Comparatif des meilleurs PER

Expert Benoît Fruchard
Benoît Fruchard
Mis à jour le 15 octobre 2021
ContratFrais (à partir de)CaractéristiquesL’avis de Cleerly
[['PER ' + r.nom_per]]Versement : r.frais_versement
Arbitrage : r.frais_arbitrage
Gestion : r.frais_gestion
Ticket d’entrée : r.ticket_entree
Performance du fonds euros : r.perf_fonds_euros
Nombre d’unités de compte (UC) : r.nombre_uc
r.note|note

r.avis

Nous avons sélectionné le must en terme de Plan Épargne Retraite individuel du marché. Pour vous aider à trouver le meilleur PER, avons comparé les acteurs bancaires et les offres des courtiers en ligne. Le classement se fait en terme de frais, de performance du fonds en euros et du nombre d’unités de compte. Aussi, nous allons vous expliquer comment nous vous conseillons de choisir un PER individuel, comment souscrire au meilleur PER, ce qu’il faut penser des PER proposés par les banques ainsi que le meilleur moment pour ouvrir le nouveau PER.

Comment choisir un PER individuel ?

Les différents PER que nous avons classé dans notre comparatif ont tous des avantages et des inconvénients. Quoi qu’il en soit, il y a plusieurs points sur lesquels sur lesquels nous attirons votre attention et que nous avons pris en compte dans notre classement :

  • Limiter les frais : Ils ne vont faire qu’imputer la performance
  • Regardez le fonds euros : Il s’agit de l’enveloppe sécurisée de votre PER, autant avoir un peu de performance dessus
  • Sélectionnez en fonction de votre profil : Plus vous approchez de la retraite, plus vous avez intérêt à sécuriser votre capital. Afin d’y arriver, vous allez privilégier un fonds euros garanti plutôt que des unités de compte. Au contraire, si vous êtes jeune, adoptez une stratégie plus dynamique

Comment souscrire au meilleur PER ?

En fonction du contrat que vous allez choisir, la souscription se passera de façon différente. Mentionnons que l’on remarque 4 types de vendeurs sur le marché des PER :

  • Votre banquier : Souvent peu au courant des caractéristiques du produit, il a des objectifs à remplir et va tenter de vous convaincre (et de se convaincre lui-même) que son produit est intéressant. C’est rarement un produit intéressant. Prenons le cas du PER du Crédit Agricole ou de la Banque Postale.
  • Un mandataire (d’un cabinet de conseil en gestion de patrimoine) : Profil parfois un peu agressif car s’il ne vend rien, il ne gagne rien. Il sera rarement plus expérimenté que votre banquier.
  • Un conseiller en gestion de patrimoine : Moins cher que votre banquier, il pourra mettre en place des frais de versement pour son conseil. Une bonne solution en général pour ceux qui ont besoin d’être accompagné par des professionnels.
  • Les courtiers en ligne : Ils proposent des offres qui permettent de souscrire à des PER souvent très compétitifs en terme de frais. L’aspect négatif est l’absence de conseils personnalisés.

Rien ne vaut la comparaison, prenez le temps pour comprendre ce que votre PER va vous permettre et ce qu’il va vous coûter.

Quels sont les placements pour sélectionner le meilleur PER individuel ?

Pour choisir le meilleur PER individuel, il s’agit comme nous l’avons vu de sélectionner quelques critères. Il est aussi primordiale de connaître les possibilités de placements qui s’offre à vous :

  • Le fonds en euros : C’est la partie sécurisée de votre PER. Les performances varient de 0,70 % à plus de 2,00 % en fonction des PER.
  • Les unités de compte ou UC : Avec les unités de compte, vous allez pouvoir diversifier votre épargne et aller chercher du dynamisme. Vous avez la possibilité d’investir dans des fonds, des trackers (ETF) ou de l’immobilier via des SCPI, des OPCI ou des SCI. Tous les PER ne se valent pas sur ce point et les offres sont extrêmement inégales. Si vous cherchez du rendement, le choix du PER sera le sésame de la performance de vos placements.

Que penser des PER proposés par les banques ?

Les banques proposent des PER qui sont malheureusement souvent moyens. En effet, comme vous avez pu le voir dans notre comparateur, les PER des banques comportent souvent des frais très importants. De plus, votre conseiller bancaire a souvent une connaissance limité du produit qu’il propose car il est commercial avant d’être “conseiller”.

Il ne faut pas tout jeter dans les contrats proposés par les banques. Plus précisément, si vous avez repéré un fonds euros performant et que vous négociez avec votre banquier des frais de versement raisonnable, vous pourriez tout à fait trouver votre compte dans un PER proposé par votre banque.

Quand faut-il ouvrir un PER ?

Il n’y a pas d’âge minimum pour souscrire à un PER. Notons que la plupart des contrats ne sont proposés qu’à partir de 18 ans. Nous vous conseillons d’en ouvrir un dès que vous entrez dans la vie active pour commencer à épargner. Si vous approchez de la retraite, cela peut aussi être intéressant car vous pourrez déduire une partie de vos versements de vos revenus imposables.

Quelle est la fiscalité du PER ?

Le Plan Épargne Retraite est intéressant fiscalement car les montants versés sur votre PER sont déductibles de vos revenus imposables. Plus vous êtes imposés, plus le PER vous permettra d’économiser de l’argent et de l’investir plutôt que de le verser à l’État.

Il y a cependant des plafonds dans les versements que vous pouvez effectuer et qui seront déductibles. Cela sera à vous de choisir ce qui est le plus intéressant entre :

  • Au minimum 4 052€ (10% du plafond annuel de la sécurité sociale (PASS))
  • Au maximum 10% des revenus d’activité professionnelle nets de frais, avec une limite maximale de 32 419€

Exemple : si vos revenus imposables s’élèvent à 110 000€, vous pouvez déduire de ces derniers 11 000€ (10% de vos revenus) ou 4 052€ (10% du PASS) qui ne seront donc pas imposés ! Dans ce cas, choisissez de déduire 11 000€ qui vous permettront d’économiser 4 510€ en tranche d’imposition à 41%.

La déduction fiscale est optionnelle. Il est possible de défiscaliser ces versements au moment de la retraite lors de la sortie en capital ou en rente.

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