie ?
Cette clause est confidentielle : seul le souscripteur peut choisir d’en informer ou non le bénéficiaire. Une fois en possession du certificat de décès du souscripteur, la banque ou l’assureur va rechercher les bénéficiaires du contrat. Pour les contrats de plus de 7 500 €, le notaire est également impliqué.
Pour en savoir plus : Peut-on connaître les bénéficiaires d’une assurance vie ?
Peut-on avoir plusieurs assurances vie ?
Oui. Si votre ancienne assurance vie ne vous offre pas satisfaction, en ouvrir une nouvelle vous permet de diversifier vos placements tout en gardant les avantages inhérents à l’ancienneté de votre ancien contrat. Il est possible dans certains cas de transférer votre ancienne assurance vie vers une nouvelle, mais uniquement chez le même assureur.
Assurance vie ou PER (Plan Epargne Retraite) ?
Tout dépend de votre profil. Le PER permet de défiscaliser ses versements et est donc l’option la plus avantageuse pour les personnes fortement imposées. Dans le cas contraire, l’avantage fiscal à l’entrée sera peu intéressant. De même, si vous tenez à la disponibilité de votre épargne, l’assurance vie est la meilleure option, le PER étant bloqué (sauf exceptions) jusqu’à la retraite. Rien ne vous empêche non plus de cumuler les deux contrats.
Pour en savoir plus : PER ou assurance vie ? Les points clés à connaitre pour choisir !
Assurance vie ou PEA (Plan Epargne en Actions) ?
Les deux contrats sont complémentaires. L’assurance vie est le meilleur moyen de transmission de votre patrimoine. Son fonctionnement vous permet également de récupérer au moins une partie des fonds déposés. Si vous connaissez bien le marché, le PEA peut faire fructifier vos placements. Les avantages fiscaux des deux contrats peuvent être cumulés.
Pour en savoir plus : PEA ou assurance vie : que choisir ?
Assurance vie ou PEL (Plan Epargne Logement) ?
Dans la majorité des cas, l’assurance vie sera plus avantageuse que le PEL. L’atout principal du PEL est de donner accès à un crédit immobilier à un taux intéressant, mais aujourd’hui les taux sont plus bas que celui garanti par un PEL. L’assurance vie est plus flexible et plus polyvalente, avec pléthore d’avantages fiscaux. Attention néanmoins à celle que vous choisirez : nos conseillers sont disponibles pour vous renseigner.
Pour en savoir plus : Que choisir entre une assurance vie ou un PEL ? Mise à jour 2024
Quelle est la meilleure assurance vie ?
Il est compliqué de répondre à cette question, tout dépend de vos priorités. Il y a néanmoins quatre critères à prendre en compte : des frais minimums, un assureur fiable, un fonds en euros performant et un service client disponible et accessible. C’est pourquoi il est toujours intéressant de contacter un conseiller en gestion de patrimoine qui saura vous orienter selon vos besoins.
Pour en savoir plus : Les meilleures assurances vie : le top 15 !
